信用卡分期 一算吓一跳

　　信用卡分期消费算笔账

　　本市王女士通过信用卡分期付款的方式买了一套价格6000元的家庭影院，月手续费率0.6%，年化利率7.2%，分12期，每月还款536元；王女士一开始觉得划算，但后来发现了问题，每还完一期后本金就递减，银行按6000元为基数一次性收取手续费，这样算下来实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣传的7.2%的2倍。

　　记者近期发现，随着消费旺季的到来，银行开始热推信用卡分期业务，这也能让消费者提前享用到心仪商品。然而“天下没有免费的午餐”，其实消费者承担的手续费远比实际利率高，银行在宣传中也有意“弱化”这些信息；持卡人要注意理性消费，避免“卡族”变成“卡奴”。

　　消费调查：

　　真实成本高达名义费率2倍

　　记者调查发现，各银行的信用卡分期手续费标准略有不同，但都是期限越长手续费率越高；目前收取手续费有两种方式，一是全部手续费均摊到每期收取，另一种是在缴付首期款时一次性收取；而对于银行来说，一次性收取比均摊到每期“更赚”，目前大多数银行都是“一次性收取”。此外，记者还发现，如果消费者提前还款，银行仍收取手续费：如果是一次性收取手续费，银行提前把“小辫儿攥自己手里”，持卡人提前还款完全没意义；即使是分期缴付手续费，对于剩余手续费，提前还款也仅有个别银行可以免收。

　　理财师算了这样一笔账，以购买6000元的产品申请分12期付款为例，如果缴付首期款时一次性收取7.2%费用，其真实年利率为14.02%。而如果分摊到每期收取，对应的年化利率为13.03%，两者利率相差约1%。对此，理财师提醒，消费者如果分期的金额高，在同等费率情况下，选择按期收手续费的银行更划算。一位精算师告诉记者，信用卡分期对消费者来说是一种高利率融资行为，只不过消费者并不了解，或是对多出的一两百元的手续费觉得不以为然。

　　抵制“诱惑”：

　　“量入为出”避免超前消费

　　根据央行发布的数据显示，截至今年一季度末，信用卡累计发卡4.14亿张，环比增长5.83%。而对于年轻的消费者来说，“人手一卡”已是“标配”，“一人多卡”也很常见，于是银行也大力推销分期业务以获取利润。“零利息零手续费抢液晶电视，分期购机低手续费尽享掌上生活！”目前，银行信用卡中心会通过电子邮件方式，定期向持卡人推销热门的商品信息，以便消费者通过分期付款的方式消费；即便是宣传中所谓的“优惠活动”实质也是在向持卡人推销分期付款业务，并且多以“避实就虚”的方式宣传手续费“优惠”。

　　某银行信用卡中心负责人岳先生表示，信用卡分期是一种消费类的小额贷款，服务持卡人“提前享用、分期埋单”的问题；但是毕竟“羊毛出在羊身上”，信用卡分期往往需要消费者付出高昂的费用。理财师提醒，手续费“明低暗高”、手续费一次性收取、优惠活动“不优惠”、“满额自动分期”等，这些都是信用卡分期业务的陷阱；消费者选择信用卡分期前，一定要想清楚此次消费是否必要，从而避免冲动消费、盲目消费；这样不仅能养成勤俭节约的好习惯，也能避免消费者因为信用卡的“负债”影响生活质量。

　　本报记者 李家宇 实习生 马晓冬

　　作者：李家宇 马晓冬