信用卡无故被降额揭秘 业内称持卡人存套现嫌疑

　　长江商报消息

　　原来是被银行误认为“恶意套现”，消费者可递交证明恢复正常额度

　　本报记者 王江泓 实习生 刘冕

　　3·15消费者权益日临近，各类维权投诉集中爆发。近日，有不少消费者向本报反映，自己在正常消费、按时还款后，仍被银行单方面降额。

　　出现这种情况，到底是银行在行使“霸王条款”，亦或有其他隐情？长江商报记者就此展开调查，试图拨开信用卡额度被降背后的层层迷雾。

　　调查中，有银行业内人士透露，不少“自我感觉良好”却仍被降额的用户，实质上已经进入银行疑似套现的“黑名单”。

　　案例

　　市民李女士投诉反映，她在还清2014年12月份的信用卡欠款之后，却意外收到银行发来的提醒，其信用卡额度被降低了8000元。今年1月份，额度再次被降8000元。也就是说，原本2.6万元的信用额度只剩下1万元，降幅逾60%。李女士认为，自己一直正常消费，如期还款，信用状况良好，不明白为何会被降低信用额度。

　　无独有偶，上海网友王小姐在正常消费后甚至遭遇“信用卡被冻结”。据其介绍，今年1月5日，她在上海某商户消费了一笔近千元的交易，随后又消费了两笔500元左右的交易。一个月后，她突然收到银行通知，自己的信用卡被冻结。消息来得如此突然，王小姐甚至不知道“错”在哪里。

　　“信用卡被降额，绝不会是无缘无故的，通常都是持卡人在不知情的情况下踩到了银行的"雷区"。”针对上述案例，银率网金融研究中心信用卡组分析师华明向长江商报记者分析，例如，持卡人有过多次逾期还款记录；存在信用卡套现行为；半年或一年左右长期信用卡闲置或只有少量消费。

　　“用户自己认为是"合理消费，按时还款"却仍被降额，这在行业内是比较正常的情况。”某股份制银行信用卡中心相关负责人在接受长江商报记者采访时直言，主要原因就是持卡人存在套现的可能性。

　　“这个套现可能是用户方面的主观因素，也可能是被POS机"误伤"。”该负责人介绍，市场上很多POS机已经被银行方监控，且都有商户编号。如何界定POS机是否套现，取决于该POS机所刷信用卡的消费习惯—是否经常一次性刷爆、在还款期临近时还款（此时还款费率较低），如果在该POS机有如此刷卡行为的信用卡数量较多，就会被银行方面认定为套现的POS机，录入“嫌疑套现POS机清单”。

　　他说，如果用户所刷信用卡正好符合上述习惯，且选择的POS机也在银行的“清单”中，那么就将被认定为套现，该信用卡就会被降额甚至封卡。

　　据其他业内人士向长江商报记者介绍，用户一旦进入某家银行的“黑名单”，将能通过中国人民银行查询其真实信息，今后在其他银行办理信用卡时，会对其额度进行审批。

　　银行自定“嫌疑套现POS机清单”

　　前述案例中，上海网友王小姐其实就是栽在了“二清机”上。信用卡市场上所谓的“二清机”，是指需要二次清算的POS机。一般由银行或者支付公司和商户直接清算的属于一清，POS机刷卡的钱会直接转到商户账户上。二清是指有POS机的商户，即一清商户再申请增机，然后出租或卖给其他个人或者小商户，小商户的钱是由一清的商户来清算的，因为中间多了一次清算过程，所以小商户使用的就是二清机。

　　王小姐1月5日在上海某商户消费第一笔1000元的交易，该商户使用的是正规的一清机；而随后两笔消费交易的商户则使用的是武汉某企业的二清机和注册地在湖南的商户的二清机。对于银行来说，王小姐的信用卡就是一天之内在不同城市发生了消费，被认定存在盗刷或是违规消费情况，因此被冻结。

　　业内人士表示，对于王小姐这类被“误伤”的持卡人，可立即致电发卡行信用卡中心的客服人员，说明消费情况并递交相关发票或购物证明，一般情况下可恢复正常额度。

　　“二清机”出没，套现风险激增