另类理财看上去很美 降息通道中个人理财还要货比三家

　　阅读提示|近日，在金融界最火的事件非降息莫属，而让老百姓关心的除了购房能否享受到优惠外，对于个人理财的影响也是最为关心的话题。

　　而在现下不断创新的理财产品中，除了“宝宝”们、银行理财产品外，一些普洱茶、红酒、钻石、邮票、艺术品等让人眼花缭乱“另类理财产品”也不断地出现在市场上。

　　不过，业内人士认为，在此变局之下，这些另类理财产品“看上去很美”，更适合一些特定的群体。理财专家建议，家庭资产配置需考虑收益、安全和流动性，如果手头有闲钱的市民可以考虑中长期理财产品，但也要注重资金的安全性。

　　记者徐曼丽文白周峰图

　　现象：邮票、红酒来理财，只适合特定群体

　　最近，上海红酒交易中心在扬州开设分支，推出了“炒红酒”业务，可以提供10多个品种的红酒交易；你既可以选择在交易系统里挂单卖出，也可以选择把实物红酒拿回家。

　　其实，像红酒、普洱茶、邮票、手表、瓷器、字画等这些“另类理财产品”最早推出的是各大商业银行，尤其是在2012年前后最为“疯狂”，甚至影视、火腿等都成为投资者的投资对象。在这些“理财产品”中，一些投资者从中确实获得过不错的收益，如红酒、普洱茶等，都曾经取得过7.7%的收益率。最近两年，这些另类的理财产品有明显的降温趋势。但在一些交易平台，投资者对这些另类的理财产品的热度仍然不减当年。

　　据悉，与银行理财产品不同的是，这些交易场所推出的理财产品，不仅可以在网上电子交易，也可以实物交易。

　　面对层出不穷的“另类理财产品”，一些市民认为，这些只适合特定的群体，“另类”的投资者才能把握好。

　　就如市民小马说的，这些“另类理财产品”听着很高端，收益也不错，但许多老百姓没那个专业水平，根本无法鉴别，特别是字画、红酒等，所以干脆就不碰。

　　理财：选择中长期理财产品较稳妥

　　在央行降息通道中，理财族该何去何从？

　　对此，郑州一家股份制银行人士称，对钟情于买银行理财等固定收益率产品的市民来说，大概不是什么好消息。市民理财产品最好选择中长期限产品以锁定收益；此外，债券型基金及理财产品也可关注。但“另类理财产品”如果不懂还是别伸手。

　　“这种另类理财产品属于小众化的投资产品，确实只适合特定的人群投资。但投资风险也不容小视。”这位人士认为，这方面的投资者应该有相关的专业知识，如投资红酒的，就适合红酒的收藏者；投资茶叶的，就适合那些爱茶的人；投资邮票的，就适合爱收藏的玩家。因为这些产品的价格波动比较大，没有风险抵抗能力的投资者，最好不要玩。

　　在央行降息后，不少市民对于买房更加关注，因为比原来会少还一些利息，但对于银行的理财产品收益率来说，却会下跌。

　　对于购房者，另一家商业银行刘经理建议，最好根据贷款利率、还款期限、资金投资收益等综合考虑提前还贷的成本。大部分市民采取的基本上都是“等额本息”方式还款，还款利息支出通常集中在还款初期，对于那些已经支付大部分利息的市民来说，提前还贷的意义并不大。

　　近日，记者从多家银行了解到，银行理财产品收益率普遍下滑，6%以上的理财产品早已无踪迹，大多数银行中短期理财产品收益率在4.7%左右。而记者昨天一大早收到一家银行发来的短信：“本行与财险公司联合推出的保本高收益理财产品暂不降息……同时送交通意外伤害险或家庭财产险，并送精美礼品一份，欢迎咨询申购。”

　　“此举也是为了拉拢更多的客户。”这家银行的理财经理告诉记者，央行降息了，银行的多数理财产品收益率也跟着降了。如今，一些银行非结构性理财产品平均收益水平还在5%以上，但与股份制银行相比，国有一些大行的理财产品收益率早就跌破5%了。

　　“市民如果选购银行的理财产品，宜长不宜短。”理财师张建表示，银行降息肯定不利于固定收益类投资产品，还是应考虑“取长弃短”的理财产品比较好，选择期限更长的理财产品来锁定收益。

　　利好：可以享受股票市场带来的超额收益

　　此外，降息将进一步利好股市，有投资经验的投资者可直接参与股票市场或者购买股票型基金、混合型基金等权益类投资产品。对于稳健型投资者，也可关注挂钩股指的看涨型结构性银行理财产品，该类产品一般为保本浮动收益类理财产品，在保证本金安全的基础上，投资者可以享受股票市场带来的超额收益。切忌盲目追求高收益，在购买时，要认真阅读产品说明书，看产品的收益计算方法是否与自己对股指走势的判断一致。

　　据悉，同等收益率条件下，手机银行专属理财产品相对柜台销售的理财产品，其投资门槛与投资期限相对较为理想。据银率网数据库统计，11月份手机银行专属理财产品(人民币非结构性产品)的平均预期收益率为5.31%，平均投资期限为67天，投资门槛多为5万元起。而根据银率网最新一期的周报显示(统计时间：11月8日至11月14日)，人民币非结构性银行理财产品的平均预期收益率为5.04%，平均投资期限为122天。因此，投资者可以通过手机银行抢购理财产品来应对降息的影响。

　　建议：市民存款，要货比三家

　　上周末，整个微博、微信圈都被一个“重大消息”刷屏了。中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

　　存款利率下调了，是不是该给钱“挪挪窝”了？央行降息，除房贷族外，最关心的莫过于习惯把钱存银行的“存款一族”。因为这次银行一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。

　　市民马香说：“降息，不就是说存款利息也要减少了吗？”算下来，如果利息调整后，她放在银行的5万存款一年就会少拿125元的利息，感觉放到银行也没意思了。

　　在采访中，记者发现，虽然央行降息，但郑州一些股份制银行显得比较“淡定”，有些银行为了吸引更多的客户存款，都有“存款利率上浮到顶”的宣传口号，吸引不少市民来办理转存业务。

　　“市民存款，以后可以货比三家了。”业内人士认为，今年以来，就有不少银行将存款利率调至最上限，来获取更多的存款。由于各家银行存款利率的不同，银行间的利息也不同，存1万元1年的定期，银行间最多能差30元钱。如果是大额存款，一年下来，也差不少钱呢，所以，“存款一族”不如“按兵不动”，等等再说，看哪家银行利率高就存哪家，来争取自己的最大利益。