信息时报记者 陈有天
出国留学时间跨度长，面临的风险可不小，记者从一些财险公司获悉，购买留学保险除了需要着重关注医疗、财产损失、学业中断损失三大风险之外，还要注意留学期间外出游玩的风险。
保险专家表示，虽然目前市面上的境外留学保险大多提供意外身故及伤残、医疗补偿、个人随身财物或旅行证件损失、紧急医疗运送和送返、留学中断保障等，但即使是常见的保障内容，不同保单用词不同，保障范围也不尽相同。留学生在选择保险产品时，需要了解清楚每个保障条款的内容，确保所购买的保险能提供合适的、充分的保障。此外，一些专门的留学保险一张保单涵盖了常见的多种风险，显得更为便利。
提醒1 意外医疗险不等同医疗补偿
出国留学，最重要的是人身安全的保障。有些留学保险提供意外医疗保障，而不是医疗补偿保障。保险专家指出，“医疗补偿”要比“意外伤害医疗”的保障范围更为宽广。“医疗补偿”是指在保险期间内，被保险人持有有效证件在境内或境外旅行期间，遭受意外伤害事故或罹患疾病，到医院或保险人认可的医疗机构进行治疗的所实际产生的合理的、必须的费用。而“意外伤害医疗”则不包含被保险人在保险期间因罹患疾病而进行治疗所产生的费用。
事实上最好的办法是出国前在国内购买一份留学保险。“大部分留学生选择购买一年期的留学保险，因为这么一来，保单从被保险人飞赴留学国那一刻开始生效，并且因为保障期限可长达一年，既能有效减少学校的医疗保险可能不覆盖假期医疗保障的担忧，又能为将来可能的旅游安排提前做好保险准备”，该专家表示。
据了解，留学保险产品的保险期间最少为1天，最长为366天，而价格从100多元到2000多元不等，保障范围包括公共交通意外、紧急医疗运送和送返、个人物品丢失、公共场所个人责任、旅行延误等。顾名思义，留学中断风险就是指留学期间可能引起学业中断的风险。
提醒2 不同风险有不同对策
具体什么风险是可以通过保险产品来转嫁的？大部分准备出国的学生和家长们对此了解甚少。
一名平安财险的营销经理告诉记者，有些留学所在国（比如美国）的学校会要求国际学生购买医疗保险，这份保险能覆盖学生留学该国期间发生的大部分医疗费用。而且结账时，由于保险公司可以和医疗机构进行直付，免除国际学生先行垫付医疗款项的压力。
但是，这些保险产品仅仅覆盖学生在当地的医疗费用，而且保障期限并非全都即时生效。在这种情况下，留学生将产生一段保障的空白期；另外诸如公共场所个人责任和个人财物损失则不在保障范围之内。
上述营销经理建议，留学期间计划到学校周边地区和国家游玩的学生，可以在当地另外购买一份旅游保险，或者是出国前先行购买一份留学保险作为补充，因为他们有效覆盖了旅游途中最常见的三大意外：个人证件损失、个人随身物品丢失和旅行延误。
“如果有在留学期间到其它国家参加志愿者工作的计划，那么在投保之前需了解清楚目的地国家是否在该保险覆盖范围之内”，安联财险理赔专家提醒，即使是常见的保障内容，不同保单用词不同，保障范围也不尽相同。留学生在选择保险产品时，需要了解清楚每个保障条款的内容，确保所购买的保险能提供合适的、充分的保障。
提醒3 学业中断风险也应有所准备
留学中断风险是出国留学期间常见的三大风险之一。出国留学是为了完成学业，而一旦学业中断，可能给时间、金钱方面带来较大损失。而留学中断风险相比医疗和财物损失，所得到的关注比较低，时常被忽略。
保险专家表示，留学中断风险主要包含两个方面，一是留学生自身原因引发的。如留学生因遭受意外伤害事故或突发疾病，而无法在留学国继续学业，需提前回国。另外一种则是外在原因引发的，如所就读的学校倒闭，又或者是留学生的直系家庭成员身故，导致其无法继续上课，需要中断学业。
无论是何种原因，留学中断会给留学生造成一系列的经济损失，如学费损失和房屋租金的损失。而这些损失都不属于境外旅游保险，或者是在留学国购买的健康险的保障范围内。此时只有专门的留学保险才能提供保障。
“留学保险是为留学期间常见的风险而设计，因此，能更具针对性地帮助留学生转移风险，并且部分保障是其它保险产品所不覆盖的”，保险专家说。
据了解，目前市面上的留学保险可提供多种与留学中断相关的保障，例如留学中断学费补偿，留学中断房租补偿、学校倒闭费用补偿等。以安联财险的留学无忧保险为例，其提供的留学中断学费补偿可高达3万元。此外，如被保险人因住院治疗而缺课超过10天，但不足30天的，安联财险将提供高达8000元的留学缺课补偿，弥补留学生之后为追赶学业而产生的补习费用。
提醒4 医疗送返服务最好在国内买
在购买留学保险时还需要注意的是能否提供医疗运送和送返服务。这是指保险期间内，被保险人在境外留学期间，遭受合同约定的意外事故或罹患突发性疾病时，保险公司将安排救援机构将被保险人运送到距离事故发生地最近的且具备适当医疗护理条件的所在地医院；对于情况严重者，当被保险人的伤势或病情已稳定，救援机构将安排被保险人乘坐正常航班返回其原出发地，并视实际情况，确定是否在转运过程中提供医疗护送。
需要注意的是，由于医疗送返是将被保险人送返其原出发地，因此，只有在国内投保留学保险时，原出发地才是中国大陆境内。如果在留学国当地购买的旅游保险，那么医疗送返中提及的原出发地则变成留学国，而非中国大陆境内。
在过往发生的案例中，跨国间的医疗送返费用动辄高达数十万人民币。比如安联财险曾为一名在法国旅行的中国游客提供紧急医疗送返服务，从法国将此客户送至上海的医院，全程花费近20万元人民币。
目前国内的留学产品大都包含紧急医疗运送和送返服务，有的还包括家属慰问和探访津贴。比如太阳联合保险的太阳联合海外留学保障-计划A，其所提供的医疗运送和送返服务保额为实际费用，而对应的产品保费因保障期限不同，从170元到5000元不等。
“选择保险公司时，可事先了解其在国际救援方面的实力，在留学国是否拥有国际救援网络，这将决定自己日后在关键时刻能否获得所需的帮助”，保险专家建议。 (来源：信息时报)
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