波士顿咨询：零售银行未来面临六大新常态

　　3月20日，波士顿咨询公司（BCG）发布年度首份关于中国零售银行的全面报告《完美零售银行2020：人性、科技、转型、盈利》。报告称，未来五年中国的零售银行面临新常态，挑战和机遇并存。制胜者要能够提供差异化模式，建立起诸多关键能力。

　　报告强调了零售银行的战略重要性，提出了未来五年零售银行即将面临的新常态，面对快速变化的环境，未来零售银行新常态有六大特征：从客户来看，金融需求依然强劲，消费中产、养老一族、城镇新兴等新客群涌现，但客户行为和预期已显著改变。

　　报告作者之一、BCG合伙人、中国金融业智库负责人何大勇表示，中国零售银行业走过20年的发展，今天正处在一个挑战与机遇并存的关键点上。一方面需要直面产品同质化、客户经营简单粗放、内部管理割裂、反应速度慢、盈利能力弱等一系列挑战；但另一方面也要意识到，零售银行业正站在一个巨大的机遇面前。实现突破创新、跨越式发展、真正兑现“以客户为中心”的承诺的机会来了。谁能准确洞察内外部环境的新常态，积极打造差异化的业务模式，扎实培养基础能力，就有机会实现转型和盈利，成为2020的领跑者。

　　零售银行的战略意义依然重要。报告指出，中国零售银行业收入2020年预计将达到3万5千亿元人民币，占银行业总收入的40%以上。此外，零售银行在获取稳定、低成本的资金来源，平衡对公和金融同业业务风险等方面也有其独特的优势，因此其重要性依然不容忽视。

　　六大新常态特征。面对快速变化的环境，报告揭示了未来零售银行新常态的六大特征：从客户来看，金融需求依然强劲，消费中产、养老一族、城镇新兴等新客群涌现，但客户的行为和预期已显著改变；从渠道来看，各类客户都已经或正在多渠道化；从产品来看，未来的零售银行产品将日渐演变成金融与生活相结合的解决方案，而不再是单一的金融产品；从技术来看，移动互联、云计算、大数据等新技术已经并将继续改变金融的实现方式；从监管来看，近期诸如存款保险制度、远程开户和放开个人征信等一系列监管举措都在释放政策鼓励金融创新的信号，这些将给零售银行带来持续的挑战和机遇；从竞争来看，新的竞争对手和竞争逻辑将动摇传统金融机构的竞争哲学，推动个人金融服务行业格局的进一步改变，初步形成垂直化的专业分工。

　　五大差异化模式。面对新常态，报告提出零售银行必须以差异化的业务模式进行应对。不同银行通过对体验层、交付层、管控层三层框架不同要素上进行差异化定位，从而形成客群深耕型、渠道创新型、产品专家型、全面制胜型和生态整合型五大差异化业务模式。

　　七大关键能力。报告还指出，不管选择何种差异化模式，零售银行都应致力于提升七大关键能力，为持久的竞争优势建立基础，包括：积极的客户获取和精益的客户管理，有效的渠道覆盖和良好的渠道体验，直击痛点的产品和服务，高效的运营体系、大数据能力、IT平台，综合定价与稳健的风险管控，灵活应变的组织与管控机制，跨界的生态系统整合等。