大额存单PK其他理财产品 该怎么选？

　　1. 与一般存单相比，胜在利率高

　　虽然个人认购的门槛要30万，但是与一般存款相比，胜在利率偏高。当前，首批发行的大额存单的利率较基准利率最高上浮至40%，而虽然目前央行放开存款利率上浮区间至1.5倍，但是目前市面上的普通存款多上浮1.2至1.3倍。因此，从利率方面来看，当前的大额存单在同类的存款产品中，利率是最大的优势。

　　同时，值得留意的是，虽然首批的大额存单各家银行的利率差别不大，不过有业内人士提醒，随着产品的发展，未来的产品将更多由市场定价，那意味着将来可能存款者会有更多的选择。

　　2.与理财产品相比，胜在安全

　　不过，有读者也疑问，相比于当前银行理财产品5%\u20146%的预期收益，到底大额存单的优势在哪里？业内人士表示，无论是相较于货币基金、分级基金A等固定收益类的产品，还是银行类的其他理财产品，大额存单的优势性在于比较安全，尤其是大额存单属于一般存款类别，这也意味着，大额存单受到存款保险制度最高50万元的保护。而多数的理财产品(保本类除外)，均没有声明保本保息。

　　3. 与国债相比，胜在流动性

　　上周，第三期国债已经正式发行，起点仅为100元，但是三年期的利率为4.67%，五年期的利率为5.07%。大额存单最大的优势就在于可以抵押、可以转让。虽然目前国内二级流通市场还不成熟，实际上的可转让暂时难以兑现。但是从长远来看，流动性会是大额存单与国债的最大不同。

　　银率网金融中心分析师闫杰认为，虽然大额存单首发对于个人来讲，算是遇冷，但是其现实意义依然重大，比如其有利于有序扩大相关金融机构负债产品市场化定价范围，完善市场化利率形成机制，进一步锤炼金融机构的自主定价能力等。目前，大额存单的利率定价更多的是一种对市场的试探，后期各发行机构会根据自身经营情况和市场反馈，做出相应调整，但短期内调整幅度估计不会太大。

　　那么对于投资者来讲该怎么选择？闫杰认为，当前流动性的问题只是时间问题，待市场成熟以后，对于中高净值个人客户来说，可以根据自身对资金流动性的要求，在银行理财和大额存单之间选择适合自身的投资产品。对于保守、稳健型的投资人群，如果对流动性没有要求，可以选择收益微高的银行保本理财产品，如果对流动性要求较高，可以投资固定利率的大额存单。对于进取型的客户，如果不考虑流动性，非保本浮动收益依然会是最优选择。

　　(戴曼曼)