新华网天津10月26日电（记者邓中豪）记者采访了解到，从十一黄金周到现在，已有近十家网络信贷公司宣布倒闭或提现困难。一些网贷公司负责人甚至已携款“跑路”。从年交易额2000万到近千亿元，网络信贷行业只用了6年时间，而从“野蛮生长”到理性发展，网络信贷还需要等多久？
网络信贷受热捧
网络信贷也称“人人贷”，其主流模式为：融资方向网贷公司提供身份证、工资流水单、营业执照等信息或部分抵押物，在网贷平台上发布贷款融资需求，投资者以投标形式向融资方投资，网贷公司则负责投资者本金、利息的催讨，并收取佣金。
作为一种新型的融资、理财模式，网络贷款在我国的发展可用“野蛮生长”来形容。第三方统计平台“网贷之家”负责人徐红伟告诉记者：2007年，网络贷款在我国出现，当时的年交易额只有2000万元，到2012年，全国纯做线上业务的网贷公司已有三四百家，交易额已超过200亿元，预计今年网贷行业整体交易规模将达到800亿元到1000亿元。
网络信贷的火热，一定程度上反映了资金需求端的饥渴。网络信贷的融资方多为小微企业，由于缺乏抵押物等原因，难以从银行等正规金融渠道获得贷款，被迫以较高的利息从网络渠道拆借资金。
中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，网络信贷之所以颇受投资者追捧，两大原因不可忽视：首先是利息高，年化收益率普遍在15%到20%左右，部分甚至超出了基准利率的四倍；其次是网贷公司普遍提供担保，即承诺以自有资金补偿由于融资者违约而造成的本息损失。
今年1月4日、10日，网贷公司“人人贷”连续推出总规模1000万元，预期年化收益率12%至14%的理财计划，分别在3小时和26分钟内被抢购一空，投资者的热情可见一斑。
多重问题让人心惊肉跳
网络贷款火热的同时，问题也不时出现。据徐红伟介绍，仅10月1日至今，就有八九家网贷公司倒闭或出现提现困难，一些公司老板已确定为携款“跑路”，让人心惊肉跳。
公开信息显示：8月，网贷公司“网赢天下”大面积逾期，近亿元投资难以提现；9月初，上线仅一个月的“现贷网”出现提现困难；10月14日，“天力贷”公司负责人失去联系，网站无法正常提现；一天之后，上线不到三天的网贷平台“福翔创投”老板“跑路”……事实上，网贷行业在去年年末也曾出现“跑路潮”，“贝尔创投”“天使计划”“淘金贷”等网贷公司的负责人纷纷携款“跑路”，诈骗资金从几百万到数千万元不等。
中国政法大学经济法研究所副所长薛克鹏说，只需花几万元，以咨询管理、电子商务、信息服务等各种名义注册个公司并建立网站，即可公开开展网络贷款业务，门槛实在太低了。且无论是央行、银监会、地方金融办还是工商部门，都未将网络信贷纳入有效监管，在监管真空之下，出现携款“跑路”的状况在所难免。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军告诉记者，网贷行业没有统一的行业规范，更没有保证金制度，往往以数百万元的资金撬动上亿元的交易量，风险被显著放大。
“网贷之家”数据显示，在2012年，网贷公司“温州贷”“人人聚财”注册资金为500万元，“人人贷”“拍拍贷”“中宝投资”的注册资金为100万元，而它们在2012年的交易额分别高达20.7亿元、8.5亿元、3.97亿元、3.4亿元、13.45亿元。
另外，网贷公司短借长贷、期限错配也是重要的“风险源”。徐红伟说，“按照网络信贷的运行模式，若3个月的贷款严格对应3个月的借款，网贷公司其实不怕"挤兑"，但网贷公司往往通过"拆标"的方式，让3个月的贷款对应连续3个30天期限的借款，以缩短交易周期、放大交易金额，如果中间出现投资者大量提现，贷款又没收回来，极易发生资金链断裂。”
“野蛮生长”应回归理性
专家认为，面对网贷行业的重重乱象，相关部门应有所作为，促使“野蛮生长”的网贷行业及时回归理性。
南开大学教授徐保满认为，发展网贷行业，首先要解决“谁来管”的问题，明确牵头监管的部门。在有监管部门之后，逐步建立、完善针对互联网金融的法律规定，以适应互联网金融迅速发展的需求。
赵锡军等专家认为，可参照小额贷款公司和典当行的管理模式，对网贷公司的注册资本、人员资质、信用记录等提出具体限制，改变门槛过低，谁都能开网络贷款公司的局面。监管部门可在保证金、杠杆率、借贷利率、资金第三方存管等方面划定一些具体可行要求，既要便于监管，又不能因门槛过高而扼杀创新。
从事网络信贷研究的中央财经大学法学院教授黄震认为，对于社会上穿着网络信贷的“马甲”做高利贷借贷生意的现象，应保持高度关注。打击诈骗并不妨碍保护金融创新，相反，只有完善游戏规则、恢复行业秩序，才是对金融创新最好的保护。
作者：邓中豪
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