大童—和睦家高端医疗保险发展论坛隆重召开

　　您是否能把握住继钢铁、股票、IT、房地产之后的被誉为第五大财富投资机遇的健康产业？保险学会会长姚庆海博士在5月19日由国际医疗机构和睦家医院与国内首家全国性保险专业销售服务机构大童保险销售服务有限公司联合举办的《新形势新布局新发展高端医疗保险发展论坛》上，发表了题为《互联网＋时代商业健康保险发展的机遇与挑战》的演讲，就当前国家对健康保险发展的战略方向和政策支持做了详实的介绍，并对互联网＋时代背景下的健康保险发展方向与模式进行了积极探讨，特别是对未来健康保险相关企业发展的着力点给出了有指导性的建议。

　　互联网+时代高端医疗保险 机遇与挑战并存

　　保险学会会长姚庆海博士介绍，商业健康保险发展成绩显著，我国商业健康保险目前推出的商业健康保险有2300多个，市场规模已超过20亿。服务功能已从基本的医疗费用补偿向预防、治疗、康复为一体的综合性健康管理转变。互联网及大数据的应用，将给商业健康保险带来新业态和行业格局。新国十条、若干意见及一带一路等重大政策利好为商业健康保险给予了制度保障及新的国际化机遇。通过保险与医疗的合作可以实现几个目标：1.改变看病的方式。2.未来我国商业健康保险的着力点将加快推进保险医疗卫生信息互联互通平台建设，实现快乐医疗；形成“信息互通、风险共担、利益分享”的协作机制，3.依靠科技进步，以云计算技术为核心，构建投保人完整的健康信息，推进两个行业有序进行。

　　据统计，北京地区常驻外籍人士约为10万，加上配偶、孩子这一数量约为20万。事实上，除了外籍人士，我国高端人群也亟需高端医疗保险。目前，我国约有3000万人群需要高端医疗服务，与此相关的高端医疗保险市场容量每年至少可达200亿元。可以预见，高端医疗保险的市场非常巨大。但是目前涉足高端医疗保险的公司并不是很多，国内外目前有10多家机构提供此类服务。

　　除了看重其保险保障功能外，保险公司所能提供的服务也成为吸引客户的关键因素，如就诊预约、提供第二医疗意见、国内及海外紧急救援服务等。

　　某知名保险公司负责人认为：“受限于国内医疗产业未充分市场化，用户选择有限，商业健康险的发展尚属滞后。但伴随新一轮医疗改革的实施，近5到10年间，能够为优质医疗资源埋单的健康险将获得价值重估，在基础医疗服务体系中承担重要角色。”

　　但机遇与挑战共存，这是事物发展的客观规律，大健康产业时代发展，还要面临很大的考验，一个良好的发展氛围与健全的监管机制对于一个产业的发展至关重要。

　　高端医疗保险市场亟需道德规范和行业监管

　　“在销售端，业务员对客户的期望值要合理地设定，而不是无条件地、没有原则地答应对方，更不要怂恿对方。”北京和睦家医院院长盘仲莹该论坛上呼吁，在目前高端医疗保险市场的培育阶段，医疗机构和保险销售机构等各参与方应共同遵守“游戏规则”，对不利于行业发展的行为和现象说“不”，以维持这一商业保险的良性发展。盘仲莹认为，高端医疗保险服务需要前端的销售方和后端的服务方充分沟通和对接，如果客户在就诊过程中对高端医疗产品和服务失望，那么相应产品的后续销售和医疗机构的口碑都将受到影响，行业发展将不可持续。盘仲莹还表示，中国医疗保险领域巨大的市场需求必将推动相关产业的快速发展，同时消费者必须要通过金融保险的风险转移功能才能更持续享有全球化的高端医疗服务。

　　和睦家医疗人力资源部薪酬福利总监赵佳莹也期待高端医疗保险产品服务质量的监管行业标准尽快出台。

　　和睦家作为较早进入中国的国际顶级医疗机构发展迅速，已经在北京、上海、广州、天津、青岛、无锡等地设有医院网点，并在北京建立了多个卫星诊所，是外藉在华人员与国内高收入人群的就医首选。

　　销售人才稀缺 第三方管理成为支撑高端医疗保险的重要商业模式

　　大童保险董事长兼总裁蒋铭在发布会上介绍，目前我国高端医疗团险市场饱合，个人高端医疗保险市场处于初期，尚未被开发。个人业务销售端专业服务少，对市场拉动能力不明显。产品销售端，专业度、知识丰富全面兼具健康销售经验的顾问稀缺。他表示大童作为第三方保险中介促进保险与医疗的深入合作，希望从独立公正的角度，为用户提供高质量的产品，保障用户权益。蒋总表示，对于高端医疗保险，公司已制定了保费2亿元、客户1万名的三年发展目标。截至去年，大童的高端医疗保险保费为2000万元，客户近1000个。

　　大童保险销售服务有限公司（以下简称“大童”）作为国内首家全国性保险专业销售服务机构，在全国设有十六个省级服务机构，成立七年来一直关注保险在中高端客户市场的“服务”功能，在中高端保险服务模式方面的创新与探索赢得了广大客户的高度评价。大童从2012年涉足高端医疗保险领域，逐步形成了全国化高端医疗服务网络与平台，为大量中高收入人群实现了高端医疗服务与保险补偿功能相结合的高价值体验。

　　关于健康保险的销售体制和结构，对外经济贸易大学王稳博士表示，有些公司建立了经纪人——交易商机制促进健康养老保险销售。第三方管理成为重要的商业模式。他预计，未来综合保险与医疗服务模式是全球网络，成本控制与新兴的支付方式是直付，包括监管的效率都需要一段时间来发展。

　　专家支招：如何选择高端医疗保险产品

　　大童的一位保险经纪人介绍，大童与和睦家的这款高端医疗保险产品打通了门诊和住院的理赔。“目前国内市场上的高端医疗保险基本都突破了这些限制，一方面不限定医院和用药范围，客户可以根据需要选择公立、私立或外资医院;一方面也扩大保险赔偿范围，一些重大疾病也可赔付;此外在支付方式上更为灵活，过去是先垫付再报销，高端医疗保险只要在责任范围内，与保险公司有合作的医疗机构，就可由保险公司和医院直接对接。”某保险经纪公司销售经理说道。

　　据招商信诺一位工作人员介绍，该公司近年来依据高端客户对产品需求的改变，不断对产品进行升级换代。产品不仅有多种费率计划，且包括就医免现金直付服务、全球紧急救援服务、第二诊疗意见服务、预约就诊服务、电话医生、戒烟服务等。目前看来，其中免现金直付服务和全球紧急救援服务最有市场、最受客户欢迎。

　　“除了门诊费用、治疗费用、陪护费用等基本保障项目外，包括地域、病房规格限制，是否全天候，门诊免赔额等都需要考量。”上述保险经纪公司人士认为。保障程度的差异也导致了保费较为悬殊。

　　招商信诺人寿健康险副总裁周晞烨(kevin)介绍其产品独特之处，是涵盖全球最广泛的网络及多语种服务，不需要提供个人健康申明，对于先天性疾病和慢性疾病全额赔付。获取保费之前就可以安排理赔。

　　“优质的高端境外医疗险还应该包含：在保障区域之外的紧急医疗费用；对晚期病症的关怀；器官移植；家庭护理；法律费用；紧急探亲慰问；遗体遣送等等。”一家寿险公司销售人员介绍。

　　和睦家医疗人力资源部薪酬福利总监赵佳莹也建议企业客户，目前高端医疗保险产品的供应商越来越多，表面上看，可供选择余地也随之增多，但仅涵盖国内外资医疗机构的有针对性的产品并不多。同时，高端医疗险价格逐年提升，但除了赔付率这一因素外，其他导致保费上涨的因素并不透明，希望保险产品价格能够更加透明化；企业客户对于高端医疗保险产品服务质量的监管期待行业标准出台，以及国务院决定试点对购买商业健康保险的个人所得税优惠是否预示更多优惠政策等值得思考和关注。

　　本次论坛行业专家、医疗机构、保险机构、第三方、媒体等人士共话行业发展，正是医疗行业与保险行业一次跨界合作的典型案例，是未来医、保领域资源整合、共谋发展的有益探索，将会助推中国未来高端医疗保险的快速发展。