年入16万单收入家庭8年搞掂80万留学准备金

　　李女士今年42岁，家庭主妇。丈夫马先生今年44岁，目前在一家日用品生产企业从事管理工作，年收入逾16万元。女儿今年14岁，读初二。

　　家庭目前有40万元银行活期存款，8万元基金，12万元股票，家庭两套住房分别为：市值60万元的投资房产(无按揭)，市值80万元的自用住宅。马先生月薪1万元左右，年终奖3万元。投资的房产每月有1300元房租收入。家庭每月固定开销3000元左右，女儿的教育费1000元，父母赡养费1000元。家庭收入和支出一直比较稳定，希望通过投资理财，能较从容地送女儿本科毕业后出国留学，夫妻俩在丈夫55岁退休后有比较充裕的资金享受生活。

　　[理财分析]

　　李女士家庭属于高资产无负债家庭，自用住宅不计在内，有120万元中的五成属于投资性资产，投资性资产占比高。李女士家庭年收入为16.56万，在东莞属于中等收入家庭，支出6万元，结余10 .56万元，每月闲置资金是6300元，是一个高收入低支出的家庭，家庭理财规划弹性大。考虑李女士家庭情况及风险属性，将来子女留学费用的增加及其他导致家庭月消费金额上涨的因素，建议做稳健型投资。

　　[理财目标]

　　1、80万元留学准备金的投资配置。2、希望有一个高品质的老年生活。

　　本期理财嘉宾：

　　东莞农商银行总行营业部理财师 刘少豪liush@drcbank.com

　　[理财建议]

　　现金规划　留5万备用其余买7天理财产品

　　可将活期存款保留5万元作为紧急备用金，购买东莞农商银行“创富7天滚动理财3”产品，该理财产品是保本浮动收益型理财产品，预期收益率为2.5%-7.0%，是活期存款利率的7倍，7天一个周期，每天都可接受赎回申请，能确保资金的灵活性，再申请一张东莞农商银行信用卡，有长达50天的免息期，达到备用金效果；另外购买东莞农商银行5万“创富理财”特点系列理财产品，年利率4%-5%，以取得固定收益。

　　教育规划　8年基金定投积累财富

　　建议用8年以基金投资加定投形式做长期投资，为女儿出国准备教育金。基金定投可凭借长期坚持投资产生的复利效果，积累财富。李女士可将剩余的30万元活期存款投资开放式基金，每月剩余资金中定投3000元基金，若基金预期年化收益率为5%时，8年后资产可达80万元，实现留学准备金的投资配置。基金选择方面可以选择过往业绩较好的基金，基金投资配置比率如下：股票型基金20%，配置型基金50%，债券型基金30%。

　　养老规划　社保和个人商业养老险

　　养老规划要遵循本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定强制性原则。马先生计划11年后退休。目前马先生保持有8万元基金，12万元股票，市值60万元的投资房产(无按揭)，以及市值80万元的自用住宅，到马先生退休后可将相关资产变现，同时，建议马先生家庭建立由社会保险和个人商业养老保险组成的养老模式。

　　由于马先生在一家日用品生产企业从事管理工作，单位已为其购买社会保险，但马先生家人没有购买社保，建议马先生用每月结余的3000元为家人购买社会保险，用年终奖3万来购买商业保险。由于购买商业保险的这部分资金用于养老，资金流动性要求不高，建议购买传统型养老险，或两全型保险，在两全险到期后，将返还资金转为养老年金，可一次性领取或定额领取。考虑到李女士家庭由马先生一人工作，是家庭的主要经济支柱，马先生有必要每年再拿出3000元为自己投一个重疾身故和意外身故附加意外伤害险。