收益流动性一个都跑不了 老人理财如何备好救命钱

　　文/王丽莎

　　生活中，许多突发情况不是我们所能预料到的。考虑到年龄因素，老年人尤其需要备足应急资金，以备急症来时有充足的资金保证医疗救治。因此，理财之中的应急计划对每个老年人都必不可少。

　　老年的主要经济来源，一是养老金、退休工资，二是儿女供养，三是每月通过定期存款、短期理财等途径获取的一些稳定收益。

　　老年人资金来源最大特点是规律性很强，每月支出基本固定，一般月度花销相差不过几百元。50～60岁是大多数老年人考虑退休的年龄段，这个年龄段的老年人大多身体健康，能每月如数积累存款。但是这个年龄段也是重大疾病高发期，一旦突发重病入院，很可能需要马上交纳住院费，这时，急需的数万元钱从哪里获取？在老年人较为青睐的理财工具中，大多短期理财产品无法提前支取，而国债、定期存款虽然可以提前支取，但仍是有约束性的。那么，为了应对提前支取，在国债和定期存款之间，老年人需要如何权衡呢？

　　情况一：老周有10万元，该买国债还是存定期？

　　2010年10月，老周购买了10万元的5年期国债。今年4月，他急需10万元现金，提前支取能得到多少收益？如果当时他将10万元存为5年定期情况又将如何？国债提前支取手续费0.1％，3年期国债到期收益率3.69％/年。

　　国债需要交纳手续费0.1％，10万元国债需要交纳100元手续费，今年4月支取，存期为3年6个月。银行会按照3年期国债对应档次3.69％计息，有效计息期限为42个月。

　　选择买入国债：

　　提前支取所得收益＝10万×3.69％／12×42－10万×0.1％＝1.2815万元

　　选择存定期：

　　提前支取所得收益＝10万×0.35％／12×42＝1225元，

　　结论：如果老周有10万元，考虑到提前支取的收益情况，应买入国债。

　　情况二：10万国债、10万定存，老周该提前支取哪个？

　　2010年10月，老周买入了5年期国债10万元，另10万元存入银行5年定期。当他需要在今年4月提前支取10万元时，该选择国债还是定存？5年期国债到期收益率5.74％/年。

　　提前支取国债，定存到期支取：

　　总收益＝3年期国债收益（42个月）－手续费＋5年期定存收益（60个月）

　　＝10万×5.74％／12×42－10万×0.1％＋10万×3.6％／12×60

　　＝3.0715万元

　　提前支取定存，国债到期支取：

　　总收益＝活期利息（42个月）＋5年期国债收益（60个月）

　　＝10万×0.35％／12×42＋10万×5.74％／12×60

　　＝2.9925万元

　　结论：如果老周拥有期限相同的国债和定存时，应该提前支取国债。

　　定存妙招

　　收益、流动性一个都跑不了

　　老年人进行家庭理财应急计划需要做好两手准备，建议一部分资金选择存入凭证式国债，一部分资金选择存入定期存单，方便应急支取。如果国债存期未超过6个月，考虑到不仅没有收益还需支付提前支取手续费，建议不要提前支取。

　　此外，建议老年人每个月存入一张定期存单，无论资金多少，在每月领取养老金时，留足当月生活费用，剩余资金存入1年期定期存单，这样坚持每月将工资存入一张存单，1年后，便可存有12张1年期存单。次年继续在每月领取养老金时，把能剩余资金与到期存单资金合并在一起继续存一张1年定期存单，周而复始，几年下来每月存单的资金在增加，一旦家中应急用钱住院治病，可提前支取最近两三个月定期存单和本月到期存单，支取的资金够用就不再提前支取。

　　总之，老年人理财资金需要保本、安全流动性放在首位，利息收益次之。解决应急用款应配置定期存款和国债合计10万～20万元并留足现金足以支付6个月日常开支，这时才可以投资保本理财产品，非保本低风险产品可以考虑，不宜多投入。