贷帮网打破P2P行规拒兜底 投资人坏账风险自负

　　在时下成长迅速的P2P行业跑路、逾期都不算新闻。但一家老牌P2P平台—于2008年成立的贷帮网，成为网贷行业第一家公开对逾期的坏账承担刚性兑付说“不”的公司。

　　伴随着高速成长，网贷行业也不断曝出跑路或逾期的新闻。《投资者报》记者采访了一位P2P投资人和长期关注P2P行业、不断为投资人普及互联网金融法律知识的律师，为投资人维权“支招”。

　　拒绝为千万逾期贷款“兜底”

　　此次出现逾期的贷帮网，涉及金额1280万，牵扯投资者500多人。而出现逾期的原因是贷帮网的一个合作机构—前海融资租赁，将在贷帮网上筹得的资金挪用从而出现坏账。

　　贷帮网虽然体量并不大，但在P2P界已经算是资格较老的平台。期初，创始人尹飞打算专注于做三农项目，因成立以后平台一直难以盈利，没有找到战略投资方。从去年开始贷帮网拆为两部分，一部分仍继续从线下寻找农村贷款业务。另一部分新设立为一家互联网金融公司只做线上与租赁公司、小额贷款公司、担保公司等金融机构合作，采取P2N模式，由合作方提供贷款项目在贷帮网上获得资金。

　　贷帮网CEO尹飞告诉《投资者报》记者，目前贷帮网平台上尚处在管理中的贷款规模达1亿。由贷帮网挑选的贷款项目占40%，来自合作方的贷款项目占60%。针对每个在平台上上线的贷款项目，贷帮网向合作方收取1.5%的平台使用费。

　　在解释之所以转型为P2N模式，贷款项目不再单纯来自平台自身去挑选。尹飞说：“我们之前计算过如果改用P2N模式，较有可能在两年之内达到盈亏平衡，比靠我们自身选择贷款项目要快。”

　　但此次出现坏账使得人们关注到P2N这种“轻风控”模式的软肋。尹飞对记者说，他们从前海融资租赁方面得知，贷帮网的投资款最终是被投到了三个项目上,包括遵义、广安两地的房产项目以及一家四川企业。

　　前海融资租赁方拒绝兑付这笔逾期的贷款，尹飞向记者透露，与前海融资租赁的合作中是由双方的总经理二人负责具体的事情，包括签合同、手续变更，办理具体的业务。前海融资租赁以两方此次合作属于总经理的个人行为，而不是前海方面的公司行为为由拒绝承担责任。

　　对此，尹飞冀望于执法机关，希望公安部门立案侦查，查明资金的具体情况，并判处前海租赁承担相应责任。

　　“我表示不兜底并不意味着贷帮网在这个事情上没有责任，不愿意承担责任。贷帮网公司一定是有管理责任的。但现在事情还没有弄清楚。我们希望能借助司法机关做出公正合理的判决。至于贷帮网该承担什么样的责任，我们会严格按照判决结果执行。”尹飞说道。

　　P2P行业维权艰难

　　“金融机构的风险与收益成正比，银行理财产品、信托、小贷管理的资产都是有风险的。而P2P行业管理的资产风险最高，所以坏账率也比较高。”尹飞说。

　　尽管坏账率高，但P2P公司出现坏账后多私下垫付以赢得更多投资者的信任从而迅速占领市场。尹飞说：“虽然现在绝大多数P2P公司都出现过逾期，但平台兜底的做法使得投资人并不知道还款的来源是公司垫给投资人的还是项目的正常收益。投资人由此得到的感觉是投资P2P既能正常获得收益，风险也很小，甚至认为没有风险。我认为这误导了投资人。”

　　本就盈利艰难的网贷行业，当前又处于“三无”状态—无准入门槛、无行业标准、无监管主体。

　　贷帮网此次的逾期，有投资人向深圳市公安局经侦部门报案，希望能尽快予以立案。记者采访了资深网贷投资人金钱豹豹（网名）和对网贷维权诉讼颇有研究的大成律师事务所肖飒律师。对所投资的网贷行业出现逾期、或是跑路该如何维权，向投资者“支招”。

　　金钱豹豹对《投资者报》说：“在出现提现困难后，投资者首先关注平台的官方QQ群，关注他们的意向。第二步赶赴出现问题平台的办公现场，了解清楚事件来龙去脉。第三步也是最重要的一步，在现场了解情况后向平台要求提现，因为平台不可能突然死亡，在发现问题的时候平台账上通常还有钱。如果这些方法不够奏效，一定要联合其他投资人形成一股力量，毕竟单枪匹马的力量是有限的。多个人在一起也会有震慑力。大家可以一起去报警，对平台老板施压，让他做还款计划，监督他还款。让他尽量变卖财产给大家提现。

　　在采取法律手段维权方面，肖飒不建议去法院起诉。她对《投资者报》说，因为若要民事起诉，但这个案子是以刑事案件立案的，在法院走民事案件的程序会被中止，要等待刑事案件处理完毕后再进行开启。最关键的民事案件都要交诉讼费，诉讼费按标的的梯度来收。

　　相较而言依赖公安机关似乎更有效。肖飒对记者说：“依赖公安机关办案，一是不用花钱，力度也较大，如果平台老板想跑路，经侦可以对他们进行"边控"，对他们资产进行冻结。如果平台老板没想跑路，投资人可以找平台负责人进行商务谈判，但这个办法对小额投资人更管用。”

　　但实际情况，仰仗执法机关并不能起到很大作用。贷帮网与前海融资租赁的此次“过节”中，贷帮方面早在7月份就向深圳市经侦部门报案，而至今未予立案。今年5月北京首家跑路P2P平台网金宝因利率未达到非法集资标准，网站缺乏实体，到今日仍未成功在经侦部门立案。

　　金钱豹豹无奈地告诉记者，完全依靠法律手段解决问题会比较漫长，其次也不要抱太大希望。在他所投资的几十家网贷平台中，平台出现问题后，只有两三家有了司法判决，而且受害人追回的损失也打了折扣。