存款保险驾临 不用担心银行倒闭了

　　按照征求意见稿的规定，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在低于50万元的，可以全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

　　近期金融界的最热闹的事情，当数存款保险制度的即将出台。这个酝酿了21年的存款保险制度，终于在11月30日有了大跨步，中国人民银行与当日在其官网发布了《存款保险条例（征求意见稿）》。此消息一经发布，瞬间在各银行炸开了锅，央行为什么要出台该制度？这意味着什么？对国人的“钱袋子”又将产生什么样的影响？

　　银行倒闭最高赔偿50万元

　　11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》正式出炉，并在未来30天内向社会征求意见。根据征求意见稿第五条规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

　　所谓存款保险制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

　　换而言之，一旦银行遭遇经营危机以致破产，储户的存款还可以要回来，由保险公司进行赔偿。

　　有数据显示，截至2011年底，全球已有111个国家建立了存款保险制度，我国的存款保险制度的也传出将在年内正式出台。根据央行11月30日公布的《存款保险条例（征求意见稿）》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在低于50万元的，可以全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。同时，存款保险覆盖在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款。

　　对于50万元的最高赔付金额，中国人民银行苏州街支行的一位理财经理向《投资与理财》记者表示，“储户不用太担心，因为按照2013年底的存款情况推算，可以覆盖99.63%的储户全部存款，绝大部分储户是可以获得全额保障的，受影响的微乎其微”。

　　为什么要推出存款保险制度？

　　一直以来，在中国老百姓心里，将钱存放在银行是不存在风险的，存款保险制度的出台意味着银行以后可以破产了，银行破产在中国意味着什么，相信大伙都明白。那么，为什么要出台这项制度呢？综合各方专家评论和媒体报道，记者整理出了以下几点原因：

　　这是市场化的体现。美国次贷危机期间，数百家银行倒闭、被收购，银行倒闭、破产、被收购很正常，这是市场化的体现，中国也同样要走上这一步，否则银行只管高吸揽储、高息放贷款，不顾风险。

　　中国政府现在没有能力兜底。中央政府前段时间已经撇清了和地方政府债务的关系，表示不兜底，现在也等于撇清了和商业银行的关系，表示不兜底，要依靠市场化的存款保险制度来完成。一直依靠政府信用发展的商业银行到了必须依靠自身信用发展的时候，这是生理断奶期。

　　商业银行的压力很大。经过前十年的狂飙猛进发展，现在的商业银行面临了很多的问题，房地产贷款、地方平台贷款太多，同业业务很猛，表外业务非常大，理财业务利率很高，高吸揽储，也就是一些银行已经到了实质上要破产的阶段。这个时候公布存款保险制度就是为了迎接可能到来的银行破产。

　　改善货币信贷供给环境，降低企业融资成本。由于银行存在破产可能性，银行在微观经营过程中，会增强审慎经营意识，按照市场规律发放贷款，以确保资产安全。银行审慎经营，可以降低呆坏账形成数量。

　　对中小银行未必是利好消息

　　在没有存款保险制度的情况下，储户的存款安全其实是由国家信用担保的，背后是由财政买单。存款保险制度成行后，国家不再对存款机构进行担保，银行若经营不善，存在破产可能。

　　业内人士认为，存款保险制度是利率市场化的基本前提，没有存款保险制度，银行不可能实现充分竞争。在金融改革过程中要实现利率市场化，迈出存款保险制度是非常重要的一步。然而一旦利率市场化开闸，国有大银行的信用会提高，中小银行信用会降低，中小银行在揽储的冲动之下就有可能提高利率，造成运营的风险。换句话来说，存款保险制度的推出，有可能是中小银行破产的先兆。

　　经营着一家小文化公司的李老板，在接受《投资与理财》记者采访时就表示，“看来以后还是把钱存大银行靠谱点，小银行利率或许会相对高一些，但是风险有点大。”

　　存款保险制度下怎么理财

　　存款保险制度的出台，对于习惯了存款的国人来说，将钱存入银行也不是保本的最佳理财方式了。

　　在考虑存款保险制度下怎么理财，首先还是先了解清楚银行倒闭了该怎么赔付吧。按照征求意见稿的规定是，同一存款人在同一家银行所有存款账户本金和利息相加不能超过50万元。所以要想规避风险，超出50万元的存款，就得分散到多家银行了。比如，500万元的存款存在10个银行是最安全的。

　　渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋解释道，银行清算是个很复杂的过程，所以偿付的时间可能会拖得较长，且偿付的项目也有相对的顺序。

　　“银行破产、资产处置之后，最先偿付的是本行员工的工资等相关项目，然后是客户存款，而购买该行债券、优先股、股票等相关产品的投资者一般来讲排在最后。”郑毓栋表示。

　　对于习惯存款的国人而言，选择一家或多家“靠谱”的银行存款才是最关键的。现在国人选择哪家银行去存款，可能更多的是看谁的利率高，以后高利率的未必就是最好的选择了。

　　在业内人士看来，存款保险制度的推出，同样也打破了银行理财产品的刚性兑付。从长期来看，未来银行理财产品可能会随着利率市场化而消失，也可能变成风险自负的投资品。所以理财师们都建议投资者要投资风险与自身相匹配的理财品，要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。