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图/东方IC
7%收益只是预期收益，业内人士称保底的2.5%收益在业内很平常
淘宝平台费用高，其他险企不羡慕
余额宝二期来袭？此前外界传闻支付宝将与基金公司联手推出短期理财产品，但余额宝意外向险企抛出橄榄枝。昨日珠江人寿方面向羊城晚报记者证实，这款在元宵节开售的产品是一款简单的身故万能险，不会以淘宝补贴集分宝的方式返现。不过，这款高收益的产品并没有获得同行的普遍羡慕，其高回报的不可持续性以及淘宝平台的高昂收费让很多保险公司望而却步。
收益回报不用集分宝
在珠江人寿在淘宝官网挂出的这款预期7%收益的产品来看，被命名为余额宝用户专享权益2期，除了产品购买者在身故后受益人有一定保险金额理赔外，一年预期收益率为7%。每个用户仅限购2000份，每份为1000元，即单个投资者的参与上限为200万元，产品总规模被限定为3亿元。
实际上，这并不是珠江人寿的第一个余额宝产品。在其淘宝旗舰店上的现实的一款名为“汇赢1号”余额宝理财保本理财产品标明了预期收益率为6%，但在兑现时是以预期收益率4.8%再加上1.2%集分宝返现。截至昨日15时，已有1558860人预约，珠江人寿方面介绍说，一旦规模达到3个亿，这一产品自动停止销售。“预期的最高7%收益将都以现金方式进行回报客户，不会使用淘宝的集分宝。”不过，与基金产品赎回方式不同的是，保险产品在前期赎回都要扣除一定的初始费用。所以这款产品如在一年内赎回，将扣除3%的前期费用，一年以后再赎回则免费赎回。也就是说，如果持有不满一年即赎回，最高的预期收益只有4%。
高收益或难持续
记者发现，目前淘宝平台销售的18款万能险，基本上是简单地以全残或身故赔付的万能险，预期收益最高的是昆仑健康保险的存乐理财万能险，预计高收益年化6%，预期收益最低的是合众人寿一款2个月的保险理财产品，年化收益率3.8%。记者查阅在银率网公布统计的422款万能险产品中，2013年12月的结算利率在3%-4.5%之间。
余额宝二期销售的万能险，“承诺的保底利率是2.5%，任何一家保险公司都可以轻易做到。”一位保险业内人士告诉记者，但超过2.5%以上部分，则没有公司敢承诺，也属于违规销售。“一款万能险的产品运作得好，平均收益率在10%，运营管理费用在2%-3%，再扣除部分费用，一般利率能达到4%就很不错了。如果给客户7%的收益率，很可能这一产品会出现亏损。”上述人士表示，如果保险公司以超高的利率发售万能险，往往目的是用亏损性的新产品打开市场。
不过如果资金是投向银行短期产品或地产项目，则有可能获得较高收益，但目前保险资金有着严格的投资管制，目前还不允许流入高收益的一级股票市场和住宅房地产项目。有报道称，这款余额宝产品的资金投向可能为基建项目，而珠江人寿的股东背景也让人有足够遐想的空间。这家2012年年底成立的保险公司，股东包括广东珠江投资控股集团有限公司、广东粤财信托有限公司、广州国际控股集团有限公司等5家公司，旗下不乏地产项目。
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