支付宝在一个月前宣布推出“理财神器”余额宝，让更多的人知道了天弘基金，关注起了内蒙君正的股票，同时也为超过5亿的淘宝、天猫注册用户“普及”了基金理财知识。
在余额宝面世后的第三天，记者亲自操刀体验了一番最初两天共转入6.5万元本
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说实话，记者此前并不会主动将资金滞留在支付宝余额中。原因很简单，支付宝只是第三方支付机构，不是银行，自然不允许向用户提供所谓的“存款利息”。将6.5万元现金转入余额宝，并非仅仅是出于写作体验，这其中也包含对“随时可用”流动性的诉求。实际上，记者的“蜗居”从今年5月开始翻新装修，除了与装潢公司签订的数万元“半包”费用外，自己还打算购置一些新家具及家电等。把这样的“刚需”资金放在股票或银行定期中，明显都不太合适。
事实证明，无论是装修款或者商场及淘宝购物的信用卡账单，还是取现用于家具送货后的现钞支付，余额宝的体验都堪称一流。在“最完美”的实际操作中，用户最好应配备几张不同账单日的信用卡、本人名下两张以上与支付宝绑定的银行借记卡，并在手机上安装好支持手机转账功能的“支付宝钱包”客户端。以记者这一个月来的亲身体验为例，除了炒股略微不方便外，其他诸如缴纳水电煤费用、手机充值、偿还信用卡欠款、借记卡互转以及取现消费等几乎全部的生活开支，都能与余额宝（支付宝）实现无缝连接。
回头来说说余额宝带给用户的收益问题吧。6月20日下午3点前，记者从两家不同的银行卡分别转入2.5万元和3万元至余额宝，当天下午3点后（基金公司将延后一天确认）又转入1万元。根据官方提供的交易记录，其收款方均为天弘基金，单笔交易的付款时间总计未超过10秒。
6月22日（周六），记者余额宝账户获得首次收益6.81元，其对应的投资本金为5.5万元。剔除管理费、渠道费等之外的单日绝对收益率为0.012%，对应约4.38%的1天年化收益率。如果考虑货币基金的复利特性，实际收益还会略高些。而记者在6月20日（周四）下午3点后转入的第三笔资金10000元，按照余额宝（实际是货币基金）规则将在下周二才产生收益。上述收益明细显示，6月25日账户获得收益8.61元，明显高于首次收益6.81元。从首次获益的6月22日至6月28日共计7个计息日（包含双休日）内，记者总共获得53.66元收益，其对应本金粗略算作6.5万元的话，该期间的7天绝对收益率为0.083%，转化为可比的7天年化收益率应为4.328%。与官方公布的7月16日7天年化收益率4.634%相比，记者的粗略计算并未包含复利因素，但两者已基本相符。
此外，由于余额宝的性质不属于存款，故不建议将其与银行活期存款利率作对比。若与能兼顾流动性和便利性的其他投资标的做比较，余额宝无疑具有明显优势；但单纯从风险收益比来看，其吸引力并不大。因此，余额宝对于其他理财产品的冲击也不会像媒体介绍的那么大。
操作余额宝提现时，还应注意一点。如果选取了“充值退回”这种方式，根据银行的不同，可能会花费2-5个工作日的时间。因此，记者建议选用手机支付宝钱包（暂不支持网页操作）的“转账到银行卡”服务，可以将从余额宝转出至支付宝余额的资金，免费即时转出至本人的另一张银行卡上，就近取现非常方便。
对支付宝用户而言，若想一边玩转余额宝一边炒股的话，还存在“证券第三方存管”的掣肘。尽管支付宝方面人士对此表示了明确否认，但记者还是认为，如果有朝一日余额宝具备了股票账户三方存管的功能，那就可以真正称之为“理财神器”了。
作者：朱凯
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