世界杯里的奇葩险：泰康收益6.5%产品有误导之嫌

　　进入6月，巴西世界杯无疑是最热门话题，而其中相关的奇葩保险产品的面世更引发业界热议。一观世界杯相关的创新险种，保险产品的创新是否仅是噱头？创新产品是否紧挨监管红线？

　　一位中小险企产品设计负责人告诉《第一财经日报》记者：“实际上这些时点上的创新产

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　　世界杯里的创新产品不过是保险产品品种创新的“冰山一角”，不少相关创新产品正踩在监管红线边缘。

　　世界杯里的“奇葩”们

　　《第一财经日报》记者了解到，几款基于健康、意外的保险创新产品销售似乎并不乐观。众安保险推出的 “看球喝高险”、“夜猫子险”、“吃货险”和“足球流氓险”分别针对急性酒精中毒、猝死/急性上呼吸道感染、急性肠胃炎和意外伤害身故/医疗。

　　截至6月23日下午6点，根据天猫的成交记录，众安保险推出的上述四款世界杯系列产品总计售出了1965份。这三款产品价格均为3元钱，保额为10万元及以下，期限30天，要求客户年龄段在18到65岁之间。而另一款“足球流氓险”则仅售价0.01元，实质为一款人身意外险。

　　除众安保险推出四款产品外，安诚财产保险公司也推出“喝麻险”、“火锅险”、“遗憾险”等与世界杯沾边的产品销售情况也不佳，以“喝麻险”为例，其自上线以来销售量仅为4笔。

　　有业内分析人士表示：“诸如上述类的创新其实本质上并非创新，只是为了好玩。之前有过的怀孕险、中秋赏月险、脱光险、熊孩子险、吃货险……大多是为了赚人气，但实际意义和是否满足消费者需求仍待定论。”

　　事实上，在详细研究了上述险种后不难发现，这些世界杯保险并没有特别创新，只是在保险标的上更加具化和细化，以吸引有特殊诉求的客户购买。

　　有保险公司电销人士对《第一财经日报》记者表示：“其实目前很多产品的创新都是在"摸着石头过河"，但如何跳出噱头，找到消费者真正的需求，并跳出简单的收益率对比的理财产品，互联网保险的创新还有很长的路要走。”

　　监管红线之上

　　另外值得注意的是，世界杯带来的保险产品的一波创新潮中仍存在一些争议。比如已经结束销售的安诚保险推出的“世界杯遗憾险”及仅仅做了一次测试就消失不见的海康人寿微信渠道的“队医快跑险”。

　　安诚保险电子商务部负责人曾公开表示，设计“世界杯遗憾险”主要是为了让大家知道保险有乐趣，并未考虑销量和盈利问题。此外，“世界杯遗憾险”也再次引发了业界对于“博彩卖点”的质疑。安诚保险负责人公开表示，公司在设计产品时已考虑到这方面风险，所以避免采用现金赔付方式，转而使用了“集分宝”，同时设定较低赔付金额，从而突出娱乐性，规避因争议可能带来的风险。

　　其实，是否赌博主要看是否具有可保利益。瑞士再保险认为：“是不是赌博，需要考察有没有风险敞口、有没有可保利益。以高温保险产品为例，一方面持续高温会导致水产养殖企业遭受损失，另一方面，高温会导致企业和个人的防暑降温费（包括电费、饮料费等）增加等，这是显而易见的。这些潜在损失或额外费用正是高温险的可保利益，是设计高温保险产品的背景和出发点。”

　　除了和此前雾霾险等险种存在的“博彩”等争议性的存在外，产品设计中的Bug屡被“吐槽”。据一位中型险企人士分析：“以队医快跑险为例，参与者可以选择一场比赛中竞队医的上场次数，相当于一场对赌。如果投保人数足够多，比如两亿人投保，一旦海康人寿赌输了，其实公司面临的经营风险就到了无以复加的程度。这是放大公司经营风险的举动。”

　　他进一步分析称：“目前产品创新在摸着石头过河的阶段本质上至少应该保证两个底线，一是监管红线不能碰；二是公司经营风险不能碰。”

　　而近日出现在微信渠道上的泰康人寿的一款理财产品在说明了产品预期年化收益高达6.5%之后，提出了“说到做到的理财王牌”的口号亦有销售误导之嫌。

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