保险大数据：人一生患癌概率22% 发病"重女轻男"

　　中国人购买保险的意识日益强化，你知道每年有多少人为自己或家人构筑风险保障？现代生活压力渐大，你知道威胁健康的重大疾病都有哪些？日前，平安人寿在业内率先公布了一组2013年的核保核赔数据，该数据通过对580万客户的600万份保单进行统计和分析，透视出一张中国人的保险“大数据”。

　　日常生活中，消费者该怎么买保险？买哪些险种？我们用数字说话。

　　该保大人还是保小孩？

　　35.4%的被保人是孩子

　　保大人，还是保小孩？别以为这是肥皂剧中才会出现的对白，事实上这恰恰是很多中国家庭购买保险时的难题。

　　由于计划生育政策，中国家庭结构日渐形成“421”的倒三角模型。一对年轻夫妇可能需要面临的压力是4~12个老人+1~2个孩子。在这样的家庭结构下，“一切为了孩子”成为中国家庭中最普遍的共识，1个孩子几乎有4个以上的大人围着转，这样的现实在保险投保时也充分体现了出来。

　　平安人寿的数据显示，在2013年被保险人年龄分布中，0~17岁的“孩子们”占比为35.4%，而投保人年龄分布中，18~40岁占比总和为73.9%。换个说法来解释这组数据：投保人多是成年人，而被保险人中孩子占比偏高。在中国城市里，中国老龄科研中心调查显示，有65%以上的家庭存在“老养小”的现象。

　　优先给孩子买保险，这是否是科学的投保方式？平安人寿的相关专家表示，在一个完整家庭中，父母才是孩子最大的保障，只给孩子投保是中国家庭投保的常见误区。数据也表明，父母比孩子更需要保险。根据平安人寿的全年数据统计，死亡、残疾、重大疾病、意外医疗和疾病医疗发生理赔的概率与年龄的增长呈绝对正相关，换言之年龄越大风险越大，保险的风险转嫁作用就越明显。（详见图表1）

　　意外死亡中交通事故占4成

　　伤的多数是行人

　　当下城镇职工平均年收入约4万~5万，保险业普遍认为合理保额是年收入的10~20倍，也就是说老百姓的保额应该在50万元以上。但数据透露，保额段在50万元以上的仅5.9%，50万元以下的高达94.1%，保险整体保额普遍偏低。

　　不过近年来，越来越大额的“土豪保单”也开始频现。从平安人寿2013年的大数据统计来看，仅该公司承保的累计人身险保额过亿保单就有8件。目前，四川也正在产生大量“土豪保单”。

　　大数据告诉你，2013年导致意外死亡的风险因素中，交通意外占比超过4成，其中伤的多数是行人。

　　一部分市民在过路口时，常常会凑足一拨人后便集体闯红灯，但这种方式的后果可能很严重。数据显示，2013年导致客户意外死亡的风险因素中，交通事故占比达41%。而据尼尔森2014年4月发布的《全球汽车消费调研报告》指出，中国交通意外死亡人数居世界第一，每5分钟就有一人丧身车轮，每1分钟有一人因交通事故而伤残。从交通事故的受害方看，司机死亡率占13.4%，行人和骑自行车的人占死亡人数的45%。

　　除了交通事故外，高处坠落、溺水、意外摔倒导致的意外死亡风险也非常高，分别为13%、9%和5%，甚至连电击伤也占到3%。由此可见，意外无处不在，除了需提升交通安全意识外，购买适当的保险也能让生命多一重安全保障。

　　重疾险恶性肿瘤出险率最高

　　女性比男性更易罹患

　　家人身患重大疾病，会让家庭陷入困境。可是你知道某些重大疾病原来是“重女轻男”的吗？在不同的重疾面前，男女患病几率不等，所以应该选择的保险类型也需有所区别。

　　中国肿瘤登记中心2014年4月发布的数据显示，平均每分钟有6人被诊断为癌症，平均每5名癌症患者中有3人死亡。按平均寿命74岁计算，人一生罹患癌症的概率为22%。从年龄分布来看，41岁以上人群罹患重大疾病的风险显著升高，41岁以上患病人群在整个重疾人群中的占比接近80%。同时，重疾风险还呈现出年轻化趋势，31~40岁罹患重疾的人数占比在2013年上升至16%。（详见图表2）

　　在重大疾病风险因素中，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高，合计占重疾赔付案件比例达72%，其中恶性肿瘤也就是俗称的癌症位居榜首，占比高达58%。值得一提的是，癌症这个头号重疾杀手竟然也有“重女轻男”的倾向。数据显示，2013年女性客户理赔的重疾中，癌症高达66%，而男性占48%。其中，女性以乳腺癌、宫颈癌居多，男性则以肺癌、肝癌为主。不过在男性重疾类型中，心肌梗塞的占比远高于女性，为15%，而女性仅为3%。（详见图表3）

　　重/疾/险/问/答

　　问题一：重大疾病保险何时买合适？

　　回复：0岁最好。从经验数据来看，一些重大疾病发生率在40岁以后达到最高，看似在那时购买更划算，但当下重疾险开始呈年轻化趋势，再加上年龄越小保费越便宜，因此专业人士建议客户越早购买越好，最好从出生即0岁就购买。

　　问题二：重疾险都能保哪些疾病？

　　回复：发生率最高的6种疾病属必保项。根据中保协发布的规范，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。此外，保险公司可选择使用以上6种之外的其他疾病种类，也可在产品中增加其他疾病种类。

　　问题三：保障疾病越多产品越好？

　　回复：保险专家提醒，选择重大疾病险时并非保障疾病越多产品就越好。其一：保的疾病越多价格势必越高，所谓羊毛出在羊身上；其二：一些保险公司增加的疾病可能只是摆设而已，如媒体曾报道某保险公司一款重疾险中出现的一种疾病，只有非洲地区才会出现；其三：一些疾病只有人身特点阶段，如婴儿时期才会有，也被保险公司拿来凑数。如此标榜疾病虽多，其实对消费者意义不大。此外，针对患病的性别特点，女性消费者可以选择一些专门针对女性的产品，以增强保险覆盖面。

　　问题四：商业险跟社保冲突么？

　　回复：确诊即给付，跟社保不冲突。购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。