费率改革竞争白热化 健康险新品:新费率+重保障

　　随着民众对健康关注度的不断提升，保险公司在提供基本健康保障的同时，也充分考虑客户需求，不仅在保障范围上逐渐拓宽，也增加了更多人性化的保障服务。

　　文 本刊记者 陈婷

　　10月以来，各险企相继推出依据新预定利率水平设计的保险产品，费率改革竞争进入白热化。

　　除了定期寿险、两全保险等传统人身险产品外，重大疾病等健康险产品也逐步出现了依据新费率计算的新产品。目前，中英人寿“康佑一生长期疾病保险”、泰康人寿“附加基本B款重大疾病险”、平安人寿“平安福”健康保障计划、中德安联人寿“安康逸生健康保障计划（B款）” 及“安康福瑞健康保障计划（B款）”等几款新品都是以3.5%～4%的预定利率水平定价，给予了投保人更多实惠。

　　近期，太平人寿也推出了一款新品“太平福利健康保障计划”，其主险——太平福利健康终身寿险（分红型）仍然采用增额分红的方式，其附加险——太平附加福利健康提前给付重大疾病保险则采用了3.5%的新预定利率。

　　对于这样的安排，太平人寿方面称，目前的费改政策只开放传统险，而太平福利健康保障计划之所以对主险采用分红（即增额分红）方式，而附加险采用3.5%的新利率，目的是令投保人投入的保障费用可以更低、保障程度可以更高，更可因其增额分红方式，实现重疾和身故保障随分红逐年同步增长。

　　原位癌独立给付强化保障

　　虽然是采用了新的预定利率来定价，投保人所需支付的保费可以更低了，但“太平福利健康保障计划”的保障力度丝毫未减。

　　该产品附加重疾险部分，除了包括50种重大疾病保障范围之外（相较于中国保险行业协会所规定的25种必保重大疾病范围而言大大扩展了），还独立包含了原位癌额外给付功能（原位癌是指癌细胞仅限于粘膜的上皮层内或皮肤的表皮层内，尚未破坏基底膜侵犯周围组织，更没有发生浸润和远处转移，是癌症的最早阶段，又称“0期癌”）。

　　由于原位癌如果发现及时，其治愈率极高且治疗费用较低，也正因为如此在过往各种重大疾病保险产品中，原位癌大多被列为除外责任，而在近年来有少数产品开始将原位癌纳入保障范围，但却又占用了一部分重疾险保障的额度，如此实际上便减弱了其他重大疾病的保障额度。

　　在此次太平福利健康保障计划中，该产品有关原位癌的给付完全额外设立，不占用上述50种重大疾病的保障金额，这部分额外设立的原位癌保障金额可达基本保险金额的20%，在发生赔付之后，合同中规定的重疾保障金额和利益不受任何影响。

　　对于将原本不属于重大疾病的原位癌纳入保障范围的设计，太平人寿方面解释称主要是因应市场的需求。在将原位癌纳入保障范围后，参保人一经确诊就可以按规定凭疾病诊断书在保险公司一次性拿到赔付金用于支付手术费用，在较早期时就得到及时治疗。

　　转换权益令资金使用更灵活

　　同时，太平“福利健康保障计划”还为投保人提供了具有养老选择的“转年金权益”。客户可以将一次性领取的保险金全部或部分转换成年金，每年领取；或是在合同生效20个保单周年日后，将现金价值全部或部分转换成年金。为养老增加一笔持续、稳定、不可挪用的资产，实现有病治病、无病养老的规划。

　　此款新型保障计划适合各年龄人群，出生28天～65周岁的客户均可投保。而在以前，55周岁以上的被保险人很少能被囊括至重疾险保障范围内。

　　此外，保单持有人还可以使用保单贷款功能以应付流动性需求，贷款最高金额不超过合同现金价值净额的90%，贷款期间仍可享受增额分红利益及保障利益（合同中止期间除外）。