宇宙无敌挑选意外险大法

　　我已经买了50万保额的定期寿险，万一挂了爸妈得50万。

　　但仔细想想，有时候死可能不是最可怕的，半死不活才是最崩溃的。收入减少同时支出增加，太可怕了。

　　这时我又开始看意外险，但发现意外险被做成了无数个套餐，肯定有什么猫腻，这可要怎么选呢？

　　仔细思考了下面这些问题之后，搞清楚套餐中的东西我需不需要，再就是货比三家了。

　　1、我有定期寿险，还买意外险干嘛？

　　先想想意外可能会给我带来什么可怕的后果：

　　意外死了——我有定期寿险，我不怕。恐怖指数0星。你要是没有定期寿险，恐怖指数就是四颗星。

　　意外残了——寿险也不管啊，费了好大力期，查了意外致死和意外致残概率，两者差不多。一般白领，每年1万人中，意外死2.4个、残2.2个。当然你要是建筑工人或者煤窑下井工人那肯定就不是这个数了。恐怖指数五星。

　　意外医疗——虽然有社保，但要是个小意外不够1800也不报销啊，大意外花费多，社保报完了还得给我留个尾巴。这个我也需要特别关注一下。恐怖指数四星。

　　所以这里我得到的结论是，意外要是只能搞死你，就不用买意外险了，买定期寿险就够了。但是，你怎么知道意外是会致死还是致残呢？还是导致点小伤看个病住个院呢？所以我把意外险的重点放在了意外残疾和意外医疗的挑选上。

　　2、意外住院津贴要不要？

　　这是个什么？就是意外之后住院了，一天给点钱。乍一看好像挺好的是吧？先别着急仔细想一想，意外住院津贴一天给你50块钱（当然也可能是100，选的越高保费越贵）。一般人也就住个10天8天的，一共给你500块钱。但事实上，这点钱不算多。

　　另外我在组合我的意外险的时候我试了一下，增加一个50元每天的住院津贴和增加一个1万元的意外住院医疗，增加的保费一样多，那我还不如增加意外医疗呢。

　　3、航空意外要不？

　　自己算，夹在这个什么都有的意外险里面，航空意外需要增加多少保费？你坐飞机不？有40、50块钱就能买100万的飞机意外险，不限次数一年。你要是总是坐飞机就单买个挺划算的。

　　4、轮船火车巴拉巴拉的要不要？

　　我没坐过船，不敢坐船。火车应该基本算是最安全的交通工具了吧？就我而言，是不需要的。

　　5、综上所述，我就买了意外残疾+意外医疗，下面的问题是买多少？也就是保额的问题：

　　（1） 意外残疾保额:

　　收入减少：0元。

　　要真是残了，估计再也不能做门面了，影响市容。但是绝不会把我辞了，应该会转到后台做个闲职，拿全行的平均工资养起来所以我应该不会有收入损失。

　　支出增加：40万元。

　　怎么来的呢？我想着后续治疗费用每个月算2000，在北京不算多，也不能全算给保险，咱自个也得认倒霉，自己也负担点，一年就是2.4万，到我退休还有就算30年。（怎么算？我就是假装我买了房子，贷款多少钱，按5%的利息算算每年需要2.4万，网上遍地是计算器，你们试试）

　　综上：我的意外残疾需要40万保额，而且我比较了一下，残疾的定义各家都一样，都是用的一个统一的标准，这个就不用比较了，没区别——对，我就是个处女座。

　　（2） 意外医疗保额：

　　这个我很主观，要是千八百的，我就不报了。要是费用比较高就能用社保报销了，但是希望剩下的这个意外医疗能给我报销点。所以这个保额不需要特别高，高了也是浪费。

　　我买的意外医疗是①二级以上医院、②社保内费用、③超过100元、④100%报销⑤三万限额

　　① 限制越少越好

　　② 基本各家都一样，不用看

　　③ 越小越好

　　④ 越大越好

　　⑤不大不小适合最好

　　你要是完全没有社保，这个可以多一点。

　　你要是纠结的要命，就干脆意外残疾的1/10，省得你纠结了。这样的组合比较多。

　　6、接下来干嘛？货比三家要最便宜的。

　　最后我选了一个意外身故残疾30万+意外医疗3万的国字头的意外险，一年240。

　　上面就是我买意外险的过程，供各位姐妹参考。