本报记者 王雪姣
11月14日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，这是我国人身保险行业第一套重疾表，其发布有力地填补了我国重疾表领域的空白，对于夯实行业发展基础、促进产品创新、推动行业转型升级都将产生深远影响。
根据保监会通知，该表将成为重大疾病保险法定责任准备金的评估参考，并于12月31日起正式实施。业内人士认为，从短期看，该费率表对产品的价格影响或许有限，而长期来看，保险公司会不断修正更新数据，切实保护客户权益。
编制时间仅为国外同行一半
记者注意到，该套重疾表共有5张表，包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。而在该套重疾表的编制过程中，采用了高达7500万条的重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录，且数据质量高，采用的编制技术成熟，达到国际领先水平，并有所创新，编制效率高，仅用了不到国外同行一半的时间。
据悉，重大疾病保险起源于1983年的南非，一经面世即受到广泛关注并迅速发展。1995年，重大疾病保险被引入中国市场，很快发展成为我国主要保障型险种之一。2012年，重大疾病保险实现保费收入406亿元，为近9000万人提供了1.6万亿元的重大疾病保障。
重大疾病经验发生率是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估。由于传入时国内没有配套的疾病发生率表，而重疾产品的定价基础又是疾病发生率表，所以各家公司此前制定保险产品的依据也都是国外的疾病发生率。
在中国保监会的指导和行业的支持下，中国精算师协会经验分析办公室于2011年10月启动中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制项目。今年6月21日，项目成果通过了以全国人大教科文卫委员会副主任委员、中华预防医学会会长、中国工程院院士、卫生部原副部长王陇德任主任，中国保监会副主席黄洪任副主任的专家评审委员会的严格评审。
将成重疾险准备金参考依据
首套人身险重疾发生率表将被作为重大疾病保险法定责任准备金的评估参考，这一新政将在今年12月31日起正式实施。根据保监会通知，保险公司在评估包含重大疾病保险责任的人身保险产品的法定责任准备金时，应以发生率表作为重大疾病发生率评估基础的下限，并在此基础上，按照审慎性原则进行适当调整，合理确定重大疾病发生率评估基础。由此，新政对重大疾病险将产生深远影响。
有保险精算人士分析认为，此前重疾发生率数据并没有行业统一标准，各家保险公司都采用的是不同再保险公司的数据，新表实际上是综合各家公司实际赔付数据而成，由此各个公司比新表数值或高或低都有可能，再加上各个公司在核保技术和条件方面的差异可能会提高或降低赔付率，从而直接影响产品定价，很难说新表公布将会直接导致重疾保险产品价格上涨。
据参与编制的险企人士表示，重大疾病发生率表的推出，关键意义在于使各项数据更精确，以便保险公司推出重疾险时对该类业务做出全面评估，有利于公司做到心中有数。有了数据支撑，险企在设计产品时，能更契合市场需求，推出针对某一类人群、甚至某一种职业的保险产品。
据了解，中国精算师协会将于2014年启动第三版生命表的修订工作。
作者：王雪姣 (来源：《金融投资报》)
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