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《保险中介》杂志：保险巨头论剑东湖
策划《保险中介》杂志记者丨吴治平 张斌 陈树
执行《保险中介》杂志记者丨陈光 王聪 元毅 克丽
摄影《保险中介》杂志记者丨周吉
2013，晚秋，中国武汉。
刚苏醒的晨光，撩开了东湖面上的
相关公司股票走势
岸边的东湖国际会议中心却氤氲着相反的景象，“一行三会”的首脑们慷慨激昂地描述着金融春天的美好蓝图，无数镁光灯频频闪烁。
十八届三中全在11月召开，本轮金融体制改革也即将进入到深水区。无论是最近热得发紫的以房养老，还是这两年来异军突起的互联网金融，保险界的专家学者们击破漫天飞舞的谣言，陈述出了一矢中的观点。
人身寿险定调3.5%，保险市场化改革迎来了关键时刻，但保费增长减缓的雾霾仍未散去，此刻的中国保险改革显得尤为备受瞩目。
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《保险中介》杂志:姚庆海：中国保险要从大国走向强国
《保险中介》：您怎么看待最近比较火热的“以房养老”？
姚庆海：以房养老制度是市场化的机制，它是有科学制度设计，不是强制的。它有风险管控的功能，具有保障性。但它不是强制的，它只是个养老替代，老百姓自愿选择。国际上，也出现这种养老方式，国务院也在出台文件鼓励设计。以房养老的基础问题是要对房子进行估价，这需要科学合理的的设计体系。
《保险中介》：利率市场化改革之后，下一步改革的重点将涉及哪些领域呢？
姚庆海：现在保监会在倡导“放开前段、管住后端”，估价由市场决定，寿险费率开放后，产险领域中的车险正在启动市场化改革，追求产品和服务创新。下一步，市场一定会扮演决定性角色，目前中国保险业在国际排名第四，在未来的10到15年的黄金期里，中国一定会从保险大国走向保险强国。
《保险中介》：根据您的看法，谈谈互联网金融时代保险业的危与机。
姚庆海：在互联网金融时代，保险行业要积极面对，否则又会被时代淘汰。保险是一个长期理财工具，其核心是保障和投资功能。现在的保险业面临三个问题，一个是业务员整体素质不高，一个是银保合作费用太高，一个是产品创新不够。
《保险中介》：现在的营销体系，你觉得面临的最大问题是什么？
姚庆海：保险业在金融业的队伍是最大的，从业人员大概有300多万人。但我们的路越走越窄，营销员素质不高，没有长远做下去的想法，发展模式和商业模式都有问题。保险是金融体系中最宽泛的，很多我们能做的金融业的其他行业做不了，但我们保险业却是捧金饭碗在要饭，人才素质是第一位的，要提高自己的形象、素质和服务，让保险给社会带来正能量。保险未来的发展应该是放开前端，管住后端，每个业务员都要对经营后果负责任。
《保险中介》：相较于金融业的其他行业，保险的效率如何？
姚庆海：和金融业的其他行业诸如银行、证券、信托等，保险的发展是靠前的。但证券等金融机构的研究能力是很强大的，背后都有很强大的专业研究部门，但保险业在研究方面的能力很弱。相对于银行、证券、信托等，其效率是最低下的。
《保险中介》：未来中国保险业的空间有多大？
姚庆海：中国已经进入老年化社会，保险业面临新的机遇。养老产业的发展，社会保障体系的完善，都给保险业以很大的发展空间。比如，在食品安全领域，有很大的发展空间。
《保险中介》：怎么评价当下的中国保险业？
姚庆海：保险行业在中国人数很多，全国的营销员加起来有300多万，但感觉整个行业的档次没有上去。
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《保险中介》杂志：中国养老保险的春天来了
郑秉文：顶层设计12个问题
在中国养老保障制度当中，我们应该注意三组问题：一是四个公平性问题，这关系到我们的稳定。二是四个效率问题，这涉及多我们制度是否有可持续性。三是四个观念问题，这是一次更新，一次革命。一共12个问题。
四个公平
第一个公平问题，是不同群体之间的不公平。20年前，基本养老保险制度建立是为了改革，所以大型正规就业部门非常适应，但是对于一些流动性比较强、纪律性比较强的农民工群体就难以覆盖，这个特性是我们制度所存在的一个缺陷。1995年，农民工不到5千万，但现在是2亿多。这个制度的公平应就存在问题，最需要的群体没有被覆盖进来。
第二个是不同部门之间存在的不公平。事业单位和公务员基本没有参加这个制度，所以被社会诟病为非常不公平的社会现象，甚至难以根治。2008年2月份，我们国务院推行了五省市事业单位改革，包括湖北，但一直没有什么进展，原因之一就是制度存在公平性问题，事业单位不愿意加入进来。这样就形成了一个困难的悖论——不参加这个制度，受到全社会质疑；参加进来，这个待遇降低一半左右，于是形成了非常尴尬的境地。能不能走第三条道路，这就是我们需要探讨的问题，但是不管怎么样，这项改革是紧迫的。
第三个是横向不公平。不同群体不同部门公平性是横向的公平，城乡之间这两个制度存在，也是一个重要的不公平的现象。也就是城乡制度差异太大，固然农民有生产资料，农民的制度不可能跟城市完全一样，但如果差距特别大，新型城镇化是以人为本，农民工的市民化。农民转换成市民，对社会保障带来多大的压力，这就是城乡之间两个制度是否能力存在借口，是否能够顺利把几亿农民工转移出来，这是一个重要的挑战。
第四个公平问题是纵向不公平问题。养老金调整机制我们是缺位的。我们养老金基本能够跟社会平均工资增长率挂钩，远远高于CPI，老百姓基本满意。但是另外一方面，制度经历了严峻考验，纵向公平性产生问题了。一个是统一上调10%，给不同工资群体带来了一些不公平现象，有的群体产生了倒挂了，提前退休增长比较缓慢一些，尤其对于一些供销不太高的企业，它的退休工资恐怕高于在岗职工平均工资，这种不公平性问题其实是很多的，这就要求制度设立对纵向公平，建立起一个调节的机制。
四个效率
第一个投资效率比较落后。过去十几年里，CPI是2.4左右，养老金收益率却不到2个基点，基本养老基金收益率是负值。一方面，基本养老保险基金投资收益率大大低于平均工资增长率，导致福利损失比较大
第二，宏观资金应用效率十分低下，导致资源配置十分失衡。基本养老保险基金每年有盈余，但是不得不进行财政转移支付。以前年为例，基本养老保险资金两千亿，财政转移支付两千多亿，形成了四千亿盈余。为什么财政部进行转移支付，另外又沉淀那么多？因为基本养老制度层次太多，富裕地区收大于支。富裕地区不能给贫困地区使用，于是造成转移支付不能够有效在宏观上资源配置优化起来。
第三个、第四个是微观效率不好。第一个微观效率是收入各个环节当中，道德风险猖獗，导致收入不尽理想，收入不能最大化，比如费率降低，很多地区收上来的资金没有按照工资准额应该收上来的资金那样，所以导致跑冒现象很多。
中国养老保险基金取得巨大成，就是基金能力非常强。一方面，基金有很大缺口，另一方面又有资金。我们不能把自己的账户做实。这是制度设计的问题导致的。空账是空，钱是钱，你有钱每天都在缩水，都在赶不上CPI，所以制度设计存在这个问题，严重影响我们的公信力。
四个观念
四个观念问题，包括效率问题、公平问题等。效率问题，主要是社会统筹部门。另外一个效率问题，来自账户设计存在的问题。由于制度设计比其他国家复杂一倍，每一个制度都有缺陷，当你把两个制度简单合在一起，缺陷也是翻番了，这就是统账结合存在的问题。顶层设计中，我们需要简化制度。
第一，到2050年，中国60多岁以上老年人比例是33.9%，比任何一个国家都要严峻。全球范围内，欧洲33.6%，北美27%，拉美25%，亚洲24%，非洲不到10%。
第二，要有忧患意识。在美国、韩国或者八万人口的一个国家，这些类型的国家，他们都做它的人口的精算。可是我们国家没有这种精算，对于未来也没有这种精算。
第三，策略意识。制度设计不行，还应该有策略意识，有时候成败决定细节当中，提高退休年龄问题，事业单位和公务员加入问题。制度创新也是非常重要的，制度创新引导策略，有策略意识，就能改革，改革就能成功。
第四，政治决心。实际上是一种政治担当，打破利益格局，关乎政治决心，我觉得实际上是一个政治担当的问题，否则最后吃苦的还是我们的子孙。现在养老保障制度的顶层设计当中，前面四个公平问题，四个效率问题，我觉得是我们当前应该覆盖的全部问题。
合众人寿保险公司副总裁
刘校君：中国养老产业一片蓝海
5年前，世界发生全球性金融危机，寿险行业难以幸免，遇到了很大的挑战。成本持续攀升，空间越来越小，业务单一，业务发展缓慢，盈利越来越有限，地产方面投资收益低。
目前中国养老产业一片蓝海，按照联合国标准，60岁以上老年人口超过人口的10%，意味着这个国家处于老龄化。2012年中国老龄人口1.93亿，预计到2015年达到16%，2020年达到18%。一方面，我国老龄化程度迅速加深，另一方面我国养老服务滞后，存在着不够完善的问题。老龄化矛盾不断蔓延，我们感到面对老龄化挑战，保险行业应该有所作为。保险业投资养老产业可以有效提高寿险资金保值增值，又可以推动养老产业快速健康发展，有效缓解出现的突出矛盾。于是我们决定开发蓝海，进军养老产业。
以前，国家不允许保险基金投资不动产。2008年到2010年，国家连续出台了投资不动产的规定，监管开放。合众也顺应发展，把投资养老产业列为公司未来发展要点，作为核心竞争力来打造。
2010年12月18日，合众率先在武汉开展活动。2012年，合众董事长等领导多次到美国、日本等国考察养老产业，我们最后决定选用美国模式，聘用美国最先进的团队加盟合作。
2013年10月份，一期竣工，养老社区开始入驻，该项目一期取得土地172亩。项目投资30个亿，有三栋楼，205套住房。整个项目建成以后，入驻老人床位3万张，整个投资100个亿，2400亩。建筑量达到160万方，其中40%是配套的。
到目前为止，已经在湖北、安徽、广西、辽宁四个省开通建设，北京、山东、河南已经跟当地市政府签好协议，正在办理手续。现在我们正在跟杭州、苏州、上海、青岛洽谈之中。未来五到十年，养老社区形成全球化的布局，可以安置46万老人，我们社区养老同时可以实现候鸟式养老。比如武汉老人可以冬天到海南、广西等南方养老社区去，春天可以再回到武汉来。
我们研发了保险产品与养老社区对接的实物养老保障计划，创新了保险的模式，将社区和机构养老方式为一体。合众养老在中央研究室看来，有主要四大特色。一是功能的集成化。二是经营国际化。三是医养一体化。四是交流的持续化。养老产业具有产业比较长、限制领域比较广的特点，向下产业有带动效应，大力发展养老产业是惠民生促改革的一举夺得的重大举措，应该给予大力支持。
第一，有利于促进加快建设小康社会的过程，综合养老社区的对象主要是中上阶层。我们是以中产阶层为主，兼顾了高端人士，基本都可以入驻到这个养老社区。我们解决了中产的后顾之忧，有利于促进小康社会的建设。第二，有利于提高养老服务的质量。我们去国外参观，最担心的是什么？硬件没有问题，但是软件、服务团队，特别一些老师都是从新加坡、从日本引进过来的，前期培训他们来做，把服务提高，使我们硬件和软件都达到这个水平。第三个，扩内需调结构。
目前，合众人寿圈子打造座落在武汉市蔡甸区后观湖的养老色区一期已经顺利建成。10月23日，合众在养老社区举办了经营养老服务创新成果发布会，同时发布了养老服务产品，还有与之对接的保险产品，在养老产业的投资上面，合众人寿是首批获得中国保监会备案，第一家开工，第一家建成养老社区的保险公司。
泰康人寿保险公司总裁
刘经纶：“哭着来笑着走”
保险汇率市场化改革正在推行之中，汇率市场化的改革是保险业一次系统性改革，不是简单的价格调整，是一种制度安排。
保险资产大市场化的改革初见成效，今年以来13项资金运用涵盖面广，特别是为行业大时代带来了重大机遇。目前我们国家的保险资产已经突破了8万亿元。
服务城镇化建社，作为扩大内需促进经济转型重要的助力器，保险业大为特别。以人为本，发掘社会服务功能，发挥着重要的社会服务功能，真正起到社会稳定器的作用。
主要有以下几个方面：一个是养老保险领域，为保值增值提供工具。第二，健康保险产品和服务对于完善多层次的医疗体系具有十分重要的意义。第三，农村保险领域当中，对社会保障体系进一步完善具有重大的贡献。第四，相关服务方面，也成为社会经营的重要工具。在城镇化过程当中，保险公司能够充分借助保险资金独特优势，发挥融通功能。
从保险资金上来看，又可以满足长期负债的需求，引入保险基金，使短期期限资金也起到优化我国实体经济，融资机构的作用。近年来，积累了一定经验，保监会放开投资制度设施，鼓励参与基础设施建设，泰康推出100个亿规模的计划，为城镇化建设提供了大量资金，到目前为止涵盖能源、水利等各个领域。与此同时，已陆续发起股权计划，今年上半年，泰康人寿也与湖北签订了100个框架合作协议。
积极参与养老健康产业，打造养老生活，随着我国经济水平不断提高，需求日益增长，保险业参与服务有天然的优势，第一拥有风险管理经验，可以提供多方位保障，第二期限大，规模长，与产业的资金需求具有高度的匹配性。第三，拥有大量客户资源，提高养老业的比例和深度。作为一家大型公司，从虚拟金融跨界到实体经济，通过大数据为客户提供广泛的人为关怀。我们计划，在成都、武汉等20个城市，规划争取建20个连锁店。
我们去年开始已经在全国销售养老保险产品，泰康人寿提出四位一体的发展战略：合理养老、高端医疗、按作业理财，终极关怀。我们也希望养老社区是一个会所，可以交流，我们更希望养老社区是一个保健中心，可以健身养生，能够护理。我们也希望养老社区是一个精神家园，有教堂还有一个民主的社区，实现我们“哭着来笑着走”。
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《保险中介》杂志：存款保险制呼之欲出
十八届三中全即将在11月召开，本轮金融体制改革也即将进入到深水区，除了自贸区和互联网金融备受瞩目之外，中国国内对民营银行的呼唤浪潮也一浪高过一浪,有关名额下发的传闻也逐渐增多,似乎民营银行的成立已“万事俱备,只欠牌照”。
存款保险制度被业界认为是放开民营银行牌照和存款利率市场化两项标志性事件的先决条件。业内人士透露，目前对于民资控股民营银行最大的担心，来自于自身经营管理的风险可能产生支付危机。因此对于民营银行来讲，存款保险制度的意思非同一般。
设计基本完成
存款保险制度是一种金融保障制度，当成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭时，由存款保险机构提供财务救助或者直接向存款人支付存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦日前接受采访时表示，金融改革深化已经进入了一个关键的时期。整个利率市场化里最终解决存款利率市场化的问题，人民币汇率的改革也在持续不断地推进之中，存款保险制度即将推出，制度的设计已经基本完成。
马德伦称，存款保险制度会对公众的存款设定一个限额，对超过限额以上的存款户要考虑把自己的存款分成若干个，分别存到不同的银行。有了存款保险制度，公众也会增加对小型的和新兴金融机构的信心。
而在此之前的10月24日，央行发布消息称，中国人民银行行长周小川与美国联邦存款保险公司主席马丁·格鲁恩博格在北京签署了《关于合作、支援和跨境处置的谅解备忘录》，旨在加强双方在金融服务、存款人保护、跨境金融机构处置、危机管理和全球金融稳定政策领域的信息共享、对话交流与政策协作。市场人士认为，这一举动可能是中国央行将推出存款保险制度、从而加速推进存款利率市场化的重要信号。
限额是关键
存款保险是防火墙，但它同时也是把双刃剑。对民营银行的建立及发展起重要作用的存款保险,如果实施,短期内必将对民营银行造成冲击。存款保险所遇到的障碍和冲突,对于存款保险制度未来能否顺利出台意义重大。
“该制度长期来看有利于银行业的规范发展,但短期内银行多缴纳的保险金或将给其带来一定财务压力,同时一些小型金融机构也将面临资本充足率不足的问题。”光大证券此前发布的一份投资报告指出。
在北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐看来,存款保险将会为中小银行带来两方面的冲击。一方面,由于需要缴纳存款保险的保费,这将使得银行运营成本增加。由于中小银行风险较大,需要缴纳更高的保费,受影响力度更大。另一方面,由于中小银行抗风险能力弱于大型商业银行,出于对偿付能力风险的考量,民众更愿意将钱放在大型银行,这将对中小银行的存款业务构成压力。
中国国际经济交流中心专家徐洪认为，存款限额是一个非常核心的问题，他认为50万可能是一个比较合适的选择。“因为将来我们放开市场准入以后，大小银行充分竞争的时候，可能会出现小银行高息揽储，可能会导致小银行破产，这是一个系统性风险。信息不对称，储户对金融机构本身的信用、综合服务能力缺乏辨别，所以我们在金融改革制度整体设计的时候，把存款保险制度作为其中一个重要的方面。”
马德伦也透露，正在设计中的存款保险制度会对公众的存款设定一个限额，对超过限额以上的存款，储户要考虑把自己的存款分成若干个，分别存到不同的银行。
国际经验
国际存款保险机构协会的统计显示,目前已有111个国家(地区)建立了存款保险制度,而金融稳定理事会的24个成员国(地区)中,绝大多数都已建立存款保险制度,缺席者是南非、沙特阿拉伯和中国。
2008年,美国联邦存款保险公司连续出台多项临时性措施,还先后救助、处置了超过22家大型金融机构,包括向花旗银行的不良资产池提供担保和处置华盛顿互惠银行。
在美国,与监管当局平起平坐的存款保险公司,甚至有权在银行资本充足率低于2%时下令关闭。而功能最为齐全的联邦存款保险公司被认为是世界上最成功的模式。
因此,中国的存款保险制度,借鉴国外成熟的金融体制,是化解中国金融风险的一剂良药。但是,最早倡议在中国建立存款保险制度的人士之一魏加宁回忆,目前,中国实行存款保险制度的最大障碍来自四大国有银行和监管层。
当前,在成为像美国的联邦存款保险公司那么大而强势的机构之前,中国的存款保险公司不是依附于央行,就是依附于银监会,人民银行和银监会本身已经有这么大的沟通成本,再加上第三方机构,沟通协调难度将更大。
“美国倒了上百家银行,没有一家出现挤提。如果没有存款保险制度,美国这次肯定不会这么消停。”国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁表示,存款保险制度肯定将会推行,但也不会完全照搬西方。
中国金融会计学会会长、中国人民银行原副行长
马德伦：存款保险呼之欲出
众所周知，当前中国经济继续保持了稳中向好的发展态势，经济增长有了一个合理的区间。同时我们应该看到，这样一个稳中向好，是在经济加快转型发展的大背景下来实现的。从人民银行作为中央银行来说，我们执行稳健的货币政策，加强对三农、小微企业、战略性新兴领域的重点领域和薄弱环节的支持，为金融发展提供了稳定、可预期的货币金融环境。今年的前三个季度，人民币的各项贷款新增7.28万亿元，同比都增加了5570亿元。这就是我们经济发展提供稳定和可预期货币环境的表现。
总体上来看，经济政策结构调整和转型升级的关键时期也面临不少中长期的挑战。全球经济复杂多变，外部的风险和挑战正在增加。每天都从新闻节目中看到西方工业国家经济形势一系列的数据，也会看到我们在对外发展当中面临的困难。
同时国内经济发展的矛盾比较尖锐，中国经济总量比过去明显增大之后，出现了产业结构的不合理，城乡和城市发展差距较大等问题。
未来经济要持续发展，主要是转变经济增长方式，关键的举措仍然是推动改革创新，释放内需的潜力。形成经济增长的内生力量，打造中国经济的升级版。
在这样一个背景下，金融要更好地支持实体经济的发展，我们要深化金融改革创新来促进实体经济的更好发展。下一个阶段，要坚持金融服务实体经济的本质要求，统筹稳增长、调结构的方针，继续实施稳定的货币政策，为经济结构调整和转型升级创造稳定的金融环境和货币环境。同时加大金融改革创新，稳增长，激发实体经济的发展活力和创造，加强智能管理，有效防范系统性金融风险，持续健康发展。
二是利用多种政策工具，保持货币环境稳定，合理运用市场操作，引导其做好各方面的安排，提高流动性管理水平。根据经济变化，将金融机构的稳健变化和执行情况的有关参数进行适度的调整，引导机构有效地支持实体经济的发展。
在这里我们可能更需要解决的是货币政策的传导机制和公众的预期研讨问题。我们有很多透明公开的信号，有很多政策，每次的货币政策委员会后都会发表相关的消息，希望我们的实体经济界，企业家们更多地去关注、解读，从而去调节自己的经营和我们扩大我们一系列的管理行为。
优化资金配置，要优化新增信贷结构配置，加强结构调整，支持产业转型和升级，特别是现代服务业、战略性新兴产业的支持。通过兼并重组，整合调整过剩的产能，推动金融机构完善考核和激励机制，科学合理地经营银行。
推动中小银行的发展，有利于改善金融竞争生态，缓解小微企业的融资约束，推出相关的细则，鼓励民间资本投资和参与金融机构的改造。充分激发民营资本的活力。对超过限额以上的存款户要考虑把自己的存款分成若干个，分别存到不同的银行。同时有了存款保险制度，公众也会对小型的和新兴金融机构增加信心。
继续推进利率市场化改革，目前债券利率已经放开，人民币的外币存贷款利率也放开。唯一现在还在管的是存款利率的上限。但我们看到上限的几种可以扩大幅度，或者是波幅也在增加。下一步人民银行进一步研究所需要的基础条件，稳中有序推进利率市场化，发行面向企业和个人的存单，加快市场基准利率的体系，强化调控机制，进一步提高央行的利率水平。加强主动负债管理和成本约束。
积极推动农村信用社等改革试点和农业发展银行的改革，支持新型农村金融机构的发展，建立广覆盖、可持续的农村金融服务体系，大力推动金融工具和金融产品的创新。支持符合条件的商业银行发行专项的金融债券，鼓励小微企业拓宽融资渠道，发挥好民间资本在扩大小微企业融资中的作用。大力推进金融创新，提高金融使用效率。积极引导互联网、金融等新型融资方式的规范发展。
互联网金融业迅速发展，开辟了新的融资渠道。提高金融服务覆盖面，要积极大力支持银行和电信运营商多方面深层次的合作，进一步创新服务模式和产品种类，借助互联网等技术，咨询顾问等综合化的服务功能。通过完善制度设计，逐步实现参与主体多元化，提高资产常态化的发展。加强金融监管，要强化金融监管，防范关联交易，增强透明度，切实防范不符合实体经济真实需求的金融创新，确保资金融入实体经济。加强管理，稳健经营。有效控制和化解影子银行的风险。
加强金融监管的协调机制，建立防范预警和评估体系。大家看到我们的金融改革深化已经进入了一个关键的时期，我大致梳理一下金融改革的深化有几个重点方面，这是必须要重点突破的，整个利率市场化里最终解决存款利率市场化的问题。
人民币汇率的改革也在持续不断地推进之中。另外就是存款保险制度会推出来，制度的设计已经基本完成。
同时我们还有人民币走出去，人民币的跨境贸易支付也得到了迅速的发展。
从2009年到现在跨境贸易结算总量达到8.6万亿元。境外有220个国家和地区跟我们有跨境人民币的往来。我们在推动金融机构对境外发放人民币的贷款，推动人民币资本走出去。同时人民币的资本帐户的开放在上海自贸区已经推了出来，在这里看到金融改革深化的根本一条，利用市场的力量来实现资源更好的优化配置。
这是我们下一步改革的重点方向举措，会更加有利于实体经济的发展。
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《保险中介》杂志：科技让保险光芒四射
刘经南(中国工程院院士，武汉大学原校长)：科技与保险能有机聚合
保险本质上属于一种风险管理的手段，承保前的风险定价，风险控制都离不开科学技术深度的应用。以3S为核心的空间技术技术可以为农业保险、汽车保险以及巨灾保险进行承保提供技术支持。3S技术可以为承保信息化管理、风险评估提供数据和平台支撑，解决信息部对称问题，同时提升保险行业的空间分析，风险分析和管控能力。
得车险者得天下
大家知道现在财产保险里面，汽车保险占了70%左右的规模，所以有这么一句话，得车险者得天下，车险者盈利很多。车险的市场规模很大，但是目前保险业界认为车险行业保险三大乱。一个是售前乱，售后体系乱，销售体系乱，主要销售渠道多。一个是售中乱，价格乱，主要表现在高手续费成为主要的竞争手段。第三个就是售后乱，体现在理赔比较乱。这是保险行业的现象，因此到车险行业亏损，盈利能力差。另外一方面，现在汽车要实现所谓的人车路的协同管理，所以这就是所谓车联网概念，实际上是导航移动通信计算机网络控制等等一个结合，要实现对车辆的全时控制，这样降低事故和风险，以及堵塞伤亡这些情况。
针对驾驶行为的主动安全车联网是目前关注热点，由此延伸了车联网保险服务，是一个重要的服务业态。现在国外保险市场正在统计所谓PAYD概念，就是根据驾驶行为来支付保费。它是依靠卫星定位等等手段来确定保险的价格，通过建立一个风险评估模型，跟老数据结合在一起，来分析被保险车辆各种驾驶行为，确定保险的金额和给它的优惠的条件。现在很多国家都开展了这种所谓PAYD保险。
举个例子，像通用汽车公司他们如果开得少，你一年里面可以得到54%的优惠价，如果是1.5万英里得到13%的优惠，这都是根据驾驶的行为和你的驾驶的时间，如果你喜欢晚上加车，可能保险费就高一些。时间少，路程短保险费就低一些，这是国外的一个趋势。这个可以通过GPS导航定位系统来确定你开车的行为习惯，来跟保险结合起来。
另外，利用现在的所有的人都有手机，而设计跟车子又联在一起，所谓APP应用模式，建立位置服务感知平台，就可以对大规模的位置进行监控，来支持车辆保险的勘测、调度和业务管理，使用户车辆事后驾驶行为的分析，也可以支持车险的实时判断，这都是利用卫星感知技术，还有大家都有手机，通过大数据分析来进行支持用户的驾驶行为的安全评估，形成围绕车辆保险业务一个增值的服务。这个就是我们现在正在研发一种模块，一种汽车的模块，芯片，它可以支持到定位经度到一米，可以管到车道，这个红点点就是管到车道上的路线。而且上面有各种各样的传感器，可以知道司机是不是喜欢刹车，是不是喜欢急拐弯等等，集中在一个芯片里面来分析驾驶行为和开车习惯，以及这个车子在哪个时段喜欢开，给出将来它的保险的支付情况，来进行定价。这个芯片已经设计出来了，正在实验，不久就要推出市场。
所以现在的车联网和保险是多个服务的聚合，刚才讲的北斗位置服务，保险服务信息的服务平台以及保险服务行业的整合的平台，以及车险服务平台的一个聚合，来满足汽车用户的多种需求，实现车、人、路、环境、还有家庭单位统一的一个信息互通互联。
3S在农险中大有作为
农业保险现在分为种植业、养殖业、农业、林业。农业保险收入，刚才提到了世界第二，增长很快。但是美国农业保险结合了无人机，航拍，主动协同的地理信息技术，建立农业风险遥感数据采集和封建平台，打造按图作业，按地管理，服务到户，这样一个农业保险量化管理新的模式。影响农业的保险的一些主要因素，大家都知道，气侯、火灾、土壤、市场定价变化等等。GNSS，这个又是指精确定位，遥感优势是快速知道各种作物的省长与农业生态环境在地表的分布信息，GIS的优势是管理与分析，它可以做到优势互补。和GNSS结合，可以进行田间操作与田间管理技术手段。RS可以准确估计大范围不农田作物产量，和病虫害灾难五评估，为建立农田基础社据库奠定基础。这样一来，为农业保险业务，深入进行3S应用和开发，并有效整合农业，防灾技术制约，提供有利的保险支持决策。
而森林保险，现在中国可以利用庄稼无人机、卫星上的激光扫描三维扫描，可以获3D立体模型，可以为森林灾难损失评估做依据。线路上有没有树的高度接近高压线了，这个都可以判断，这都是用遥感的方式来解决这些问题。当然还有天气数据，现在利用卫星定位的方法可以预报什么时间什么地点下多少毫米的雨，而不是像现在的大雨、中雨的概念，今后要报什么时间什么地点下多少毫米的雨，误差大概一到两个毫米，时间不会超过15分钟到20分钟，地点误差也非常准确，大概10几米的误差，这些都在做实验。
这样为天气预报在农业放在中间提供了新的手段。所以现在有的新的气侯灾难的保险手段出来了，不是保你的作物的损失，而是保预报的天气对不对，你接受这种保险，你只懂理赔，以天气为标的。因为它非常正确，可以保险你不出什么事情，现在美国已经出来了。保险更精密，气侯预报的保险。
保险从本质上是一种风险管理的手段和工具，保险的发展与科学技术的进步具有一种天生和必然的联系。承保前的风险、定价后的风险控制、出险后的损失定损，都可以利用科学技术深度应用。生命科学、生物科技、基因技术这些技术的突破，或对寿险带来革命性的变化。同时随着社会发展，新兴风险层出不穷，各种风险相关度不断提高，为更好应用风险多样化、复杂化趋势，保险业必须更多应用最新的科学技术来促进我们保险业的发展。
中国高新区协会理事长、科技日报原社长
张景安：科技金融成长期投入不足
促进科技和金融结合是深化科技体制改革中要内容、科技和金融取得中要进展，政策环境不断优化、工作机制建设稳步推进、财政科技投入方式不断创新、创业投资保持健康态势，天使投资方兴未艾、银行业金融机构面向科技型小微企业不断创新服务模式和金融产品、资本市场积极支持科技企业发展、科技保险取得新进展、科技金融服务平台快速发展、成功培育一批龙头科技企业（项目）。
未来科技金融结合需要继续寻求新的突破。我认为要从三方面看，一要解决初创期，成长期科技型投入不足的问题；二是着力解决好科技型中小企业融资难问题；三是进一步加强信用环境和金融生态建设。
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《保险中介》杂志：保险与政府“亲密接触”
魏迎宁(中国保险保障基金公司董事长,原中国保监会副主席)：中国农险规模世界第二
本届论坛以保险与政府公共服务创新为主题，在探讨保险政府公共服务创新中的重点领域和作用途径，更好理解保险在政府公共服务中干什么和怎么干，具有重要的意义。而保险在政府公共服务方面的创新则可实现彼此的双赢。
从历史全球视角看，利用保险提高公共服务水平是政府重要安排。20世纪，各个国家为了适应公众对公共服务需求，大力实施以调整政府职能，改变公共产品提供方式，提高公共服务水平为核心内容的行政改革。总的来看，改革的大方向是引入市场机制，通过公共服务市场化，服务主体多元化，对公共服务对象均等化等改革。环节公共服务中政府财政支出不断扩大，公共服务不平等，效率不高等问题。保险作为市场化的风险分散机制，符合公共服务市场化的大趋势，在推进公共服务创新中，能够发挥重要作用。
在服务三农工作方面，农业保险覆盖面快速扩大，保障程度不断提高，在贯彻落实中央强农富农政策，化解农业生产风险，稳定农资收入等方面取得有效成效。一是保障农业生产，我国农业保险业务规模越居世界第二，品种已经涵盖了农民渔业的各个方面，开办区域覆盖全国所有省市区。2012年，我国农业保险承保主要农作物9.7亿亩，提供风险保障9006亿元，为社灾农户支付赔偿。2013年1到9月份，保费收入297亿元。二是保障农民生活，2008年保监会启动了农村小额保险试点工作，目前试点工作已经覆盖了广西、河南、安徽、湖北、青海等省区。到2012年底，小额保险覆盖人数从首年239万人，扩大到近3200万人。
参与社会风险管理，可以引导公众遵循社会规则，利用经济杠杆约束违规行为。比如将机动车辆第三者责任保险与道路驾驶违规违章行为挂钩，违规次数多，保险金越高。在积极参与城镇治安管理方面，保险业已经与综合治理部门加强协作，协助解决社会治安领域的突出问题。在山东省当地政府和保险公司共同推出了一种治安保险，每户一年交35元，其中25元由保险公司返回交通办，用于招聘保安和购买治安器材。这种保险业务开展以来，提高了当地违反案件的防空能力。三是化解社会矛盾，通过发展公众责任，食品安全责任等保险业务在公共安全领域，建立保险制度。由保险公司承担事故责任，可以减轻政府的社会管理压力。
保监会已经与建设部、公安部、国家旅游局、安检总局20多个部委下发文件，在道路安全、旅行安全、安全生产、环境保护等领域引入保险机制，提高政府管理效能。
参与城乡公共设施建设，一是推动技术设施，截至9月底，共发起设立161项基础设施，不动产证券和股权投资计划累计备案金额达到5139.1亿元。
目前，保险机构已经投资上海、天津、武汉、南京和重庆等城市的保障房投资项目。募集资金249亿元。二是拓宽证券投资额范围，已经涵盖市场中的大部分品种，可以通过投资政府证券，准政府证券、金融证券以及企业证券形式间接为城镇基础设施建设提供资金支持。
完善社会化的补偿机制方面，1至9月保险赔付共计4418亿元，为灾后恢复重建发挥了积极作用。2013年，四号线事故，保险公司赔付7.1亿元。2005年，我国沿海部分城市遭受七次强台风袭击，保险业主动参与防灾工作。2008年雨雪灾难和汶川512地震，保险业赔付超过100亿元。2012年，保险业对北京水灾赔付11亿元。对台风赔付17.4亿元。
政府公共服务创新为保险业发展提供了难得的机遇，保险业要充分发掘重点管理，社会保障经济补偿等行业优势，发挥经济助推器和社会稳定器作用，通过以下措施更好服务政府改进公共服务的工作。
首先，推动试点。推动重点业务领域发展。发展商业养老健康保险，促进大层次社会保障体系建设，继续扩大商业保险机构，受托管理新农合、新农保，城镇职工和城镇居民基本社会保障服务的渠道。提高社会保障体系运行效率，发展多渠道农业保险，提高农业保险覆盖面，发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制，提升政府公共服务水平。
其次，进一步完善多元化的公共服务融资机制，重点要增强保险资金与区域经济的互动，研究建立保险产品与保险资金运用相划分的模式，做到保险资金取之于区域经济，服务于区域经济，加快形成保险产品、保险投资与区域经济协调良性发展的机制。
然后，加快保险业机制，加大三个方面市场化改革。推动保险业创新，服务创新、渠道创新和管理创新，努力建立起适应公共服务创新要求的保险市场机制和保险企业商业模式。
最后，努力营造有利于行业服务与政府公共服务创新的外部环境，对于关系到国计民生的农业保险、医疗健康保险、养老保险等领域积极协调，争取税收财政的支持，加快立法推动力度，争取在责任上，环境污染责任、食品安全责任等领域推行保险制度。
中国保监会财产保险监管部副主任
何浩：国家很看重环责险
随着社会主义市场经济逐步完善和政府职能逐步改变，参与的主体多元化，成为大势所趋，保险作为现在的重要组成部分，其特有的经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，使保障性路径和保障民生方面有独特优势，这也为保险监管参与政府公共服务的创新提供了机遇。让保险与政府公共服务越走越近。
我国加强和创新公共服务具有难以替代的作用。在国务院下发的关于加快节能环保产业意见中，明确提出要加快环境污染责任保险等新型环保服务业。保险业积极参与政府公共服务创新，是一种合作的共赢。对保险业自身发展具有重大的现实意义。
积极参与公共服务，是保险业加快发展迫切的需要。以农业保险为例，2002年收入仅3亿元，十年以后增长80多倍。同时受国内外经济增长放缓、主要经济指标表现乏力等影响，近年来财产保险增速有所放缓，与公共服务相关的业务领域，与发达国家相比，也还有比较大的差距。比如责任险保费收入占4%，而全球平均水平已经超过了15%。美国甚至超过了40%。差距就是潜力，顺应时代潮流，扩展经济思路，积极参与公共服务创新，有利于财险行业寻找新的增长点，不断满足消费者任意增长的保险需求，从而促进行业更快发展。
而积极参与公共服务是加快调整的迫切需要，长期一例险种结构相对单一，车险业务占70%以上，市场集中度较高，人保、平安、太平洋三家公司占据60%的份额，产品同质化严重，迫切需要加快结构调整。所以进一步向产品特色华、服务专业化、竞争差异化迈进，斤对转型升级产生巨大的推进作用。
财产行业积极参与公共服务，对提升行业形象有很大的帮助。在现代社会，保险已经渗透到经济的各行各业，社会的各个领域，生活的各个方面。
可以说保险不仅仅提供产品和服务，而且是有利于社会安全。有利于行业得到社会认可，有助于提升战略，促进行业功能和地位得到发挥。
财政资金的创新应用管理方式，提高了资金的应用效率。如何加强财政资金管理，提高使用效率是中央和地方政府十分关注的问题。应用保险机制能够发挥感恩效率，提高使用效率。
在这方面，一是有效放大财政资金作用，以农业保险为例，中央财政自2007年对农业保险实施保费补贴政策。以直接给补贴相比，农业保险的补贴具有明显的杠杆效率。2002年约为97亿元，为三农提供风险保障达到906亿元，放大了近100倍。二是解决了贷款难的问题，农业保险与农村的信贷合作不断深化，提高了农户的风险抵御能力，有效促进解决农民贷款难问题。三是促进增加财政收入，比如保监会与国税总局，推进平台对接，在一定程度上堵塞漏洞，增加了政府的税收。2002年，全国车产税增长30%，这方面是保险服务于政府税收的有力创新。
创新支持发展方式的转变，推进经济结构战略性调整是国家一直强调的，财产保险业能够发挥自身的作用，在支持国家出口，促进投资发挥了积极的作用，有利于实现经济发展方式的转变。
在促进出口来看，主要体现在出口信用保险，能够为我国企业走出去提供收费的风险保障，帮助企业获得融资便利。2012年，出口信用保险承保金额达到2937亿元，支持外贸出口额比重达到30%，服务客户3.6万家。
2013年5月，就违约支付赔款1027万美元。在支持中小企业方面，财产保险小额信贷保险充分发挥了重现融资的功能，有缓解了小微企业融资难问题。
2012年底，帮助很多小微企业累计获得89亿贷款资金。2012年，出口信用保险服务支持小微企业2.1万家，同比增长191%，对出口小微企业的覆盖面达到11%。
中国人寿保险集团副总裁
张响贤：湖北金融业生机勃勃
湖北区位优势明显，工业基础雄厚，科教人才辈出。早在清朝末年，武汉就已成为国内重要的金融中心。
长期以来湖北省委省政府高度重视金融业，将发展金融业作为推进经济结构战略性调整的重要举措，出台了一系列促进金融改革，创新和发展的政策法规，为金融业发展创造了良好的外部环境。当前省内金融机构密集，金融市场完善，金融功能齐全，良好金融发展格局逐步形成。武汉市作为中部重要的金融中心地位在不断巩固，优势更加凸显，影响力和辐射力在持续增强，金融业发展呈现出勃勃生机。
武汉金融博览会依托湖北和武汉金融产业良好发展的势头，日益成为全面展示湖北金融发展的成绩，塑造武汉金融文化，传播武汉金融形象的重要载体和促进政府金融界、事业界合作交流的高效平台。
同时，湖北省委省政府高度重视保险业在经济发展中的重要作用，积极促成了首届东湖保险论坛的召开，我相信在科技部一行三会大力支持下，由各大金融保险企业的热情参与，本届武汉金融博览会和东湖保险论坛将会取得更多更好的合作成果。
中国人寿保险集团公司是我国最大的商业保险集团，积极履行社会责任，致力于为客户提供全方位保险服务。目前中国人寿进入世界500强，品牌价值高达1158亿，一直以来中国人寿集团合作机构努力发挥保险功能作用，积极服务湖北经济社会建设，在去年武汉金融博览会上，中国人寿与湖北政府签署了战略合作协议，并积极推进落实，取得了明显的成效。
例如中国人寿积极相应湖北省委省政府的号召，积极参与湖北医疗体制改革，中标了武汉、恩施城镇居民大病医疗保险和宜昌市大病保险。在随州、仙桃、黄冈、十堰、恩施，与地方政府密切合作，开展了新农合等业务，当前中国人寿正在全力推进双方的战略合作协议的落实，积极谋划加大对湖北经济社会全面发展建设的投入力度，积极参与湖北中部崛起战略以及东湖国家自主创新示范区建设，主动介入武汉市棚户区改造等重要的民生项目。
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