喝高险遗憾险抢滩世界杯 多为短期意外险

　　邓雄鹰 刘艾琳

　　继“雾霾险”、“37度高温险”之后，随着世界杯的临近，“看球喝高险”、“夜猫子险”等一批堪称奇葩的保险产品近日再度密集面市。

　　对于这些新品，业界人士看法颇为不一，有业界人士认为，对待创新产品应宽容鼓励，有的则认为此举纯粹是吸引眼球的噱头，创新走偏了路，其中的“遗憾险”甚至被质疑涉嫌博彩。

　　保障范围有限

　　此前推出了“高温险”的众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安”)是世界杯保险的热捧者之一。该公司迄今为止推出了四款与世界杯有关的保险产品，包括“看球喝高险”、“夜猫子险”、“吃货险”、“足球流氓险”，保险期均为30天。安诚财产保险股份有限公司(下称“安诚”)则推出了“喝麻险”、“世界杯遗憾险”等产品，保险期分别为90天和15天。

　　上述产品名称虽然花哨，但分析保险条款可以发现，大多数产品实质上是短期的意外保险和健康保险。

　　例如众安的“足球流氓险”由意外伤害保险条款和附加意外伤害医疗保险条款组成，主要承保因为意外伤害导致的身故或残疾，施加伤害的主体并不仅针对足球流氓。安诚的“喝麻险”则承保保险人因醉酒在医疗机构进行治疗所发生的部门门诊或急诊费用。

　　世界杯“遗憾险”则受到业界关于是否涉嫌“博彩”的质疑，该产品保费8元，保险期间15天，根据安诚财险的《世界杯遗憾险(A款)保险条款》，该产品保险责任主要由意外身故、意外残疾组成，同时附加了遗憾险给付责任，即保单指定参赛球队在小组赛阶段被淘汰，保险金额以“集分宝”的方式给付。

　　保额方面，“遗憾险”意外保额为1万元，球队淘汰的遗憾保险金则设置得比较低，例如最热门、保额最高的阿根廷如果被淘汰，投保人获得的保险金为4900集分宝，约合49元。“遗憾险”这样的设置是否能避开“博彩”疑问，目前尚无定论。

　　上述保险产品通过眼球效应来获客及宣传，保费不算高，但这类产品保障期间非常短，且往往针对该期间某一单项风险进行保险，例如肠胃炎、猝死等，保障范围也非常有限。目前来看，市场对此类产品的认可度还待时间检验，根据淘宝记录，截至6月11日下午6时，众安的四款世界杯系列产品共售出25件，安诚也不过售出41件。而此前众安的“高温险”则卖出了5.28万份。

　　噱头还是创新？

　　这些带有娱乐色彩的保险产品究竟是噱头还是创新，业内对此看法很不一致。

　　有观点认为，博彩和保险有共通之处，用轻松的方式销售保险不失为一种创新手段，而且这类保险并不能成为保险公司长期耕耘的“主流险种”，娱乐性大于实用性。但也有人认为，保险产品不应脱离保险本质，包括大数法则、补偿原则等。

　　21世纪经济报道记者了解到，除了对新报备的重疾产品外，监管层尤其是人身险部门对“有炒噱头嫌疑”的新旧产品都持较为谨慎的态度。继不久前人保财险、平安陆续推出的“雾霾险”被叫停后，另一寿险公司突出因雾霾等造成的呼吸道大病进行额外补偿的重疾产品，也在不久前被监管叫停。

　　“国内保险业仍处于初级发展阶段，好多内功都没练好，风险暴露点仍较多，站在消费者角度监管要把好这道关。”一位保监会内部人士近期对21世纪经济报道记者如是说。

　　无可否认，互联网金融的兴盛必将带来保险产品和营销的变革。此前众安高管接受21世纪经济报道记者采访时表示，碎片化的应用场景是创新保险的沃土，并且这些场景也随着交易方行为模式的进化而不断在变化，“产品形态也需要实时更新，这才是互联网甚至移动端的特性。”

　　他认为，也许未来的互联网保险就是靠各种“非主流”小产品累积起来的，量变引起质变，“一定有爆发的时候。”