[ 通过大数据分析，可以根据客户不同的消费行为、社会特征、财务信用状况来设计不同的费率和个性化的保险产品，提供个性保单 ]
普惠金融是传统金融体系金融资源配置的一种补充安排，最早为联合国和世界银行所大力推行，旨在为正规金融机构体系之外的广大中低收入阶层，甚至是贫困人口、微小企业提供金融服务，核心是小额信贷。
随着推广和普及，普惠金融的内涵与外延也在拓展。具体表现在几个方面：一是产品形式不再局限小额信贷，租赁、理财、保险等金融产品形态开始出现；二是服务人群从起初的中低收入特定人群扩展到社会所有阶层与群体；三是发起的金融机构开始摆脱政策性金融的理念，探索业务模式的商业持续性发展。但无论怎样拓展，普惠金融的本质是平等、实惠和便利。
随着互联网和信息技术的推广与应用，互联网金融得以快速发展。互联网开放、民主、便捷的属性与普惠金融的本质一拍即合，成为普惠金融最好的展现方式和助力工具。
更实惠和便捷的金融
金融业务的核心在于融通资金，实现市场资金供给方和需求方的匹配。在传统金融业务下，由于供给和需求双方信息不对称，银行、保险、证券、信托等一系列金融机构承担起了资金中介的角色。金融中介一方面大幅度提升资源配置的有效性，实现风险和收益匹配，但另一方面成本也非常巨大，银行业居高不下的息差就是很好的说明。
互联网金融由于其公开、透明、便捷的特征，降低了源于信息不对称所带来的交易成本，弱化了中介职能，使得金融更实惠和便捷。此外，在互联网时代，社交网络、搜索引擎、大数据技术广泛应用，个人和企业的日常消费行为、交易行为可被充分记录和分析，在此基础上构建风险定价模型，金融产品的定价也变得更为合理。
投保革命
让保险更便捷、更实惠，让保险成为人们生活的一部分，也是普惠金融的要求。让人人有保险、人人有保障，互联网保险让普惠金融更丰富和饱满。
目前看来，互联网对未来保险行业的颠覆将是巨大的，大金融企业将衍生为大数据公司。
金融企业的互联网战略大致可以分为三块：一是打造中后端平台。具体而言就是将现有客户数据建成大数据平台，将各大业务系统整合到统一系统内。二是进行大数据分析，提升客户体验。核心是根据大数据解读客户行为，带来更好的客户体验，甚至个性化服务。三是减少销售中间环节，将更多的实惠带给消费者。当前保险销售成本很高，将来沿用互联网的标准出售产品，中间费用将全部反馈给消费者。
众所周知，人寿保险是一个销售成本很高的行业，互联网销售的核心是降低渠道成本。早在2000年9月，“泰康在线”全面开通，这是由泰康人寿投资建设的、业内首家真正实现在线投保的电子商务平台。
在传统营销方式下，人寿保险产品在定价过程中，由于销售成本的比重较高，低价保险或者免费保险几乎不可能。在互联网时代，由于渠道成本降低，人寿保险公司可以通过开发标准化的金融保险产品来降低保险费率，进而向市场提供低价甚至免费保险产品。
在移动互联及大数据背景下，保险服务的核心在于电子化、信函电子化、去纸化、去中间环节。但是光有“天网”，没有“地网”不行，所以要“天网”和“地网”结合。大数据就是我们的“天网”，我们的“地网”就是4200个有金融牌照的销售网点和全渠道，通过银行、互联网、电话、企业、代理人等23万销售人才构建。这就是我们最有价值的“天罗地网”。
2014年，泰康行业内首创微信投保，代理人绑定泰康家园官方微信后，即可领取自己专属的产品销售链接并转发客户，客户只需填写简单个人信息，实时转账成功后保单即时承保。这一创新，使投保全流程三步两分钟即可搞定，在手机屏幕的方寸之间，真正实现了投保革命。
此外，结合新移动技术与传统保险服务，泰康人寿还创新推出了一系列便捷的移动微服务。所有客户只要关注并绑定“泰康人寿”公众账号，就可以便捷地享受到投保、理赔、保全、查询、咨询等微服务，无需跑网点，只需轻轻一点，保险“触手可及”。
“金融云”
当然，人寿保险行业的创新更离不开大数据的支持。以产品创新为例，通过大数据分析，可以根据客户不同的消费行为、社会特征、财务信用状况来设计不同的费率和个性化的保险产品，提供个性保单。原本保险行业所不能突破的世界性难题，在大数据时代找到了切实可行的解决方法。
为推广大数据应用，泰康人寿率先在行业内推出“金融云”概念并正式启用云计算中心。在云中心启用的同时，泰康人寿移动互联部和大数据部也正式成立，在数据信息中心原有的数据服务、支持服务、信息技术基础设施等职能的基础上，两部门更侧重于与大数据及移动互联网相关的应用规划、系统开发、上线维护、技术研究和市场推广规划等工作。启动云计算中心，宣告泰康人寿不仅仅将信息技术作为对传统保险业务的后台支持，更是直面移动互联网浪潮，让信息技术无缝对接市场需求，直接推动产品创新。getty图
（作者系泰康人寿保险股份有限公司董事长）
作者：陈东升
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