人保“雾霾险”被重罚探因：实际条款与备案不符

　　人保财险“雾霾险”通过保单上的“特别约定”，改变了备案条款中的保险责任，甚至改变了保险性质，将原本一份医疗津贴险演变为一份无可保利益的、带有博彩意味的产品，受到了保监会重罚。

　　9月11日，中国保监会网站挂出一条行政处罚决定书（保监罚〔2014〕9号），对

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　　实际出售产品条款与备案不符

　　保监会在处罚决定书中表示，经查，人保财险存在未按规定使用经备案的保险条款的行为，违法事实具体如下：

　　2014年3月，人保财险向保监会会备案“空气污染健康保险”条款费率。

　　该公司经保监会备案的条款中，“保险责任 保障Ⅰ”为“保险期间内，自保险期间开始之日起经过保险合同所约定的等待期后，被保险人所在的指定区域的空气质量指标、持续时间等空气污染指标均达到保险合同约定的条件，对被保险人健康造成损害并需要治疗、护理的，保险人依照空气污染健康津贴保险金额及免赔额、给付比例、每人最高给付限额、每次事故给付限额等给付标准，给付空气污染健康津贴保险金”。

　　而在实际销售的保险单上，“特别约定”删除了“对被保险人健康造成损害并需要治疗、护理”的内容，改变了备案条款的保险责任。

　　保监会认为，人保财险未按规定销售“空气污染健康保险”的行为，造成了不良的社会影响，危害后果较为严重。

　　业内专家表示，看起来虽然仅仅是删除了保障责任中的一句话，但却在很大程度上改变了产品性质。原本是一份医疗津贴型保险，但若删除了“对被保险人健康造成损害并需要治疗、护理”，那么其实就等于删除了被保险人与保险事故原因（空气质量）之间的联系，被保险人与保险标的之间就不存在“可保利益”了，违背了保险法原则。

　　人保 “领罚”200倍保费收入

　　而且，保险公司擅自修改在保监会备案的产品条款或费率，也是违法相关法规的。保监会表示：“人保财险未按规定使用经备案的保险条款的行为，违反了《保险法》第一百三十六条。根据该法第一百七十二条，我会决定对人保财险罚款50万元；根据该法第一百七十三条，我会决定对沈晓凤（时任人保财险意外健康险部副总经理）警告并罚款5万元。”

　　据保监会公告，3月17日至22日，人保财险在官方网站销售该产品27份（含退保5份），实现保费收入2629.16元。在已售的有效保单中，人保财险均通过保单上的“特别约定”改变了经备案条款中的保险责任。

　　人保财险此次“领取的”罚款金额约为该产品销售收入的200倍。

　　多款不符保险原理产品被叫停

　　实际上，近年来保险行业奇葩险种可谓层出不穷，这些保险的名称五花八门，单份投保价格低廉，看起来似乎“很亲民”。但实际上，实际费率并不如想象中的那么便宜，而且消费者想获赔偿却不容易。

　　针对这些现象，保监会于今年6月就已下发了《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》。

　　8月，保监会更是连下5道监管函，其中包括“世界杯遗憾保险”等包含博彩性质的险种被勒令下架。监管函也再次强调，“（保险公司）应根据市场实际需求合理创新，不得开发销售博彩性质产品；保险产品的命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得进行恶意炒作”。

　　此次人保财险遭处罚升级，无疑是保监会在释放监管信号。保险回归保障功能，方为正道。