谁动了我的信用卡？

　　信用卡是一种先消费后还款的小额信贷支付工具，但是，大多数市民对信用卡的“开发”程度仅限于刷卡、分期付款等常规模式，还不了解其中的各项规则。比如信用卡没有激活，却突然被扣取了年费；分期付款说好免息，但还是会额外扣息……这些是市民使用信用卡消费时常遇到的问题。本期，江门市金融消费权益保护联合会为广大消费者普及信用卡使用知识，提示消费者如何避开常见的用卡误区。

　　误区一：

　　不激活不收费

　　生活中，不少消费者为银行各式的信用卡优惠所吸引，在确认不收取费用后填表办卡，以为只要不激活信用卡就万无一失，结果无辜蒙受费用损失。这是因为有部分特殊卡种的信用卡即使未开卡也可能被收取一些费用。如银行与其它机构合作推出的联名卡，具有打折、买赠等多项服务，因此建卡时就会被收取类似会员费的费用。当消费者被通知缴费时，才发现已经欠下几百元逾期费用。因此，持卡人最好实时留意自己信用卡的激活情况，并减少不必要的信用卡办理。

　　误区二：

　　逾期罚息，晚点交也没关系

　　一般银行规定，未还清金额利息计算分为两部分：一部分是消费全额在消费日（或第二天）至实际还款日前一天（或当天）每日万分之五的利息；另一部分是未还金额的利息，如果不及时还款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的万分之五。江门市金融消费权益保护联合会提醒广大消费者，信用卡利息实行日单利、月复利制，利息“驴打滚儿”，越迟还款，罚息金额也变得很高，因此，要切记及时还款。

　　误区三：

　　分期付款，免息不收费

　　有消费者发现，虽然咨询工作人员时得知信用卡消费免息，但在查收信用卡账单时，却发现多出手续费的部分。经过了解，原来信用卡分期付款消费大部分都是“免息不免费”的，即免收利息，但要缴纳相应的手续费。

　　误区四：

　　消费越多，积分越多

　　分期付款消费的方式越趋流行，例如大学生购买手机、平板电脑；家庭购买汽车、房子；还有出国旅游、留学等。消费者大部分都看中刷卡消费可以积分，用来兑换不同的礼品、服务甚至现金，但以上消费都可以刷卡积分吗？

　　实际上，并非是每一笔信用卡刷卡消费都可以获取积分，各银行间对积分设有不同规则。大部分银行把购房、购车等大额消费定为不能积分；还有医院、学校、金融产品及服务等，也被一些银行划入不能积分范围。另外，不少信用卡的网络消费也不纳入计算积分。

　　误区五：

　　提前还款，可免收手续费

　　分期付款一般有两种手续费收取方式：一次性支付，即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完；按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。

　　误区六：

　　不良信用记录，银行可酌情消除

　　消费者一旦不能及时还款，会导致信用报告出现不良记录。有人质疑，为何银行不发短信提醒提前还款？如果是无意中迟了两三天还款，可否消除不良记录？银行方面回应，客户没有收到短信提醒是因为没有开通“短信提醒”功能等；而个人不良信用记录无法消除，只能在缴清逾期款项后，过5年时间才自动消除。对此，消费者要了解清楚自己的还款日期和短信提醒功能的开通情况，对信用卡刷卡消费和还款的细节，做到心中有数。

　　误区七：

　　提高临时额度，调额期内银行不收手续费

　　节假日是促进消费的好时机，持卡人可能会有意愿临时提高信用额度，有的银行甚至自动为持卡人临时提高额度。如果消费者以为银行在临时额度范围内都不收费，那就错了。有银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。当持卡人得知自己临时调高信用卡额度后，应该在第一时间咨询银行，问清楚具体细节。

　　江门日报记者吕胜根

　　通讯员叶福源叶惠君