闲钱可否全投资互联网理财产品

　　本期嘉宾：

　　东莞农商银行理财师 李燕红

　　[读者来信]

　　王先生，28岁，供职于东莞某机关事业单位，家庭月收入1.3万，月支出7000左右(大致为房贷4000，养车费1000，其他生活支出2000)。目前家庭存款15万元。

　　王先生这两年开始有点理财意识，有10余万闲置资金投资于互联网金融产品，如货币基金类的“余额宝[微博]”、“理财通”、“华夏活期通”，较大的P2P网贷投资平台等。想问：

　　1、目前将闲置资金全部投资于互联网金融理财产品，这样的理财方式是否合理呢？

　　2、投资这些互联网金融理财产品有什么注意事项？

　　3、我想达到更高的收益，同时风险不要太高，需要怎样调整投资方向呢？

　　[理财目标]

　　充分利用闲置资金获得高收益，强调投资的高流动性和低门槛。

　　[理财分析]

　　王先生供职于机关单位，社保齐全，收入主要来源于工资，资金流入水平稳定。收入支出比为2：1，家庭月结余在6000左右，加目前的存款15万，估计年末家庭存款约20万元。

　　家庭负债主要来自房贷，月供控制在月收入的30%，日常车费支出和生活支出不会有大幅变动，总体而言，资产负债结构正常。

　　王先生每月家庭资金流进出的时间和金额较稳定，所以王先生在房贷还款日和大额养车费支出日前准备足额资金，且留足必要应急费，闲散存款均可作适当理财投资。

　　[投资建议]

　　1、金融投资的基本精神是“分散风险”

　　鉴于互联网金融产品存在的风险，不建议王先生将闲置资金全部投资于互联网金融理财产品。王先生可以对互联网金融公司作充分的调查，适当投资互联网金融产品，并且搭配购买银行保本型的理财产品和操作规范的基金公司发行的货币型基金。

　　2、40%资金投资中长期保本型理财产品

　　相对于互联网金融产品，银行理财产品监管严格，风险可控，投资收益较稳定。王先生可以将40%的资金投资于中长期保本型的理财产品，保证本金的同时获得稳定收益；30%的资金投资于大型基金公司的股票型基金产品或债券型基金产品，争取高收益；30%的资金投资于互联网金融产品，以获得高流动性。

　　[理财课堂]

　　互联网金融产品的特点和风险

　　互联网金融理财产品的特点是：一网络购买渠道便捷；二是流动性强，可自由申购赎回，资金到账快；三是入市门槛低，大部分产品1元起购；四是产品收益水平媲美银行理财产品。对资金不多、注重流动性和便捷性的年轻人来说，互联网金融产品不失为一种方便的投资方式。

　　然而互联网金融理财产品存在的投资风险也不容小觑。一是合规风险，目前互联网金融产品对应的法律法规和行业规则尚未正式出台。二是信用风险。大部分互联网金融产品是不承诺本金安全的。三是资金安全风险。部分互联网金融公司不和第三方资金托管机构合作，缺乏保障。四是维权困难，大部分互联网金融公司没有实体，投资者比较被动。

　　如何投资互联网金融产品

　　1、关注互联网金融公司实力和信誉。

　　2、关注互联网金融公司资金管理模式。正规的互联网金融公司一般选择与第三方支付平台合作，甚至和银行合作托管。如果发现资金是直接通过互联网金融公司账户进出就要提高警惕。

　　3、关注互联网金融公司是否保障本金安全。投资者可以优先考虑保障本金安全的产品。

　　4、关注互联网金融产品实际收益率是否达到预期收益率水平。投资者应警惕互联网金融公司夸大预期收益率的情形，可以参照产品历史数据，看实际兑付情况。