少儿保险：先保意外重疾险 再存教育金

　　在广州打拼多年的谢先生今年来一直在关注专门针对儿童的保险产品。谢先生说，现在儿子越来越大了，家里条件也在慢慢变好，无论怎样，也应该给孩子购买一份保障，给家人增加一份安心。然而，通过一段时间的关注，谢先生发现，市场上以未成年人作为被保险人的少儿保险种类繁多，如何取舍成了件“头疼”的事情。

　　随着“六一”儿童节的到来，少儿的健康安全保障问题也引起了社会和家长的广泛关注。记者在调查走访中亦碰到了不少如谢先生一样的家长们，他们同样对如何购买儿童保险产生了疑惑。而且，一些家长在选购少儿保险产品时，往往偏爱具有储蓄功能的教育金保险，却忽视了消费型的意外险。对此，保险专家建议家长们，最好应先购买意外险和重疾等健康险，如还有余力的话可再存教育金。

　　险企借“六一”出营销新招

　　“六一”儿童节到来之际，保险公司也借此推出诸多优惠活动。据悉，某保险公司在其网上直销平台上推出了名为“e路成长少儿疾病保险”的新产品，针对儿童易患疾病，保障范围涵盖了恶性肿瘤、重型再生障碍性贫血、重大器官移植术或造血干细胞移植术等10种儿童高发疾病。父母一年需支付179元，为孩子提供10万元的保险保障，算下来平均每天仅0.5元。

　　什么是少儿保险呢？其实，有别于成人保险，少儿保险主要用于解决未成年人成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付其可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。为降低人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，中国法律以及监管规定是5万元，而京沪穗等少数经济发达城市则是10万元。

　　目前，市面上专门针对儿童的保险可大致分为健康、教育储蓄两大类，但是在具体的产品类型上，确实十分丰富。记者在调查中发现，在国内某大型保险公司网站上，仅少儿保险就有11种。

　　尽管如此，根据记者梳理，种类繁多的少儿保险产品通常也具有一些共性。首先是年龄跨度大，虽然是少儿保险，但其保险期间可以从22到80岁之间不等，投保范围也是从出生28日、30日、60日到6周岁至17周岁之间，均可覆盖。

　　其次是缴费方式灵活，一般都提供多种缴费方式。包括一次性缴付和分析缴付，其中分期缴付包括了按月、按年以及一次性缴清等选择。另外，保障内容也较为丰富。除了满期保险金、身故保障金、公司分红、保单借款等，有的更将重大疾病、教育投入、理财等功能融合到一起，有的甚至包括了创业、婚嫁、养老保险金。

　　此外，在营销手段方面，也纷纷借力网络平台优势。一些电子商务平台向保险公司定制的少儿保险，普遍具有低廉的价格优势，比如100元即可保一年。此外，线上咨询、同类比较、售后评价以及网上支付等方式可谓既省时又省力，花小钱办大事。

　　如何选择儿童保险？

　　对于家长而言，面对如此多的少儿保险产品，虽然选择面广了，但同时也会面临无法抉择的窘境。在此，业内保险专家建议可从以下几点入手。

　　首先，为儿童投保不应忽视重大疾病保险和意外险的保障功能。由于儿童对危险的辨别意识弱，且自身免疫力低，加之环境污染、食品安全等社会问题，使得成长发育阶段的孩子罹患重大疾病的概率迅速攀升。一般的如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等疾病动辄就住院，此外，恶性肿瘤、白血病等重大疾病的花费自然也不是小数目，也威胁儿童健康。同时，儿童活泼好动也增加了遭受意外的风险。

　　其次，购买时不能盲从。现今市场上在售的重大疾病保险保障范围已从几种增加到几十种，但由于某些疾病在儿童时期的发生率几乎为零，并非保险覆盖的疾病种类越多越好，父母要有针对性地选择儿童重大疾病保险。

　　第三，为子女教育储备资金。少儿保险中的教育储蓄功能就可以在一定程度上减轻投保人在这一方面的负担。

　　业内人士建议，教育金储备应当从孩子出生就开始，特别是对于同等额度，越早准备越轻松。教育金储备的投资方式也可以分为不同的阶段，在孩子年幼的第一阶段，可稍微激进，等到孩子长大，距离需要使用教育金的时间逐渐缩短，则应采取稳健保守的投资策略。

　　而且，业内人士也指出，对于一年以内会动用到的教育经费，最好用零存整取的方式来进行，就算中途取现，只有利息会打折，不会伤到本金，也不存在违约赔偿的风险。一到三年内所需要用到的教育金，可以选择相对固定收益的产品。而三年后才会用到的储备，可以选择波动较大的产品来获取长期回报。也有保险专家指出，越是收入偏低的家庭教育金储备的方式应该越保守，收入较高的家庭能承受更高风险。

　　此外，还要注意投保费用和期限的问题。一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%-20%，投保费用不宜太高，而孩子的保费支出应为总保费的10%-20%。另外，由于少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，等孩子长大后应该自己选择适合的保险，因此缴费期限一般情况下越灵活越好。当然，也可以根据孩子不同的年龄，分阶段进行调整，例如，对0-6岁的宝宝来说，患病住院的几率较高，就可以在购买重疾险的同时，在住院、医疗方面也有相应保障。

　　总之，购买少儿保险，如同任何其他重要的家庭支出一样，都需要根据家庭自身的经济条件、家庭结构、成长阶段等作出相应的决定和调整。

　　作者：郭家轩 周杨 (来源：南方日报)

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