重庆农商行涉农贷款余额突破1000亿元，小微企业贷款余额突破700亿元，二者合计占贷款总余额近八成。
理财周报见习记者 马传茂/深圳报道
8月15日晚间，重庆农商银行发布2014年中期业绩公告。上半年重庆农商行实现归属于母公司的净利润35.91亿元，较去年同期增长11.62%。
在经历多年的高增长后，从去年起，重庆农商行净利润增速开始出现快速下滑，今年上半年这种情况仍未改善，不良贷款也出现“双升”局面。
而在与同业竞争中，农商行实行“差异化”战略，将竞争优势集中于区域内其他行所不及的县域经济上，三农、小微业务特色明显。
净利润增速放缓
重庆农商行2008年6月由重庆市农村信用社改制而来，2010年12月以“西部”和“农村”等概念实现在H股上市，成为全国首家上市农商行、首家境外上市地方银行。
改制成立6年来，重庆农商行资产总额增长328%，达到5945亿元，存贷款余额分别增长263%、221%，截至今年6月末，存、贷款余额分别达到3951亿元、2186亿元。
但规模的快速增长却并未带来利润的大幅提升，根据上市后的2010-2013年年报显示，四年间，重庆农商行每年的净利润增幅分别为62.11%、38.77%、14.75%、11.85%，在经历上市最初几年的高增长后，重庆农商行净利润增长乏力的现象从去年开始凸显。
今年上半年重庆农商行实现归属母公司的净利润35.91亿元，同比增长仅11.62%，这一数值要低于已披露年报的所有A股上市银行。
数据测算，如果该行下半年情况仍不能得到改善，那么今年相对于去年的净利润增速将在10%-12%之间。
而从具体业务指标看，上半年，重庆农商行实现利息净收入88.51亿元，同比增加12.58亿元，增幅16.57%，但利息净收入占比营业收入的数据却仍未改观。
2014年上半年，重庆农商行利息净收入占比营业收入高达93.4%，这也是该行一直存在的问题。
利率市场化进程加快，以及互联网金融对银行息差形成较大压力，报告期内重庆农商行净利差进一步收窄至 3.16%，与去年同期相比下降了两个基点，在经营业绩倚重利息收入及净利差收窄背景情况下，银行盈利模式越加具有挑战性。
对此，重庆农商行方面在接受理财周报（微信公众号：money-week）记者采访时表示，目前农商行已经在开始增加中间业务收入，上半年实现中间业务收入4亿元，同比增长31%，但因为农商行的历史原因，业务结构调整比较慢，占比还比较低。
不良贷款“双升”
除净利润增速出现下滑外，该行不良贷款在今年上半年则呈现出“双升”情况。
事实上，在不良方面，自成立以来的6年间，重庆农商行罕见地连续保持六年“双降”，但这一情况却在今年上半年出现反转。
截至今年6月末，该行不良贷款余额19.24亿元，较年初增加2.75亿元，不良贷款率0.85%，较年初上升5个基点。
按行业划分，制造业成为了反转情况出现的最大原因。今年上半年各行业中，制造业的不良贷款率最高，达到了1.89%，较年初大幅上升1.19个百分点，远超重庆农商行不良贷款率平均值。
重庆农商行表示，此前连续六年“双降”银行承压不小，此次反转出现除了受经济结构调整影响外，最大的变动因素是上半年某化工企业在银行的4亿贷款转为不良，占到不良余额的20%。据悉，目前该企业受政策影响处于停产中，还本付息由为其担保的集团总公司完成。
而制造业是重庆的支柱产业，规模扩张也为该行业不良加重提供了最大的影响因素，同区域内的重庆银行不良情况也集中于此。
H股上市后，重庆农商行的资本充足率一直处于银行业内较好甚至领先水平，但今年上半年，该行资本充足率出现了较大程度的下滑。
公告披露，重庆农商行资本充足率为12.68%，较年初下降0.96个百分点，核心资本充足率下降幅度更大，下降幅度达2.14个百分点，报告期末，该行核心资本充足率为10.37%。
“在规范同业业务的监管政策出台后，资金市场高利润产品向高风险权重资产集中，我行在一季度放缓风险加权资产增速后二季度增加这一资产比重。同时受中期派息的影响，银行在这一时期通常会出现充足率下降的情况，下半年将进一步调整业务结构，增加低风险资产。目前我行资本充足率仍处于银行业中等水平，短期内不会有增加资本金计划。”重庆农商行向理财周报记者表示。
同业竞争，业务特色明显
面对净利润增速放缓及银行业竞争加剧的局面，重庆农商行需要根据不同环境积极定位自身发展战略。
区域内，由于网点众多，覆盖城乡，该行网点占重庆市所有银行网点的一半，同时该行在中小企培养上具有一定优势，三农和小微业务也一直是该行的核心业务。当前，该行存款总额占比重庆市银行业各项存款总额超过15%，区域内竞争优势明显。
但随着城商行跨区经营政策的放松，现代金融企业的管理制度和稳定盈利的经营模式的建立，同时伴随着重庆大力发展小微企业，重庆市银行业对中小微市场的瓜分将出现新的局面，而这一部分正是农商行利润的重要来源。
重庆农商行则表示，该行实行差异化竞争战略，市场定位、业务重点及客户群体与其他银行有明显差别，重庆农商行最大的竞争优势在县域经济上，而这一部分是其他银行较难瓜分的市场。
理财周报（微信公众号：money-week）记者注意到，重庆农商行67%的存款、53%的贷款均来自于县域地区，在重庆市银行业中确实优势明显。
一位资深的银行业人士认为，农商行必须立足本地，服务好本地的三农、小微企业，根据当地需求，发展符合自身需要的特色金融服务。
而三农、小微业务正是重庆农商行最大的特色金融服务。目前，该行涉农贷款余额突破1000亿元，较年初增加12%，高于全行各项贷款平均增速；小微企业贷款余额突破700亿元，较年初增长近20%，高于全行各项贷款平均增速8个多百分点，二者合计占贷款总余额近八成。
截至2014年7月末，重庆农商行已在全市城乡设立营业网点多达1771个，农村“便民金融自助服务点”近700个，自助银行设备3000多台，构成了辐射城乡、业务多元的金融服务体系。
从去年末起，重庆农商行在小微企业、个体工商户等比较集中的区域先后设立4家小微企业专营支行，今年内还有三家已被批准增设。据悉，1000万以内的小微企业贷款、500万以内的个人经营性贷款在专营支行可直接审批。
近日，重庆农商行获批筹建金融租赁公司，加之小微专营支行的增加建设，银行运用资金优势服务“三农”、中小企业和县域经济的实力将进一步增强。
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