3月18日，记者获悉，央行支付清算司召集12家银行电子银行部相关负责人赴京开会，研讨关于银行业金融机构开设个人人民币电子账户的规范。知情人士称，央行正在征求意见的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿）（下称《通知》）已于3月14日下发到各银行。此次赴京开会讨论12家银行，包括五大国有行、招行、民生等全国性股份行和北京银行在内的数家城商行。
开户规则松严分歧
3月18日下午的讨论会现场，“争论很热烈，大、小银行分歧严重。”一位知情人士说。
他称，由于大银行拥有网点、客户优势，因此“大银行巴不得央行的规则越严格越好，比如开虚拟电子账户必须要亲临柜台核实身份。但包括股份行、城商行在内的中小银行则更希望规则松一些，客户体验越简便越好。比如，在线可绑定其他银行的银行卡，汇入资金就能购买理财产品等。”
为嫁接互联网基因，直销银行主打“简单”，将虚拟账户开立、汇付的便利性体验作为吸引客户的主要卖点。以民生银行的直销银行为例，创新之一即为非现场开户，使民生及他行客户能通过移动端实现直销银行开户，并借助互联网扩展至民生银行网点未覆盖地区实现异地开户。
此番央行《通知》讨论稿，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。
弱实名账户只可买理财
央行要求，开立电子账户时，银行首先需要通过联网核查身份信息系统，核对个人提供的居民身份证信息的真伪。同时，认证其绑定银行账户，比如从绑定账户划入电子账户一定金额，确认个人对绑定账户具有控制权且开户人为同一人，留存手机号码也与绑定账户留存的一致。如有需要，银行还可以对其驾驶证、社保卡、居住证等其他辅助身份证件进行核实，或者上门认证、柜台认证、视频认证等。
此次政策的灵活性体现在，央行将个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户。
如上所述，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品。账户中的留存资金，按活期存款计息。资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。
而对于银行与其他银行合作进行了身份认证，或通过柜台认证，以及电子账户和绑定银行结算账户的开户行为同一银行的，为强实名电子账户。
强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。
至少需要三种及以上的安全认证手段
对于中小型银行而言，囿于网点的限制，“我们更希望央行能够放松对弱实名电子账户的管制，增多一些弱实名电子账户的功能。”一位银行的电子银行部负责人表示。
央行规定，银行为个人开立的电子账户不得发放任何实体支付介质，包括银行卡、存折（单）等。同时，银行还需要为其明确具体的开户银行网点，该网点承担电子账户实名制审核及相关管理的法律责任。并且，银行在为个人开立电子账户后必须向央行当地分支机构进行备案。
“用户认可是不可逆转的趋势，当然是在安全性有保障的前提下。”前述电子银行部负责人称。
为保证安全，在个人使用其电子账户进行交易时，银行至少要同时通过登录密码、账户交易密码和手机验证码三种及以上的安全认证手段。
如果银行开立的电子账户被不法分子用于违法犯罪活动，而且被公安机关确认的，银行要立即暂停新开立电子账户业务，经整改并经人民银行分支机构验收后，才可恢复办理。同时，央行可对涉及开匿名或者假名账户的相关银行进行行政处罚。
据《21世纪经济报道》
名词解释
央行对电子账户的定义为，银行通过官方网站、手机银行、电话银行等非柜面渠道为个人开立的，经银行实名身份认证之后，依托于网上银行、手机银行、电子银行等电子渠道办理业务的人民币银行账户。
央行对开立电子账户的要求为，只能由个人携其本人身份证亲自办理，不得代理。
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