8月13日，被称为“新国十条”《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》正式公布，为保险业制定愿景、规划路径，将保险业推向一个全新的高度。其中，特别强调要发展多样化健康保险服务，鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，政策红利给健康险发展带来重大发展机遇。
为了探讨健康保险未来的发展路径，近日，招商信诺人寿保险有限公司邀请全国10余家主流媒体及业内专家在杭州召开“健康保险发展探讨沙龙”，就健康保险的现状，面临的问题及如何贯彻保险新“国十条”展开热烈的讨论。业内人士分析，“新国十条”鼓励保险产品创新，各保险公司将针对不同人群、职业等建立更加细分的客户群，研发适销对路的产品，对于险企和客户都是利好，专业健康险公司的差异化竞争优势将带动整个健康产业升级。
国内商业健康险市场的机遇和挑战
2014年8月14日下午两点左右，一名新疆乌鲁木齐43岁的男性因急性心梗患者由直升机从乌鲁木齐直接送往北京安贞医院抢救，急救直升机降落到北京的闹市区，转运仅用9分钟，与此同时，120急救车早已等候在安贞医院北200米处，准备接机。
这正是由保险机构提供的高端健康险中紧急救护的服务，在这样的服务中，几乎每一秒钟都体现生命的价值。但是目前享有这种服务的国人并不算多。统计数据显示：2013年中国商业健康险保费的总额是1123.5亿元人民币，折合人均83元人民币，仅相当于一件普通衣服的投入。而国人每年仅在购买新车上就花费2.5万亿元人民币,相当于健康险投入的22倍。国民的保险意识远远滞后。
在本次健康保险发展沙龙上，招商信诺健康险市场营销副总裁周晞烨介绍，根据全球商业健康险的发展模式来看，可分为基础产品阶段、成熟产品阶段和创新产品阶段，目前，中国正处于提供基础产品的阶段，并有向提供成熟产品阶段发展的趋势。
来自波士顿咨询公司的合伙人兼董事总经理罗英女士指出，国内健康保险渗透率低的现状是由供求方面的多种原因导致的。
她表示，在需求端，一是负担能力低；二是认识不足；三是有“充足的”替代品。在供给端，一是保险机构提供的产品差异小；二是由于缺乏医疗数据，导致保险机构承保能力差；三是缺乏拓展个人消费者的有效渠道。
但也正是由于商业健康险的低渗透率，给未来留下了巨大的想象空间。“老龄化、城镇化、中产和富裕阶层的产生、国家政策的支持、医保覆盖范围的不足、高质量医疗资源的紧缺都是中国商业健康险的发展机遇。”周晞烨说。
专业的健康险公司引领市场
在目前市场上，提供健康险的保险机构分为两类，一类是传统的保险公司，以支付赔款为主，停留在应对式的服务理念。另一类是以招商信诺为代表的专业健康险公司，秉承前瞻式的服务理念，其医疗团队向客户提供相关医疗信息、住院期间的进程跟踪和医生间的沟通协调，其医疗网络提供医疗直付、预授权及支付担保和大额费用及非合理费用议价，其客服中心推荐国内外医院/医生以及相关预约服务、确认医疗保障范围及核查理赔进度等服务。
周晞烨介绍说，招商信诺这类专业健康险公司兼具国际化视野与服务资源，通过本地化和全球化相结合的独特模式，可为客户提供更高端的健康服务。“上述急性心肌梗塞患者在转用过程中利用了高端医疗保险的紧急救援服务,事实上这类保险的功能远不止这些。” 周晞烨说，高端医疗打破了一贯事后报销的模式，就医时保险公司直接付费,在约定合作的医院就医还可能享受一定的折扣，保险公司甚至可为一些罕见病提供国际医疗咨询服务。
以招商信诺为例，其是一家在医疗健康险领域有着丰富经验中美合资寿险公司，外资股东信诺保险集团是美国四大商业健康保险公司之一，在全球 30 个国家和地区开展业务,向世界 8000 多万客户提供医疗、牙科、行为健康、药品、视力、人寿、意外事故及伤残福利保险产品和服务，拥有超过110 万间国际医护中心构成的全球网络。
据介绍，目前招商信诺高端医疗险在大陆地区覆盖49座城市,截至今年7月,共有456家医疗机构纳入招商信诺直付范围，其中包括公立医院118家，值得一提的是，高端医疗保险对于一些先天性疾病、慢性病，在直付方面也基本不受限制。
“近五年来，招商信诺在中国高端健康险行业中始终保持高速增长，另外，招商信诺的架构透明稳定，是目前市场上唯一一家集出单和服务于一身的合资保险公司（与市场上的第三方管理即TPA相比），也是第一家将综合型健康管理方案（“关爱有加”增值型服务）引入健康险市场中的保险公司。”周晞烨说。
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