“空白保单”等违规销售行为易造成理赔纠纷，早就被中国保监会列入查处范围，多年来被媒体多次曝光。在保单违规销售屡禁不止、整改不力的背后，是保险公司支付给代理机构的代理费用在进行利益驱动。
禁令落地碰“石头”
据了解，车站、公园等地销售意外险属于极短期意外险，保障随着行程或旅程结束即完结。业内以前的做法是附加在票价中或者使用“撕票保单”，但是前者有强卖的味道，后者保障对象不清，都有损消费者权益。
2009年，中国保监会下发《人身意外伤害保险业务经营标准》，将“空白保单”等列入明令禁止的范围。中国保监会云南监管局人身保险监管处处长赵睿指出，《标准》明确要求意外险联网电脑出单，保单必须实名购买。“同时，产品不得捆绑在非保险类商品或服务向公众销售或变相销售，也就是投保自愿，退保自由。”
然而，由于汽车票并未实行实名制，公园、景区、索道站等地的游客也未必都会携带身份证件。这 些 人 流 量 巨 大 的 场 所 ，让 标 准 的 执 行 遭 遇“ 麻烦”。楚雄客运站副站长经平昌介绍，《标准》执行后，绝大部分人如果没带身份证就不会购买保险。“如果要一一询问名字和证件号码，还要手工输入，几乎不可能做到。”经平昌说。
“如果有人代购车票时，也很难实现每一张保单都实名。”某保险公司云南分公司团险部总经理吴曦说。
中国保险学会理事、云南财经大学金融学院教授钱振伟向《经济参考报》记者介绍称，空白保单虽然有利于缓解代理销售工作人员的负担，但一旦出险，保险公司的赔付落实到人，特别是落实到遇难人员就比较困难。
相比之下，由于无法证明投保人身份，公园等地的意外险出险原因则要复杂得多。“实名制难以执行，所以公园这块业务我们是不碰的。”一家保险公司相关负责人坦言。
销售乱象受利益驱动
有专家指出，保险公司和代理机构就是“狼和狈”的关系：企业追求利润、代理追求代理费用，而提高保费的唯一途径就是增加投保率。记者在调查中发现，保险公司与代理机构之间确实有一笔合同约定的“代理费”。
“短期险需要代理，有代理就要付费，哪家公司的费用给的高，自然就选哪家，这些费用可以用来改善员工收入。”一名车站的管理人员透露。
在长期的竞争中，代理费被市场竞争越抬越高。据某保险公司云南分公司相关负责人介绍，2012年昆明市北部汽车客运站销售乘意险300余万张，产生保费约1000万元，按合同约定，公司要支付的代理费用高达40%。
一名业内人士直言，虽然乘意险的保费不高，就几元钱左右，但对于保险公司和代理机构而言，只要能保证较高的投保量，这块业务仍然是块“肥肉”。
另一方面，是此类意外的赔付比率较低。简单赔付率指的是赔付金额占投保金额的比例，根据中国保监会云南监管局人身保险监管处统计，2012年云南全省意外险的简单赔付率仅有27.12%。
业内人士指出，这个数据包含了长期、短期产品，而类似乘意险此类极短期险种的简单赔付率则要远远低于这个标准，即便企业支付了高达四成的代理费，依然拥有可观的利润。
治理要管更要罚
事实上，乘意险、景区意外险等不规范销售的行为早已不是秘密，相关的报道在国内屡见不鲜。这些现象还有一个共同点，就是搭售十分普遍，投保自愿的标准成了一纸空文。
记者调查发现，在城市的客运站执行实名制的“硬件条件”是完全具备的。根据中国保监会《人身意外伤害保险业务经营标准》，云南保监局也曾下发过加强管理的有关通知，2010年，云南保监局组织对辖区内经营意外险的公司进行了验收，要求不能按照《标准》实现系统联网出单的公司暂停业务。
中国保险学会理事、云南财经大学金融学院教授钱振伟指出，执行实名制在技术上并不存在问题，保单不规范销售在于相关方执行不力。监管部门不能缺位，应该加大查处力度。
据中国保监会云南监管局人身保险监管处处长赵睿介绍，销售人员未提示消费者是否购买保险、不按规定采集登载有效信息等行为都是违规操作，按照监管规定将进行处罚，严重的还将暂停保险公司、代理机构的业务。
保险公司对代理机构的约束也仅局限于培训、发函等形式，各代理机构“上有政策、下游对策”。某保险公司内部人士坦言，之所以有“替身保单”出现，是因为“空白保单”是红线，“代理方不会让投保人的信息空着。”
而主管客运站的昆明市道路运输管理局客运处相关责任人表示，其没有对销售保险管理的具体规定，选择代理哪家保险公司的意外险是车站的自主行为，只能要求在站内公示相关信息。
(本版稿件除第一现场外均由记者何春好采写)
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