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对于银行牌照，马云觊觎已久，而这也是他最为看重的。伴随浙江网商银行的获批，马云的金融帝国日臻完善。
9月29日，银监会发布了关于筹建浙江网商银行股份有限公司的批复—同意在浙江省杭州市筹建浙江网商银行。值得关注的是，网商银行是我国首家纯网络银行。浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司持30%的股份，上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司和宁波市金润资产经营有限公司作为其他三个发起人，持股比例分别为25%、18%和16%。其中，浙江蚂蚁小微金服的实际控制人为马云。
浙江蚂蚁小微金服相关负责人曾表示，网商银行会采取全网络化营运，以互联网为主要手段和工具，针对电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。据了解，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品，主要客户群体为小微企业和个人消费者。
鉴于阿里拥有的强大存量客户资源和动态交易数据积累，网商银行的发展前景相对乐观。目前业内的关注点在于：注册地在杭州的网商银行在网络化经营上会否受到区域限制？网络银行的监管尺度如何？风险与坏账怎样控制？
由于网商银行是国内第一家纯互联网银行，这些市场关注点目前仍不明确。然而在国外，互联网银行运营早有先例。其中，世界上第一家网络银行—美国安全第一网络银行（简称SFNB）颇具代表性。
美国样本
1995年10月，SFNB对公众开放。在SFNB获得营业许可之前，美国银行业监管机构花了一年多的时间对其模式及风险进行考察和分析。出乎意料的是，在SFNB上线四个月的时间里，客户达到4000个，每个账户平均交易额达到25000美元。这一成绩撼动了整个金融界。
起初，SFNB只是提供最基本的互联网对账服务，而存储服务、货币市场账户以及信用卡等业务都是SFNB在发展一段时间后才逐步涉及的。
由于是全球首家网络银行，SFNB在发展之初面临的最大挑战在于客户对于网络银行的信心。为此，SFNB提出“无风险保证”。SFNB承诺：对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，SFNB将提供100%赔偿。此外，SFNB还有一个三个层次的网络安全系统为网上交易护航。
安全性和便利性迅速“俘虏”了大批客户。在成立一年后，SFNB开设了大约700个账户，总存款额超过2000万美元。遗憾的是，好景不长。在运营三年后，SFNB终因巨额亏损被加拿大皇家银行以2000多万美元收购。
SFNB的巨亏揭开了一个不争的事实：在这个以便捷性和高存款利率为最大优势的银行里，金融技能、产品等那些被金融机构看作是核心竞争力的元素却是短板。在发展过程中，纯互联网运营表现出双刃剑的本性—在带来便捷体验的同时，也使得网络银行很难像传统银行那样灵活运用各种金融工具获取利润。而且，无法与客户面对面交流影响了客户黏性，最直接的后果就是银行的盈利能力逐渐被削弱。当这些先天不足遇到外部市场动荡时，SFNB的日子就变得步履维艰。
监管难题
“网络银行最需要考虑的是违约和欺诈。尽管大数据积累下来的客户消费行为可以预测贷款人的违约可能性，但网络银行不与客户见面，不实地考察，客户的真实性还是不能保证。大数据是否能为金融资产风险定价，这还是个问题。”一位股份制银行风控部人士在接受新金融记者采访时表示。
对于风险，就需要完善的评估体系和监管措施。目前在一些西方国家，已经对网络银行形成了较为成熟的监管办法。在很多发达国家，监管部门对网络银行的监管主要是从市场准入、业务扩展管制、日常检查和信息披露等方面入手。在美国，监管部门通常会对网络银行进行一些常规检查，比如资本充足率、流动性、交易系统安全性以及客户隐私的保密等。
我国目前对网络银行的监管政策还未出台，业内人士分析，监管部门需要时间研究这一新兴领域未来会出现的问题。“据我了解，当时第一批民营银行没有批阿里，一是阿里自身也在思考这种纯网络银行的模式如何运营，还有一点就是未来会出现一些之前没有遇到过的某些业务上的难题，监管层需要时间思考。”易观国际分析师马韬在接受新金融记者采访时说。
业内人士认为，我国的网络银行还处于探索阶段，产品不会很多，市场份额也不会很大。由于是纯互联网经营，所以线下的很多业务无法满足，那么网络银行就要从自己的优势出发寻找切合点。马韬认为，国外的网络银行只能在概念和模式上供国内参考，国外一些成熟经验并不适合我国国情。“以美国为例，美国是完全的利率市场化，SFNB的利差收益在国内网商银行体现不出来，也就是说，纯网络银行的价格优势在中国没有办法体现。”马韬说。
新金融记者 宁广靖
作者：宁广靖
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