信用卡理财：要不要分期付款？

　　在前面，笔者谈到了巧用信用卡分期付款来理财的话题，引起了好友的兴趣，其中不乏她的质疑，所以笔者思考后决定再就信用卡分期付款业务来做一个深入探讨。

　　好友是典型的消费狂人，并且是冲动型消费患者，因此信用卡账单超过当月她可以承受的范围这种事情发生起来实 在太普遍。而解决策略一般就是申请分期付款，搞定当月账单，接下来几个月消费稍微收敛一点。然而随着时间的推移，这样的场景还是会继续上演。在她看来，信用卡分期付款简直就是拯救她的救命法宝，稍微多付一点手续费什么的实在是小钱，不在话下，也因此对于笔者谨慎的态度略表质疑。

　　对此，笔者并不想武断的下结论、评对错，只想来算算账，聊几句。信用卡的账单分期、单笔大额分期等分期付款业务，可以给持卡人留下一段“喘息”的时间，实现一定的资金周转，这种手段是可取的。但是这种做法的价值和代价究竟是多少，还是可以量化的。

　　无手续费的分期付款业务

　　首先来谈一点轻松的，就是无手续费的分期付款业务，在前文中就谈到过招商银行和苹果公司、特斯拉汽车合作提供零手续费分期购买业务。其实近年来，免手续费的分期付款也越来越多了，但此类消费需要注意的是，所购买的产品确定是刚需，不能觉得这种消费模式是占了便宜而放松警惕、放纵购物欲。

　　信用卡发卡行提供的零手续费分期付款产品一般情况下都是落地即贬值的。如果是刚需，那没得说，采用这种办法购物可以盘活自己的资金，即使是手头很宽裕的持卡人也可以分期购买。但如果不是，那还是要慎重。假如你购买的产品使用率极低，而该产品在分期付款的时间段内还在不断的降价，那这种情况还是会很令人后悔吧。

　　有手续费的分期付款业务

　　在讨论有手续费的分期付款业务这个话题时，就不着重讲有没有必要分期付款这个话题，主要来进行一些量化分析。

　　假设消费者A购买产品B消费10000元，申请了10期的分期还款，据银行规定，每期要按消费总额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。即，每期要支付本金1000元和手续费60元（10000×0.6%），一共是1060元，10期下来，共需还款10600元。手续费积少成多，累计起来是600块钱，这不是一个小数字，但单独放在每个月时不容易引起重视。并且如果进行深入探究的话会发现分期手续费是远高于表象的。

　　手续费是按商品总金额固定比例来计算的，但在分期付款的过程中，持卡人实际占用的银行资金已在逐期减少。所以如果将手续费看成一个变相的贷款利率时就会发现这是一个不太划算的交易。

　　在第一个月，持卡人A占用银行资金为10000元，以后每月递减为9000，8000，7000……2000，1000。在最后一个月时，只欠银行1000元，但要付的手续费却有60。当然这并不足以说明问题，再来计算得到A在这十个月内，平均每月占用银行的资金为5500元（每月还款额相加后再除以10即得），则平均的贷款利率为600÷5500×100%=10.91%，对比手续费率的叠加0.6%×10=6%，接近相差了一倍。

　　所以由此可见，分期还款的实际成本是远高于表面数字的。持卡人在使用这项业务时，不能只盯着眼前，还要计算一下全部的成本。在确实是资金周转不灵时，可以使用一下，但除此之外，切莫贪图一时之快，被小额的分期手续费给蒙骗，反而损失更多。

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