时间如白驹过隙，转眼进入了2015年。回首2014年，A股重上3000点，1次降息。这一年，资本市场沉沉浮浮，而与我们生活息息相关的理财产品、保险投资、黄金、P2P……在2014年表现如何呢？年末，金融投资报与你一起回顾这非比寻常的2014！
本报记者 陈思源
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银行理财：
6%收益并不稀奇
银行存款是最常见的投资方法之一。但是银行存款收益低，甚至赶不上通胀的速度，有一种说法是存银行就等于贬值。“定期存款的储户们可以改选购买银行理财产品，收益更高，不过有一定的资金门槛。因此银行理财产品不符合低门槛、高流动性的条件。”银行理财顾问表示。
此外，银行系理财在2014年下半年也是突飞猛进。记者采访获悉，随着年底存贷比考核时点的到来，各家银行纷纷推出短期高收益理财产品以争夺资金。银率网统计，12月13日至12月19日共有45款产品的预期收益率超过6%，而在前一周，预期收益率超过6%的只有24款，一周增加了近一倍。上述理财顾问指出，“银行理财有稳健型和风险型的分类，投资者可根据自己的风险承受能力来选择。”
2
P2P网贷：
“跑路”是绕不开的话题
互联网金融领域，P2P无疑是近两年发展最迅猛的行业之一。网贷之家统计数据显示，在2013年前，P2P对投资者来讲是陌生的，但截至今年11月底，纳入统计的P2P平台的累计成交金额为2451亿元，预计在今年年底有望突破2500亿元，较去年翻了2.5倍。同样截至11月底，网络借贷平台已经有1540家了，而去年年底仅为800家，预计今年年底会增加至1600家，较去年翻了一番。然而，在数字成倍增长的同时，“跑路”依然是P2P绕不开的话题。
有银行系人士认为，国内的P2P行业的不良率可能已经接近令投资人收益近乎全无的状态。据网贷之家不完全统计，2013年至今约有60家P2P平台近20亿元的待收金额进入了危机状态。粗略测算，200家以上的问题平台应给这个行业带来60亿至100亿元的不良贷款及损失。结合当下所有平台约600亿元的贷款余额，参照银行业金融机构中小企业不良率2.4%测算，行业合计不良率最少不低于12%。毋庸置疑的是，未来P2P网贷平台将面临更加残酷的洗牌，能熬过寒冬的才是真正的胜者。
3
黄金：
中国大妈不再盲目购买
“春天再美好，如果熬不过寒冬也是没有意义的。”一位业内人士说。与“华尔街大鳄”对抗的“中国大妈”尽管彻底火了一把，但在2014年却不再盲目购买。同时，金价在扑朔迷离中持续震荡，黄金行业内人士已不再把注意力单单放在金价走势上，而是开始绸缪黄金产业整体的发展布局，开始寻找突破点，寻找转型机会。
上述人士表示，在金价低迷的形势下，我国黄金产业和市场在承受着巨大挑战的同时，也面临着转变发展方式，提升发展水平的新机遇。尤其是对中国而言，黄金产业链条日臻完善，为行业可持续发展注入新的动力，各个黄金卖场对于黄金产品的销售热情却丝毫未减。同比2013年下降的情况下，多边金都仍然选择此时杀进黄金领域，主要是因为看好后市，黄金销售与黄金投资依然有着巨大的市场机会。
2015年的元旦“双旦节”期间，多边金都在充分研究黄金行业消费动态需求的基础上，创新推出“存金宝”、“存金戴”、“黄金券”三大业务体系，想必在2015年的黄金市场又将会有新一轮的厮杀。“一到年关，就有各种理财机会供投资者选择，在这其中，建议投资者根据自身情况定制合理的理财计划，尤其注重分散投资，从而全方位锁定收益，”上述专家表示，无论是哪种理财方式，投资者都需警惕风险，做好合理规划。
4
“宝宝”类产品：
收益率理性回归
经历过“坐6望7”时代的投资者，对2014年宝宝类理财产品的表现不无失意。互联网宝宝“红”在进入马年后，类“余额宝”产品的收益率就持续下降。
此后，尽管银行、基金公司乃至第三方公司对互联网宝宝依然趋之若鹜，“全额宝”、“娱乐宝”、“活钱包”、“增值宝”等各类互联网金融宝宝不断混战，但始终挡不住其收益率跌跌不休的态势。三季度后更是出现实质性拐点，宝宝类产品已然走出“黄金时代”。余额宝三季报就显示，基金规模首次出现季度性下降，三季度相较二季度规模净流出392亿元。
不过，近期宝宝类产品出现收益翘尾现象。临近年末，一改颓势，显而易见的资金紧张是推送宝宝类收益走高的主要原因之一。数据显示，按照七日年化收益率计算，299只货币基金 (分类单独计算)同期收益率大幅反弹，平均达到4.33%，而最高的两只货基收益率已经超8%。同时，相当一部分热门互联网宝宝产品的收益率已经上蹿5%，最高的7日年化收益率为6.604%。银行业内人士分析称，本周资金面紧张，而随着流动性紧张的持续，货币基金收益有望再上台阶。
“经过一年的发展，宝宝类产品收益率终于回归理性，这对投资者而言无疑是一堂生动的投资教育课，不得不说，宝宝们让更多手头上并没有太充裕的资金的投资者也拥有了理财的通道，而理性收益率才是余额理财的本质。”专家分析称。
5
信托：
走上转型之路
2014年对信托而言是个动荡之年，随着风险事件的频发，2014年也是信托业监管最为严格的一年，且不断升级。年初，国务院办公厅明确了信托公司“受人之托，代人理财”的功能定位。4月，银监会出台了号称最严监管的“99号文”—《关于信托公司风险监管的指导意见》。8月，监管层又下发了《2014年信托公司评级指引》。这是2010年以来，银监会对于信托公司分级监管办法的首次调整，评级结果将作为衡量信托公司风险程度、监管规划和合理配置监管资源、采取监管措施和行动的主要依据。
数据显示，截至2014年3季度末，信托业管理的信托资产规模余额已达到12.95万亿元，尽管规模依然在膨胀，但增速却是直线下滑。3季度末规模较去年末的10.91万亿元增长18.70%，较今年2季度末的12.48万亿元环比增长3.77%，但环比增速较今年2季度回落2.63个百分点，延续了自2013年1季度开始的持续回落态势，且回落幅度明显增大。
“信托业自2013年起就已经结束了高速增长阶段，步入转型发展期，而转型之年，传统信托产品的变革正在逐步改变信托公司未来发展的业务格局。”业内人士分析，今年以来，信托创新可谓层出不穷，除了红极一时的艺术品、钻石、红酒信托等，土地流转、家族、保险金信托成为新近热点，最近全国首个互联网消费信托服务平台亮相，再次点亮了投资者眼球。也许这些创新型信托目前尚不成规模，但却在深耕土壤，未来抑或是新的趋势。
作者：陈思源
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