众安卖车险获批 线下理赔如何破

南都制图:何欣

　　三马参股的众安在线财产保险有限公司(以下简称“众安保险”)又有新动作。

　　3月于投资者间传递的融资计划曾首度披露车险“牌照正在审批进行中，预计2015年上半年拿到”。近日，众安保险如愿获得保监会的车险业务的批复。尽管线上优势明显，阿里巴巴、腾讯与平安保险集团等股东护航，但众安保险开展车险业务时，包括理赔等线下业务则面临运营压力。

　　众安保险的融资计划曾披露“利用平安线下资源进行合作”。不过，平安保险集团有关人士昨日称，还不了解具体情况。而众安保险亦未回应与平安保险的合作情况。

　　正在准备申请产品

　　5月15日，保监会官网挂出了对众安保险申请经营车险业务的批复文件，同意该公司在业务范围中增加“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”和“保险信息服务业务”。

　　众安保险的业务范围变更为：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险；机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险;上述业务的再保险分出业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；保险信息服务业务;经中国保监会批准的其他业务。

　　对获批车险业务资格一事，众安保险对南都记者回复称，此次获得车险经营资格是保监会对该公司的肯定，也是众安保险对于互联网+在传统领域的探索和尝试。目前保监会批复的仅仅是车险的经营资格，距离众安车险正式销售还有一段时间。目前众安正在准备申请产品，接下来众安保险车险产品申报以及系统验收还需要保监会审批，具体车险细节以保监会的最终审批为准。

　　众安保险表示，一直以来都在深度分析各行业的保险需求，期待能给与客户创新性的产品体验。众安希望能在车险上做好充分的分析和准备，在市场和准备工作较为完善时，择机向保监会报送产品并申请正式启动验收。

　　线下业务或与股东合作

　　早在今年3月的融资计划书中，“潜在风险”一列亦曾写明，“公司的车险业务等新产品涉及线下业务的运营管理，模式不同于目前的退运险等纯线上产品，对产品运营能力存在较大挑战。

　　不过，可能在线下业务存在挑战的众安保险，或将选择与大股东平安集团进行合作。据融资计划书对此事的形容为“利用平安线下资源进行合作”。据该融资计划披露，公司已经与平安保险签订了细致的合作协议，后者将对众安保险车险提供线下服务，二者数据平台将实现高度对接，实时联动。不过，平安保险集团有关人士则称，还不了解具体情况。

　　而众安保险已对淘宝用户进行数据挖掘，掌握了约3000万名有车人群的数据信息，并运用数据分析模型从中挖掘出首批优质客户。而据融资计划披露，管理层预测2020年众安保险-平安车险保费规模有望达到600亿元，占据整体车险市场5.3%的市场份额。

　　车险“互联网改造”预期

　　事实上，在介绍车险业务时，众安保险则披露了有关的发展思路，即“基于使用，‘ 从人’定价”、“选择优质客户”等。那么，互联网保险如何能直击传统车险痛点呢？

　　根据上述众安融资计划的表述，随着车联网的兴起和普及为车险进入“使用定价”的高级阶段奠定了基础。未来众安保险将通过分析用户驾驶行为数据，进行更为精细的产品定价和期限设计，实现车险可“按时间”、“按里程”购买，满足客户的个性化需求。据众安的融资计划披露，在对未来产品规划时曾表示，在两年内进入车险等领域，通过数据化、互联网化对传统保险产品进行互联网改造，提供创新产品。未来伴随互联网O 2O实体经济的影响，众安保险也极有机会以互联网为切入点进入汽车服务等传统领域，在更为广阔的市场中创造价值。

　　而政策也对创新型车险产品有所支持。今年3月24日，保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)。其中包括，鼓励商业车险产品创新。《方法》要求保险行业协会建立商业车险创新型条款评估和保护机制，包括创新型条款评估专家库、审核委员会和评估机制，并对商业车险创新型产品给予一定期间的保护。

　　而融资计划还披露的一个信息是，众安保险已对淘宝用户进行数据挖掘，掌握了约3000万名有车人群的数据信息，并运用数据分析模型从中挖掘出首批优质客户。不过目前尚未获得有关该数据的官方消息。

　　成本低是一大优势

　　作为一家互联网保险公司，成本低是众安保险的一大优势。实际上，在诸多互联网保险创业者的眼中，财险市场中潜在机会满满。其中，商业车险费率市场化改革的推进也令车险—这一财险版图中的“大佬”兴奋不已。

　　除 了保 险 公 司已 经 介 入的车联网，在世界范围内广泛发展的U B I(U sageBasedInsurance，基于用量的保险)也在等待国内大门的打开。车险费率市场化大门的打开，使客户细分、识别业务、避免风险逆选择以及差异化定价变得更具可行性。根据中银国际研究分析报告，互联网及大数据的运用，将给车险带来多样化的竞争格局和差异化定价。

　　中信证券分析师许英博称，U B I车险可实现对条款费率的动态厘定和调整，在商业车险费率市场化改革大背景下，有望成为车险定价的重要模式之一。一位财险业内人士告诉南都记者称，目前国内车险和互联网结合的已有实例中，主要集中于大数据和差别定价、延保产品服务以及大数据运营等方面。值得关注的是，其中合众财险已尝鲜打造“互联网第一女性车险”。

　　有分析显示，目前车险市场竞争空前激烈，超过60家财险公司在车险市场上竞争，而单靠价格战难以为继，在车险费率改革推进的背景下，行业正处于一个新的发展阶段，在此背景下，关于车险新的方向和尝试可能会开辟出新的路。

　　采写：南都记者　梁小婵　周亮