POS机套码交易由来已久，不少POS机代理商、商户为了缴纳少额手续费肆意篡改自己的商户类型，造成市场混乱、刷卡人权益不受保护。对于市场新的违规手段，银联再出重拳下发《银联卡受理市场违规约束实施细则》（以下简称“新5号文”）整顿收单违规乱象，并从今年开始实施。POS机违规再也不能任性了！
发卡机构纳入违规处罚范围
收单市场在高速发展的过程中，乱象风起云涌。
不少持卡人可能会遇到这样的问题，每个月的信用卡账单到手后，却发现好几笔交易都与自己实际的刷卡内容对不上号，明明是餐厅吃饭却变成了超市，明明在KTV唱歌却变成了加油站，明明是在首饰店消费却变成了培训学校，而这些就是银联甚至很多银行深恶痛绝的套码交易，也就是“换装”。
一位行业内部知情人士给北京商报记者讲过这样的例子，不少小型店铺都成为了套码交易的转接点，如一个超市每天的人流量仅是150人，每人消费的水平在100元，如果都使用刷卡交易，这个小超市每天的交易额只有1.5万元，但是有一些内部数据显示，这家超市每天的交易量在1000万元以上，其背后就是无数餐饮、娱乐企业为了躲避相对较高的手续费而把自己“改装”成了一家手续费低廉的超市。
其实，这样的案例每天都在发生，据悉，曾经在石家庄地区忽然出现了上百个加油站，但该市加油站其实就几十家，这就是在套用价格牟取不正当利益。而套码只是收单市场众多行业乱象中问题最为严重的，其实移机交易、外包乱象等风险随着收单市场的逐渐饱和而暴露出来。
对此，被业界称为“史上最严”银联卡业务规则在今年1月1日正式落地。“新5号文”不仅加大了对违规收单机构的惩罚，还将发卡机构也就是银行纳入规范之内。
据了解，此前旧5号文最低约束金额为2.5万元，新规将其提高至5万元；违规交易计算期间也从原先的180天延长至一年，新增复议和违规现场核查程序。另外，对套用商户类别码、套用特殊计费标识的行为采取分类处罚方式。对新增的违规手段—系统化变造交易，违规行为一经认定，将启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元。同时，加大了对违规行为的处罚力度，对部分严重违规的行为不再给予整改期。
而且新5号文首次将发卡机构纳入约束范围，也就是说银行违规了也要罚，之前基本是罚收单机构。
都是金钱惹的祸
事实上，去年开始银联多次出手整顿收单市场。业内人士表示，银联系列措施主要是为了整顿接口乱象以及套用商户类别码等收单违规行为。特别是随着大型机构可以直联银行、银行各分行相互竞争而不断压低手续费率，导致收单市场形成两套价格体系，引发不少商户从中套利。
同时，近几年随着越来越多非金融机构的进入，收单市场趋向饱和，收单机构之间竞争激烈。部分收单机构为了赢得客户、追逐利益，在发展商户的过程中不严格执行商户准入审核及后续的商户风险管理，甚至从事违规操作，如为商户提供异地收单服务、发展非法设立或非法经营的商户、伪造或变造商户信息等。
一些商户为了降低银行卡手续费成本，也与收单机构里应外合，使用与自身业务不对等的商户类别（MCC），即所谓的套码。商户套码行为一方面损害了消费者的利益，同时也不利于行业监管。更为严重的，部分不法分子更是利用这一漏洞，伪造营业执照等申请材料，与违规收单机构“合作”申请到低费率的POS机，然后拿来从事信用卡套现的非法勾当，甚至公开倒卖POS机，严重扰乱金融秩序。
根据现行的银行卡价格体系，商户类别分为餐饮类、一般类、民生类、公益类四大类，刷卡手续费分别为1.25%、0.78%、0.38%及免费。银率网相关分析师对北京商报记者表示，这样一种商户分类、根据各行业收益率的高低分别定价的机制看似合情合理，实则存在漏洞。因为在实际操作中，只要在商户分类这一环节上做些手脚，就很容易实现高收益率的商户与低手续费的错位搭配，而以上行为的监管难度也较大。因此，这种定价机制一定程度上滋生了商户套码、信用卡套现等违规、违法行为。
不仅如此，北京商报记者了解到，不少拥有第三方牌照的公司并不直接进行POS机的销售、管理，而是外包给一些唯利是图的公司，而POS机本身就是一项金融业务，如果进行销售则会增加风险。北京商报记者同时通过调查了解到，即使是一些外包公司可能还会将这些外包服务包给各个省市的代理商，这样一来第三方公司、外包公司都可以撇清自己的权责，市场乱象越来越多。
更值得一提的是，即使是一项合规的商业银行，有时也是其中的帮凶。“如果规范了，怕看不到明天早上的太阳，客户会大幅流失。”不少银行内部人士无奈道。
银行卡价格体系有望重塑
其实，市场更多的还是需要监管的规范。此前，银联时常会对存在违规行为的会员单位进行相应的处罚，但是“银联究竟有没有处罚权”的讨论、声讨不绝于耳。
据银联相关人士透露，今年对自己管辖范围内的单位会出台更多管理规定，如这段时间推出的微信晒单平台，也是在清理套码交易。持卡人刷卡消费后，可以把小票晒出来，最高可以中2000元奖励。同时，该人士透露，今年应该还会出台外包代理商的管理规定。
而央行也在考虑对银行卡的价格体系进行重塑。此前，央行支付结算司副司长樊爽文透露，目前央行正在酝酿新一轮改革，银行卡价格体系有望重塑。根据推测，“借贷分离”及“统一商户类别”将成为本轮改革的重点。
银率网分析师认为，“统一商户类别”、“以卡种差别分类为主”等措施将彻底改变目前的银行卡价格体系，不再按照商户制定收费标准，而是区分卡的类型进行差别定价，包括借记卡与信用卡收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准也可能不同。至于哪些卡的手续费高、哪些卡的手续费低，决定权在银行，收单机构等第三方无从插手。因此，新的银行卡价格体系将从根本上解决商户套码、信用卡套现等问题。
北京商报记者 闫瑾/文 贾丛丛/漫画
作者：闫瑾 贾丛丛 漫画 (来源：北京商报)
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