全面推进“客户下沉”战略，实施小微企业业务专业化经营，加快信贷投放步伐，小微贷款增量增速稳居
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记者日前从农业银行获悉，截至9月末，农行信贷支持了24万户小微企业，贷款余额7827亿元，较年初增加1265亿元，同比多增568亿元，增速19.28%，高于全行各项贷款增速，较好地完成了小微企业贷款增长“两个不低于”的目标。
顶层设计、体制保证破解小微融资难
调查显示，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的G D P和50%的税收，但获得的贷款只占到全部贷款的20%多一点，“融资难”、“融资贵”问题一直没有得到较好解决。为此，中央出台多项举措，鼓励商业银行加大对小微企业的支持力度。
作为一家有担当的国有大行，农业银行从整体发展战略出发，明确了小微企业业务在行内的基础性地位，在制度层面，实施小微企业贷款专项计划管理，构建小微企业金融服务专营机构，不断创新小微企业金融产品，推进小微企业授信“六项机制”与“四单管理”，制定了单独的小企业信贷业务管理制度、信用评级规则、风险定价方法、考核指标，缩短了小企业信贷业务运作流程，实现小企业信贷业务的“一站式”审批，有效提高了小企业贷款审批效率。
以小微企业业务作为实施“蓝海战略”的重要抓手，农行不断加大对小微企业的信贷支持力度，充分发挥点多面广、覆盖城乡的优势，在为最广大的中小企业客户提供优质金融服务、构筑客户基础、推动业务经营转型的同时，较好地履行了社会责任。
农行有关负责人对《经济参考报》记者介绍，农行近期专门出台了《关于信贷支持小微企业的实施意见》，从优化制度体系、简化业务流程、加快产品创新等方面提出了十二项支持小微企业发展的具体措施，全面推进实施“客户下沉”战略，提升小微企业金融服务水平。
加强小微企业信贷资源保障。农行将继续单列小微企业信贷计划，小微企业收回再贷规模也将全部用于小微企业，同时配套专项财务资源，完善组织体系，加大激励约束力度，充分调动基层行金融支持小微企业发展的积极性和创造性，确保高质量完成“两个不低于”目标。
专业化经营一站式服务小微企业
在完善小微企业业务制度建设的同时，农行积极构建专业化的小企业服务体系，设立了一批小企业金融服务专营机构。
“在农行980万元贷款支持下，我们公司不仅渡过了搬迁难关，而且实现了产能升级，主营业务收入达到17993万元”。四川斯特佳饲料有限公司负责人何德洲向农行成都双流支行前来回访的小企业中心客户经理介绍业务情况时说。
成都双流蛟龙工业港新华大道18座，四川斯特佳饲料有限公司厂区内，一派红火的景象。很难想象，2005年的斯特佳饲料仅仅是注册资金50万元、年产值仅1000万元、厂房仅10亩地的街边作坊。如今，斯特佳已经是四川省农业产业化重点龙头企业。
时间倒回至2009年，农行四川省分行营业部有一个人们看不见的变化：农行四川省分行营业部正式成立了独立的一级小企业金融部，在辖内12家支行挂牌设立了小企业金融服务专营中心。
这一切的变化，预示着一个最为根本的转型：农行四川省分行营业部加大对实体经济的支持力度，全力加大对小企业的金融支持。“2009年是农行转型服务小企业的关键一年，这不仅仅是一句口号。在这几年中，农行不断地调整政策、加大配额，脚踏实地地为小企业发展提供资金保障。”农行四川省分行营业部有关负责人对《经济参考报》记者介绍说，截至8月末，省行营业部全辖小微企业贷款57.24亿元，新增贷款户34户、14.4亿元，同比多增5亿元，贷款增速33.66%。
这只是农行在全国范围内力推小微企业专业化经营的一个缩影。根据小企业金融服务的特点，在2009年，农行以二级分行为重点，加快构建小企业金融服务专营机构。目前，农行已在全国所有的地级市和部分小企业聚集的县级市建立了小企业金融服务专营机构。
另据记者了解，在审批方式上，大部分小微企业专营支行改变了过去信贷审批无论金额大小、企业大小、资金需求缓急都要经过分行贷审会审批的统一模式，逐步探索出适合小企业信贷审批需求的授信审批模式。
农行北京中小企业金融服务中心(海淀)暨中小企业信贷广场总经理王鹏告诉记者，“我们的调查、审查实行"共同办公、一次完成"的工作方式，由调查、审查人员共同深入客户，同时完成工作，而不再按照以前的逐级申报的程序，从而进一步缩短了工作时间，做到了一站式服务—这应该算是操作流程上的一个特色。”
农业银行小企业业务部有关负责人介绍，截至目前，农行小企业金融服务专营机构超过1000家，专营机构的小企业贷款余额已占全行小企业贷款余额的70%。同时，农行还以小企业金融服务专营机构和三农金融部为平台，着力打造城乡两个专业化的小企业金融服务团队，形成城市小企业客户和县域小企业客户两大业务线，采取不同的经营管理模式，为小企业客户提供专业化、个性化的金融服务。
因地制宜创新产品助推“小微”发展
“短、小、频、急”是小微企业信贷需求的普遍特征，在服务中小企业的实践中，各地农行因地制宜创新产品解困“小微”。
据记者了解，农行积极推动基于产业链、供应链、物流链等产品的研发，打造符合小微企业需求的特色产品，推出了小企业简式贷、小企业智动贷、小企业多户联保、供应链融资和县域小企业动产质押融资等多项信贷产品，有效地满足了小微企业的金融需求。
东奔西走，要喝宋河好酒。拥有中华老字号“宋河”粮液的河南宋河酒业，年生产原酒能力达2.8万多吨，年生产成品酒能力达10万吨，原酒生产和存储能力居国内行业前列。以基酒抵押方式，农行河南省分行将一坛坛库存老酒变成了流动的真金白银。
农总行近期特别提出，要创新小微企业金融特色产品与金融服务模式，运用批量化、网络化的服务模式，着重围绕产业链、商圈、小企业集群等核心领域，向小微企业提供全生命周期、差异化的产品箱，最大限度满足小微企业融资需求，进一步提高小微企业贷款覆盖率。
在不断加大对中小企业信贷支持力度的同时，农行还积极拓展中小企业直接融资渠道，通过集合票据、金融租赁等金融创新方式支持小微企业融资。2009年，由农行主承销的山东寿光“三农”中小企业集合票据顺利发行，募集的资金用于支持蔬菜大棚种植、农产品深加工、物流运输、农业生产资料生产等。2012年，农行主承销了国内首单由国家科技部支持的小企业直接融资项目—苏高新“科技型”中小企业集合票据，再次创新了小企业融资途径。
作者：刘振冬
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