给孩子买保险有讲究 盘点少儿投保四大误区

　　文 本刊记者 陈婷

　　除非你的孩子是童星，是你的家庭经济来源，否则没有必要一定要为孩子买寿险，更没有必要为孩子买终身寿险。

　　在怎么给孩子买保险的问题上，普通大众还存在不少认识误区，甚至连保险公司的工作人员也易出错。

　　儿童一般不需要寿险

　　业内有这样一句诤言：“除非你的孩子是秀兰·邓波儿这样的好莱坞天才童星，否则无需给孩子买人寿保险，至少不应该把寿险作为儿童投保的主要险种。”

　　为什么这么说呢？

　　我们首先要清楚一件事情：我们为什么需要人寿保险？普通寿险的承保事故是死亡，而保障对象则是维持家庭生计的人（一般称为家庭支柱，Breadwinner），这就是保险保障的最主要功能，也是人寿保险的初衷。

　　尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值，但从技术和经济角度上讲，他们是家长的负担，而不是需要上保险的财产和人物。失去了孩子，家长最大的痛苦和打击来自精神层面，而非经济上的。保险保障的是家庭经济和财务风险，所以为孩子买寿险并不是太有作用。

　　家长务必做到先给自己上好基本保障，再给孩子考虑保险，因为家长才是孩子的经济支柱。

　　少儿险保额越高越好吗

　　对于中国父母而言，不论为孩子买什么物品，总是挑选最好的、最昂贵的，购买儿童寿险时也是如此。

　　实际上，少儿的寿险保额是有限额的，目的是为了尽可能规避道德风险的发生。

　　由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人（包括父母）投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险。保额越高，孩子受到的潜在威胁越高。因此，世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。

　　我国也不例外，根据《保险法》的规定，未成年人死亡保险（寿险）承保限额最高10万元。

　　不必给孩子保到60岁、80岁

　　有很多家长，爱子心切，希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险，这其实是不可取的。

　　由于通货膨胀因素的存在，几十年后，这笔钱的购买力在人们的生活中，很可能只是杯水车薪。

　　而且，涵盖了终身寿险责任，或是60岁返还部分或全部保险费，或是养老保险责任的少儿保险产品，其费率通常远高于仅仅提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品。

　　另一方面，如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金，那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额，不利于实现通过买这类保险为孩子积累教育金的真正目的。

　　孩子未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，因此父母没必要为孩子预先做一辈子的保险规划。

　　储蓄险并非越早投保越划算

　　还有很多人还以为“给孩子投保储蓄类险种，越早投保越划算。”

　　上海的高女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险，因为她通过代理人提供的费率表发现，儿子每长大一岁，保费就会增加不少，好像是越早投保越便宜。

　　乍一看，孩子每晚一岁投保，费率就涨了好几百元。但高女士没有注意到的是，考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。

　　我们简单测算了一下，假设孩子在25岁以内都是健康存活，不涉及到身故赔偿金的领取，那么高女士选择2岁投保、3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%，差距显然非常微小，大约为0.12%。而每早投保一年，提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额，这里面有一个机会成本的问题，因此并不能表明早投保有多划算。

　　换个角度来说，精算师在设计少儿教育金险（储蓄型）产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。

　　之所以每个年龄投保教育金保险价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非资金投入的内部报酬率差异有多大。