狙击互联网理财 银行提升转账门槛

　　BANK

　　2014年全年银行业净利润增速可能下降至8.3%。

　　互联网理财

　　截至2013年底，互联网P2P理财平台数量或超过800家。

　　商报图形　王若静　制

　　商报记者 梁龄

　　实习生 高维微

　　从2013年到2014年初，阿里、腾讯、百度等纷纷祭起互联网金融大旗，对传统金融行业 攻城略地。当人们的话题逐渐变成究竟将闲钱存进余额宝还是微信时，如梦初醒的传统银行也不得不开始变革，并祭出高收益理财产品、互联网理财设限各种武器。如果说2013年是互联网金融发展的元年，那么，2014年必将是互联网与传统金融机构激烈搏杀的一年。

　　原因分析

　　春节的欢腾气氛还未完全消散，传统金融和互联网金融之间的战火已重新点燃。部分银行一边逆市发行高收益率的理财产品，一边给资金转入购买互联网理财产品设限。而互联网企业仍在迅猛出击，比如余额宝就准备在本月14日推出“二代”产品—年化收益7%保本保底。

　　传统银行

　　推高收益理财产品

　　春节后，不少用户发现余额宝、理财通等理财产品收益率呈现走低态势，与节前收益率的高歌猛进形成了巨大反差。

　　不过，商报记者昨日走访市内商业银行发现，银行理财产品并没有像往年那样节后统一大幅“跳水”。有的银行逆市推出高收益理财产品揽客，还有股份制银行最新发行的理财产品收益率“破六奔七”。

　　节后理财产品持续“高烧不断”。其中，民生银行新发行的起购金额10万元的产品，投资期限35、60、90天，收益率分别为5.95%、6%、6.05%。

　　为互联网理财设门槛

　　除了逆市推出高收益理财产品揽客外，部分银行还开始对互联网理财产品设置门槛。昨天，市民林渝准备将年终奖和工资卡里剩余的5万元资金转账到微信理财通购买理财产品。但让她没想到的是，转账时却无法转入。理财通提示她，她使用的银行卡单笔单日只能转入1万元，单月最多转入5万元。

　　随后，商报记者查询发现，有多家银行的银行卡转入理财通都会受限。目前民生银行、兴业银行客户每笔每日购买理财通的限额只有5000元，工商银行、光大银行、广发银行每笔每日购买限额1万元，招商银行每笔每日限额3万元。此外，工商银行还限制了每月购买额度，仅5万元。其余大部分银行每笔限额都在49999元或5万元。微信方面表示，这个限额是由银行设定，微信方面无法更改。

　　对于为何设置购买限额，银行方面给出的说法是，互联网金融理财是新生事物，银行对于其安全性抱有疑虑，如果不加以限制会对储户的资金产生威胁。

　　互联网理财

　　余额宝欲推“二代”产品

　　在传统银行大张旗鼓推出高收益理财产品揽客时，余额宝方面也并没有“坐视不管”，而是酝酿推出“二代”产品与之抗衡。据悉，这款产品能锁定1年期7%收益、且保本保底，发售日为2月14日元宵节。

　　昨日，商报记者在支付宝首页“我为自己加薪7%”的页面看到，该产品预约人数已突破10万人。据支付宝方面人士透露，该产品可能就是未来余额宝二代产品的雏形。

　　据了解，这款产品将在2014年2月14日元宵节当日公开发售。同时，购买产品的资金只能来自余额宝。用户在预约成功之后，每个用户仅限购2000份，每份为1000元，即单个投资者的参与上限为200万元人民币。

　　市场人士分析，此次推出的这款产品对接的是一年期的保险产品，故能承诺保本保底。表面上，该类产品的推出将分流余额宝背后的基金规模，实际上余额宝在取得规模优势之后，再通过细分服务，将获得更大的用户粘性。

　　互联网冲击银行活期存款

　　是什么原因引发了银行在节后出手狙击互联网金融产品？“节后银行资金面并不像预期的那样宽松是一大主因。另外，节后不少市民还手握有年终奖和闲钱，这也是银行看重的地方。”市内一大型国有银行个金部负责人昨日分析说，春节假期结束后的第一个交易日，节前全线回落的货币市场回购利率再次蹿升，1天、7天和14天期限回购利率集体上涨，资金面再现紧张。加之节后一周预计还有4500亿元逆回购到期，中国央行年后又可能启用逆回购“救急”。

　　“这些互联网创新产品在对比收益率时几乎都表述为"活期存款利率的十几倍"。事实上，多数互联网金融产品设计的核心正是挖银行活期存款的墙脚。”市内另一家股份制银行个金部负责人坦言，银行对转账互联网金融理财的资金设置限额不排除有抵御存款流失的原因。

　　收益率

　　余额宝

　　从2月4日到2月7日，7日年化收益率下降到6.04%~6.09%。

　　理财通

　　最近7日年化收益率降到6.756%。

　　农商行

　　推出起购资金5万元的非浮动保本理财产品，投资期限181天，预期收益率达到6.0%。

　　平安银行

　　推出非浮动保本理财产品，预期收益率达到6.2%。兴业银行、中信银行、重庆银行等推出的理财产品预期收益率也达到了6.0%。

　　纵深

　　两者将有更多融合

　　互联网金融方兴未艾，传统金融机构面临着巨大的转型压力。交通银行金融研究中心报告称，2014年全年银行业净利润增速可能下降至8.3%。这一预测如果成真，至少创下自2005年以来的新低。2014年的传统金融和互联网金融竞争格局可能会有什么样的变化？

　　“互联网金融还无法颠覆传统银行业，两者更多地将会以一种融合的姿态呈现。”中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇在接受商报记者采访时说，互联网金融三大优势正冲击银行业，包括答复降低银行业交易成本、客户服务口径扩大、增强金融业风向控制能力。在此背景下，银行业需主动“触网”。首先，发展电子渠道，提高金融科技化水平。其次，与互联网企业深入合作，实现互利共赢。再来将银行的专业优势与大数据相结合，降低交易成本。

　　不过，在市内商业银行人士看来，互联网金融的特点是年轻化、碎片化和流动性，尽管互联网金融对传统银行理财造成冲击，但其存在的风险性和不确定性也让客户担心，一些客户虽然会尝试互联网金融，但还是会将大部分资金用以购买银行理财产品。只是互联网金融让更多的人知道并参与了进来，银行日后也会往更加注重用户体验的方向改进。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，当前大家更多的注意力集中在“互联网金融”对银行的威胁上，将两者对立起来。事实上，“互联网金融”也是金融，不会改变金融的功能和本质，其给银行带来的不仅是挑战，更多的是启发、机遇和合作机会。

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