个体户刷信用卡调查：中行兴业解禁招行“严守”

　　工行招行继续对个人账户结算“严防死守”，对公账户放开，业内担忧非法套现风险或增加

　　理财周报实习记者 吴贵玉/文

　　同样是商家，收银台前摆放的POS机看起来差不多，但有的能刷信用卡，有的则只能刷借记卡。这种差异主要来源于以往央行对于个体户禁刷信用卡的有关规定，按以往监管部门的要求，个体工商户如果是以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的话，将不得受理信用卡。

　　不过，上述状况已经出现了变化。央行《银行卡收单业务管理办法》面世，取消“以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡”的规定。近日，理财周报记者走访部分银行，发现有些银行已经按规定执行。

　　央行解禁中行兴业响应，工行招行继续“严防死守”

　　7月10日，央行颁布了2013年第9号公告《银行卡收单业务管理办法》（下称《办法》），规范收单业务，将商业银行和支付机构纳入统一监管。

　　《办法》将银行卡收单业务界定为“收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为”，强调了银行卡受理协议签订，以及收单机构按约定承担银行卡交易资金结算责任两项核心业务实质。

　　同时，央行取消了原关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定，以满足市场的正当需求。

　　虽然对个体工商户刷信用卡解禁，但央行要求收单机构加强风险管理，收单机构应对高风险商户、高风险交易加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，切实防范信用卡套现等风险。

　　理财周报记者调查发现，目前有的银行已经按规定执行办理此业务，有的银行则依然对个体工商户刷信用卡“严防死守”。

　　中国银行的工作人员称，目前个体商户在中行申请的POS机就可以刷信用卡了。个体工商户持营业执照等材料都可以申请办理能刷信用卡的POS机，而且可以个人银行结算账户作为收单银行结算账户。

　　兴业银行的工作人员表示，只要出示营业执照、经营场所证明、个人身份证等齐全证件，个体商户可以向兴业银行申请办理能刷信用卡的POS机，还有开对公账户比开个人账户两种办理方式。若以个人账户作为收单银行结算账户，则要面临更严格的审批手续，银行会加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施。

　　与上述两家银行的态度不同，工商银行和招商银行未对个体工商户刷信用卡解禁。招行工作人员告诉记者，为了防止个体工商户利用信用卡非法套现，招行不允许对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户开通信用卡受理功能，同时为了防止持卡人非法套现，持卡人在个体商户刷信用卡收费会受阻。

　　工商银行工作人员表示，目前还没有接到“允许使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户开通信用卡受理功能”的规定。该工作人员进一步解释道：“并不是说在个体工商户不能进行刷卡消费，而是只有开通了对公账户作为POS机结算的账户才能刷信用卡消费。此前央行规定以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的商户不得受理信用卡，在央行禁令之前已经开通的个人账户作为收单银行结算账户的POS机是可以继续正常使用的。”

　　个体商户：能刷信用卡真方便

　　近些年来，消费者刷卡量与日俱增。一超市负责人向理财周报记者表示，前几年，到超市购物的消费者现金结账的居多，但是现在银行卡的使用率甚至超过现金。

　　记者走访广州繁华商业区北京路附近的多家小超市、个体服装店、眼镜店，部分有刷卡设备的店主表示“信用卡、借记卡都能刷”，同时，也有个别安装有刷卡设备的小店店主表示，只能刷借记卡，信用卡刷不了；另外还有一部分经营者还没有安装POS机，顾客只能用现金支付。

　　一个体商户王女士表示，在顾客的要求下，她前几年就申请开通了POS机，“以前用的个人账户，借记卡信用卡都可以刷，但是从前年开始，如果继续使用个人账户，就不能刷信用卡了。”于是她挂靠在一家公司名下办理了对公账户，申请了可以刷信用卡的POS机。王女士表示，不能刷信用卡对人流量多少会有些影响，毕竟要求刷卡的消费者中，多数是用信用卡支付。

　　据了解，虽然每笔交易扣的手续费是相同的，“但是对公账户比个人账户麻烦多了”。申请对公账户除了需要准备工商营业执照、税务登记证明等，还要申请机构代码证、进行年检，还需要去柜台办理相关手续，相对有些麻烦，一些商家就懒得去办理了。所以，能接受信用卡刷卡消费的个体工商户很少。

　　业内担忧：非法套现风险可能增加

　　“个人结算账户信用卡受理功能的关闭，主要目的在于规范银行卡市场，防范信用卡套现行为。”一位银行人士称。据了解，在没有真实商贸交易的情况下，通过刷信用卡，将信用卡的额度套换成现金，这种套现行为成为监管部门重点打击的对象。

　　据了解，近几年，个体商户使用信用卡结算出现了信用卡套现问题，不少套现公司都是以正规商铺名义申领POS机，然后在经营正规生意的同时也做刷卡套现的买卖。

　　信用卡消费，是银行给予有信用的客户在授信额度内给予透支消费，并在授信期限内对消费透支金额免计利息的业务。如果持卡人要通过信用卡取现，向银行借钱，就需要计算利息。同时，信用卡取现的额度要远低于透支消费的额度。一些不法分子虚构交易，把透支消费变成了信用卡取现，且额度超出了银行对信用卡取现的授信额度。这样会使银行失去对客户信用的控制，不但会损害银行的利益，还会扰乱市场的正常秩序。

　　央行对个体工商户刷信用卡解禁，业内担忧非法套现风险可能增加。要解决风险问题，收单机构须应对高风险商户、高风险交易加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，防范信用卡套现等风险。