银行业年终暗战：哪怕拔密钥也不能让存款流失

　　一位支行长的12月31日：哪怕拔密钥，也不能让存款流失

　　李研

　　2013年12月31日，一场没有硝烟的金融战正酣。

　　“皆大欢喜还是前功尽弃，今天见分晓。”吴闻(化名)说，“一切都是不完全信息动态博弈。”

　　吴闻是某银行天津一个支行的副行长，分管零售和个贷业务。2013年最后一天，21世纪经济报道记者同他一道，捕捉最真实的金融基层生态。

　　时点存款并非越多越好

　　“不需要1000万，转600万过来。不要电汇，那边(银行)转成活期，然后直接到我们行刷POS机。”对吴闻而言，这一天的较量，从早上8：30的电话开始。

　　电话另一端是王先生，独立投资人。按此前约定，王在12月末预留出1000万元可支配资金，用于“冲时点”。

　　此次“投资”的收益包括两部分。第一，12月31日转入600万元，1月11日划走，一次性返点比例0.2%，返点收益12000元。第二，其间，600万元用于购买货币基金，考虑到T+1申购确认和T+2赎回到账，基金实际存续期7天，按0.01%日均收益预估，投资收益约4200元。两项合计，王先生总的投资收益约16200元。

　　“冲时点”是业内对基于存贷比考核要求而进行揽储行为的俗称。“过去三年，天津地区12月31日的时点返点，一度高达0.3%-0.6%。”吴闻说，“今年，各行普遍下调了营销费用，已无法从礼品费、业务招待费中剥离出经费‘冲时点’。支行长为保业绩自掏腰包买时点储蓄，更加精打细算，务求盈亏平衡。”

　　以吴闻所在行为例，每年3月，分行会下达信贷发放计划和利率执行规划，同时按发放计划匹配预算费用。2012年，零售信贷业务整体费率为1%。产品预算中，费率最高的是汽车消费贷款，仅0.3%；最低的质押留学贷款为0。

　　“2012年加权计算的产品费率不足0.12%，但综合费率是1%，差额部分通常用于礼品购买、客户回馈、销售激励等，2013年这块费用捉襟见肘。”吴闻叹息，“为避免一次性‘冲时点’，分行还决定在12月31日和1月10日两个时点，进行储蓄考核。”

　　“600万元是一个博弈的结果。”吴说。

　　截至12月31日零点，网点存款余额距分行考核目标相差540万元，考核有“不合格、合格、优秀、标兵”四种结果。

　　“要避免不合格，那可能导致分行在次年调整我的职务，也造成团队今年颗粒无收。”吴闻说，“也要避免当标兵，那样，分行明年将会下达繁重的经营任务，甚至安排我去开拓新建支行。”

　　“合格和优秀都可接受，若无法达到优秀，合格即可。而二者间，意味着支付更多的‘冲时点’费，而不带来超额奖金。”吴闻补充。

　　两弊相权取其轻

　　“盯住出纳，必要时，哪怕拔密钥，也不能让存款流失。”行长的玩笑，凸显资金大考“保存量”的严峻和激烈。

　　吴闻服务的网点，有4名对公客户经理和3名零售客户经理。2013年12月31日，他们暂停其他工作，悉数出动，分头“拜访”主要对客户单位，确保账面存款不被转出。

　　吴闻也前往督导巡视。走访的四家公司中，某上市房企最让他“牵肠挂肚”。此前，双方达成“交易”，在房贷额度高度紧张的12月，银行优先为其在售项目的按揭贷款客户安排审批和放款。开发商则在月末向银行转入一笔存款。

　　对开发商而言，预售收入增加，销售规模扩大，年报更好看。对银行来说，存贷比考核压力得到缓解。

　　“相比买时点的权宜之计，我们更愿意通过这种表面合规的方法，来完成储蓄任务。”吴闻说。

　　“不过按规定，取得相应楼盘的销售许可证后，才可办理按揭贷款放款操作。我们打了‘擦边球’。” 他说，“在放款环节打个‘时间差’，或错失可能的存款，这是‘两弊相权取其轻’的博弈。”

　　12月31日前收集齐相关的销售许可证，是吴闻对分行放款中心的承诺。

　　“针对网点大额取现，我们准备了礼品卡和食用油，以挽留客户。”吴闻介绍，“账面上体现为贵宾客户节日礼。”

　　华灯初上，吴闻要赶回网点，与会计人员一道做好年终决算。“不出意外，这次会侥幸及格。”他笑道。他期待着商业银行业务转型的华丽转身，能让他从容应对来年“大考”，不再“作弊”。