理财意识淡薄 80后小夫妻育儿养老如何两全

　　曾经备受争议的80后也渐渐蜕变，成为了社会的中流砥柱，挑起了支撑家庭的重任，既要兼顾家里的老人又要规划孩子的未来。这样的夹心一族又应当怎样规划理财？

　　三湘华声全媒体记者 梁兴 通讯员 王茜

　　【理财案例】

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• 中国银行

　　张婷在公司负责财务，每月有4500元的收入；爱人则已成为市场部负责人，年收入12万元左右，五险一金单位办理。已经没有房贷压力的两口子，开上了私家车，还有存款13万元。因为目前还没有小孩，每月的生活开支在3000元以内。

　　不过，今后可预见的生活压力却不小。今明两年内，张婷准备生育小孩，抚养需要一笔不小的开销；两方家庭的4位老人也将陆续退休，虽然目前各方面还不需小两口照料，但以后都需他们赡养。

　　【理财目标】

　　1、计划生小孩，需要储蓄一笔资金；孩子的抚养和教育，也需提前做准备。

　　2、做好赡养四个老人的准备。

　　3、盘活手中资金让资产增值，配置合适的意外和重大疾病保险。

　　【理财分析】

　　小资阶层

　　理财意识淡薄

　　张婷夫妇的收入较为稳定，生活质量高，属于小资阶层，客观上说风险承受能力较强，但理财意识较为淡薄。理财产品的风险承受能力与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资的风险承受能力越高；达成期限越短，相应投资的风险承受能力越低。

　　结合现在的财务状况和理财目标，中行长沙福元路支行理财经理杨斌建议张婷夫妇应着重在长期理财方面进行规划，为孩子、为老人、为自己拟定合理的投资规划。

　　【理财建议】

　　提升资金收益率

　　在投资中合理地利用投资工具，也能有效提高自有资金的收益。建议张婷夫妇合理规划每月的支出费用。同时，申请银行信用卡，利用信用卡最长50天的免息期与每月工资结余款购买货币型基金的组合，提升资金收益率。目前，货币型基金收益普遍在七天年化5%左右，要高于普通存款利息，流动性较强。

　　留足备用金防不时之需

　　应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需，一般为3~6个月日常支出。根据张婷夫妇的收入与家庭支出的情况，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品和少量银行存款。

　　适当增加商业保险

　　财产的安全保障是理财的重要一步。张婷夫妇除了每月单位的社会保险外，暂无其他商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心地进行投资。

　　夫妇俩可适当增加商业保险，建议按每年家庭收入的10%~20%比例进行保险产品的配置。其爱人是家庭支柱，又经常出差，要重点考虑意外伤害保险和定期寿险的支出。目前，其家庭保险支出比例可考虑6：4，未来小孩出生后可调整为5：4：1比例进行。

　　基金定投攒下教育金

　　为实现夫妇俩的“宝贝计划”和“养老计划”，现在需要为小孩准备的第一部分是生育费用，然后才考虑教育费用。可用账户中的5万元购买中长期的债券，积累资金，用于孩子的生育费用。而教育资金和养老金有较长的时间筹备，建议用工资结余款4000元左右进行基金定投，持续投资，作为孩子的专项教育资金和老人的养老支出。

　　杨斌表示张婷夫妇投资经验缺乏，可以在保本基金、定增基金及适当的股票型基金中进行配置，定期检视，中长期持有。