只需一个电话，银行就会把你信用卡的额度转为现金打进你的借记卡，而你只要分期付款即可。日前，多家银行纷纷推出现金分期。
还款期最短3个月，最长为3年
据悉，目前各大银行的信用卡都推出了“现金分期业务”，一般还款期限最短为3个月，最长为3年。申请信
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用卡“提现”，网络、手机和电话都可直接申请，一旦申请通过就可以立即放款。
目前，建设银行、招商银行、中信银行、广发银行等均有信用卡现金分期业务，一般累积最高申请金额都为5万元，最高额度可达到30万。对于急用现金的持卡人来说，这个业务应该是一种更为划算的提现方式。
分期额度可高于消费额度
有业内人士坦言，去年我国实施银行卡刷卡手续费率新标准，商户刷卡费率总体下调幅度达23%至24%。这对于银行来说是不少的损失。
“低回佣时代，银行信用卡要盈利，除了鼓励多刷卡，还要进行模式创新，鼓励持卡者分期以赚取手续费，除了账单分期，还有现金分期。”该人士表示，信用卡现金分期的本质是依托信用卡的信用贷款，且贷款审批速度要比普通消费贷款快，符合目前小额贷款需求者的需求，因此开展得也十分红火。
记者了解到，大部分银行分期金额最低为2000元，最高不超过5万元。不过，中信等银行则表示，现金分期发放贷款没有上限。
多家银行的信用卡现金分期的额度可以高于信用卡的消费额度，广发银行、招商银行等银行的客服人员均表示，在综合评估持卡人的信息后，银行会根据持卡人的现金需求重新进行评定，即便是2万元的信用额度，也可能获得5万元的信用卡现金分期额度。前述业内人士告诉记者，已有银行累积最高申请金额可达30万元。
急用钱，一个电话就能“提现”
市民张先生在郑州开了一家小吃店，最近资金有些紧张。找朋友借吧，几万块钱不好意思开口，不借吧，眼看小吃店经营不下去。
“在和一个朋友聊天时，知道银行现在推出的信用卡现金分期业务可以‘套现’，就赶快在一家银行申请了，没想到，当天就到账4万元。”张先生说，在接下来的12个月里，除了第一个月支出2000多元的手续费外，每个月再向发卡行偿还本金2000多元钱。这种业务，对他们这些小额现金借款需要的个人、个体工商户来说，快速，而且还比直接提现的费用低。
据了解，信用卡现金分期是目前各大银行主推的信用卡业务之一，它的出现实际是替代了银行的小额消费信贷。信用卡现金分期业务借助信用卡平台，将一定限额的资金，在短时间内一次性转账到同家银行的储蓄卡内，持卡人可以选择不同的期限分期偿还现金，并且根据不同的还款金额和还款期限，支付相应的手续费。
现在，有银行对此业务开通了“空中渠道”，持卡人拨打该行的客服电话，在电话里就可以直接提出申请“提现”。而银行根据持卡人的申请进行审核，当天就可以把所需要的金额汇入跟信用卡绑定的储蓄账户里。
现金分期与套现区别模糊
前述李小姐认为，银行推这个业务，很方便，但是她并不能理解银行这一业务和当前明文禁止的套现有什么区别。
“当时，客服人员致电我的时候，提到这笔贷款必须用于消费，但钱打进我的借记卡后，对于我的资金怎么用，银行没有任何回访。”李小姐认为，银行根本难以监控资金流向，只是鼓励贷款而已，而且是高息放贷。
记者发现，各家银行在官网或者官微上，对于现金分期的介绍都有明确资金用途，简单来说，不得用于购房、股票、期货等投资，只能用于日常消费。不止一家银行还要求客户必须保留消费凭证，以备银行随时查证。
某银行信用卡中心相关人士也告诉记者，实际操作中，各家银行从技术层面很难监控资金流向，提现出来的钱到底去哪儿了，银行也未必清楚。银行对此也只能睁一只眼闭一只眼。
“现金分期业务确实属于模糊地带，有打擦边球嫌疑。”该人士还告诉记者，因此，银行推此项业务不敢大做宣传，一般都是电话通知为主，就怕太张扬哪一天被监管叫停。
现金分期相当于高息贷款
前述信用卡中心相关人士告诉记者，尽量不要轻易申请现金分期业务，在申请信用卡现金分期前衡量一下自己是否确实需要。“虽然各家银行推此项业务都号称免利息，但是收取的手续费并不低, 年资金成本一般在9%左右，可以说是高息贷款了。”该人士称。
该人士特别提醒，现金分期的业务手续费会高于同期账单分期手续费率。因此尽量选择刷卡消费，然后账单分期。
以建行的手续费标准为例，账单分期总的手续费率为2.25%（3期）、4.2%（6期）、7.2%（12期），而对应的现金分期收取的手续费为2.4%（3期）、4.2%（6期）、7.8%（12期）。通常1期为1个月。
记者发现，不同银行收取的手续费率不同，从多家银行公布的利率看来，分期收取手续费的银行中，最便宜的是邮储银行，每期费率仅0.6%，最贵的为民生银行，收取0.9%的手续费。因此，如果手头有多张信用卡，建议价比三家。
“利息”比直接取现低 但要占用信用额度
多家银行信用卡中心工作人员都表示，对于信用卡持卡来说，信用卡现金分期业务比直接取现还是更节省费用的。
那么，费用到底能低多少呢？
据了解，无论在哪家银行的ATM上用信用卡取现，日息均为0.05%，还会再收取一定的手续费。而银行信用卡现金分期业务，则不收取利息，只收取手续费。
目前，大部分银行的现金分期可以分为3期、6期、12期、24期几个期限，不同的期限手续费标准不一样，同样的期限，不同银行采用的手续费标准也不一样。
以建行信用卡为例，该行信用卡现金分期业务的3期手续费为2.4%，假设持卡人申请一笔10000元的现金分期业务，只需支付手续费240元，若使用信用卡直接取现，按90天计算，持卡人不仅需支付利息450元，还需支付一定金额的取现手续费，也就是说，使用信用卡现金分期业务要比直接取现节省近300元。
一家银行人士提醒持卡人，同取现和透支消费一样，办理现金分期业务时，持卡人也需要按时还款，否则不仅要支付较高的罚息，还会影响个人信用。此外，申请信用卡现金分期后，信用卡的消费额度会相应减少，如一张信用卡额度为两万元，若申请了1万元的现金分期，消费额度便只剩1万元。待1万元的现金分期偿还完毕，消费额度才会重新“回归”变为两万元。
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小微贷利率上浮30%成常态 多家银行信用贷隐身
在经过了去年6月份的流动性紧张后，收紧信贷已经成为银行一年以来频繁使用的词汇，小微贷款显然也在收缩之列。今年年中，被多家银行当做招牌打出的无担保无抵押小微贷款，如今已经形同虚设，即便是用房产做抵押的贷款，利率也开始一路上扬至上浮30%-40%。
银行对于小微贷款业务的收紧，从小额贷款公司的态度上也有所体现。“5月份之前，申请人不用自己有企业，而且能贷到500万元；5月份之后只能贷款100万元，而且必须有自己的企业”，一家小额贷款公司的业务人员告诉记者，“年初银行贷款利率基本上是上浮20%左右，现在一般都上浮30%，或者更多。”
“之前我们做过一段时间的无担保、无抵押贷款，主要针对小微企业的企业主，但是后来出现了很多问题，所以现在基本不做了”，上述股份制银行的客户经理称，“我们现在审批的贷款申请基本上都需要房产抵押，贷款的额度根据房产的价值加上公司的营业额来综合评定，最多能贷到房产价值的80%。利率参照基准利率上浮20%-30%。”
上述上市银行的客服经理也告诉记者，“如果是纯粹的信用贷款，银行的风险比较高，除非是很好的单位，单位评级比较高，否则像一般的民营企业、小企业就不太好做，必须要有比较强的担保方式。”
在记者调查的几家股份制银行当中，仅招行客户经理称还可以做信用贷款，但是最多也是50万元金额，利率在10%-12%左右，上浮最高达到100%。
“去年6月份以前，我们还可以帮客户申请到基准利率。但后来基本上都要上浮”，一位小额贷款公司的业务人员称，“今年年初还是上浮20%，到现在基本上都要达到上浮30%以上。如果通过我们公司的关系，差不多可以做到上浮20%，但确实不能再低了。”
银行小微贷款政策的收紧，一方面由于从去年6月底以来，流动性不像去年上半年那样宽裕，各家银行只好提高小微贷款利率，；另一方面，在不良贷款率增长的背后，作为风险最高的的小微业务—纯信用贷款带来了更多的危险信号。在这种情况下，各家银行选择了不同的路径与模式降低风险，虽然这些模式并非完全相同，但都是通过让小微企业找到“靠山”，来降低单兵作战的风险。
参考资料来源：大河报、广州日报、财经网
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