危机事件面前国内险企倾向人道理赔

雾霾天也为保险提供了商机 /CFP

　　孙子清 易无花

　　春暖花开的3月中下旬，近期却因为一连串的突发事件变得有点阴沉。无论是暴徒行凶还是飞机失联，亦或是全国“两会”热议的雾霾问题和巨灾保险制度，围绕这些“危机”事件，保险行业有哪些新动作呢？

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• 中国平安

　　在昆明火车站的暴力事件被定性为恐怖袭击之后，社会除了为遇难者哀悼以及谴责犯罪分子外，也开始关注遇到恐怖袭击意外险能不能够赔付的问题。

　　恐怖袭击显然可以被归类为意外，但是在购买意外险后万一不幸遭遇了恐怖袭击能不能得到保险公司的赔偿却没有统一的行业标准。而按照保险行业的通则，保险产品一般都将战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱等列入免责范围，恐怖袭击是否属于“暴乱”、“武装叛乱”的范围，各保险公司说法不一。

　　“老实说，在国外，条款写清楚豁免的就肯定不会赔。但此次昆明恐怖袭击为例，对于灰色地带，涉及的保险公司大多愿意赔偿，因为我国险企还是愿意肩负一定道德责任的。”一位大型财产险公司核赔部工作人员表示，大多数的公司都开通了绿色通道，显示了其面对大灾时的社会责任感。

　　也有公司直接将恐怖袭击写在免责条款或保障范围中。如中国平安的境内旅游意外险、境外旅游意外险以及中国人保的环球游境外旅行意外伤害保险，就直接将恐怖袭击列入了免责条款。而美亚境外旅行险和太阳联合保险海外旅行险，则将恐怖袭击包括在保障范围之内。

　　需要提醒消费者的是，如果购买意外险时没有在保障范围和免责条款中明确看到“恐怖袭击”字样，可以主动询问保险公司遭遇恐怖袭击能不能理赔，并做好记录，可作为不幸遇险理赔时的依据。

　　航意险价高却销量猛增

　　昆明暴恐的阴影还未散去之时，马航失联的消息又把全国人民的心吊到了嗓子眼。而来自虹桥、浦东机场航意险代销柜面的数据显示，自失联消息爆出后，各保险公司的航空意外险销量明显上升。而在此之前，航空意外险销售的“高峰”是由去年的韩亚航空的事故带来的。大多数人总是在有航空事故发生后才意识到要购买航空意外险。

　　不仅如此，还有许多乘客认为机票中已经包含了保险，再自行购买航空意外险就是多此一举。

　　其实，机票中的保险和自购的航空意外险是有区别的，前者是由保险公司赔付给航空公司,再由航空公司赔付给旅客，后者则是由旅客直接持保单到保险公司索赔。

　　目前，我国的航空意外险每份保份20元，可购买多份，但最高保额为200万元。与市场上推陈出新的意外险相比，性价比不高，它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。

　　7天“AQI”高于300可获赔

　　3月的另一个热点是全国“两会”上讨论的雾霾问题。当雾霾已经成为了威胁健康的一大“杀手”，尤其是对于老人和小孩等身体抵抗力较差的人群时，更让人揪心。医学数据也已经敲起警钟：雾霾会令肺癌的发病率不断上升。而对于患有呼吸道疾病和心血管疾病的患者，雾霾极有可能诱发病情，甚至心脏病发作，引起生命危险。

　　然而，根据国外经验，治霾一般需要30年左右的时间，在这样一个漫长的过程中，如何给自己寻求保障成为了当务之急。因此，很多人开始关注健康保险以防自己不幸“中招”。目前，在市面上大多数的重大疾病保险中，肺癌都包括在其保障范围内。而购买医疗保险也能够减轻患病时的经济负担。

　　除了常见的重大疾病保险能够保障因雾霾引起的肺癌等疾病外，中国平安近日针对雾霾问题推出了平安雾霾健康险和平安雾霾指数险。雾霾健康险专项承保雾霾下高发的肺癌，特别关爱儿童和老人，为特定呼吸系统疾病提供住院津贴。此外，如果连续7天AQI（空气质量指数）指数超过300，保费超过100元的投保人，将获赠肺功能及耳鼻喉检查；保费超过500元的投保人，将获赠肺部CT检查。另一款雾霾指数险则重点关注空气质量指数，一旦所在城市AQI“爆表”，投保人即可获赔。

　　而在3月17日，中国人保推出的业内首款“雾霾险”，但是此款保险目前只针对北京地区。中国人保推出的这款“雾霾险”，产品保险期限为一年。在此期间，只要北京市城8区连续5天AQI（空气质量指数）指标监控值大于300，将直接赔付200元或300元污染补贴，无需提供证明文件。另外，在一年保障期间内，因疾病导致住院的，可以享受每天100元的住院津贴，最高赔1500元。

　　巨灾保险制度亟待建立

　　除了雾霾外，愈加频繁发生的巨大自然灾害以及由此引发的保险赔偿问题也是此次全国“两会”的热点之一。无独有偶，此前在英国《经济学家》杂志举办的“保险业峰会上”，众多欧洲保险业巨头就曾表示极端气候变化给保险业的发展带来了巨大的冲击。

　　保监会主席项俊波在全国人大二次会议记者会上说，国际上巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%，而中国还不到1%。他举例说，汶川大地震直接经济损失是8451亿元，保险赔了20多亿元，占比仅为0.2%。

　　这一数字充分说明，在巨灾损失面前，我国的保险业还未能充分发挥分散风险、补偿损失的功能，巨灾保险制度亟待建立。但是由于近年来巨大灾害发生的频率不断上升，且此类灾害带来的经济损失巨大，建立巨灾保险困难重重。

　　目前，我国已经开始在深圳和云南进行试点，两地在被一般保险列为除外责任但是威力巨大的地震灾害上都进行了调研且取得了初步进展。此外，深圳还尝试将台风、海啸等巨灾也纳入保障范围。巨灾保险的成功推出指日可待。