工资卡攒钱有大窍门：理财消费“三七开”

       理财师建议

　　理财消费“三七开”

　　作为日常收入和支出的主渠道，工资卡是很多普通家庭的小金库。如何打理好这个小金库？中国光大银行昆明金碧路支行理财中心经理、金融理财规划师王楠建议，普通家庭可考虑将工资卡中70%的资金用于日常开销，包括水、电、煤气、购物、朋友聚会等生活开销，以及偿付房贷、房租的大笔开销；30%的资金用于强制性理财，具体投资类型取决于个人或家庭的风险承受能力。另外，还需储存约三个月的工资作为家庭备用金，建议存为活期存款，以便于随时支取。

　　而对于经常“月光”的年轻人，尤其是25—35岁的人群，更应该管好自己的工资卡，从强制性储蓄开始，科学合理规划好自己的未来。

　　“刚参加工作时，工资本来就不多，需要花钱的地方却那么多。可是，对于我们80后而言，面临着很多现实问题，买房、买车、结婚生子，都是大笔开销。而我们的经济状况又如此令人担忧，在25岁到35岁的时候，我们处在高收入但又高消费的阶段，何不在高消费时期，未雨绸缪，合理利用工资卡，进行理财呢？”王楠分析，对于大部分25—35岁的年轻人，工作稳定，薪资情况还算好，单位有五险一金，但不解决住房问题，所以房租还是一笔不小的支出，近两年，可能还有再教育支出的需求。很显然，教育支出和房子是中短期内的重要支出，养老金和子女教育储蓄是项长期的需求，医疗保险可以暂时不用考虑。于是，房子成了他们近期个人工资卡消费计划的突破点。

　　对于有刚性需求的年轻人而言，房产投资是一项保值增值的投资，也像一种强制性储蓄，可能因为每月的月供，他们会不知不觉压缩掉一些不必要的支出。“但是，在这两年严格的房产调控政策下，年轻人应该量力而行，不能盲目投资房产，把手头资金都流入房市是不明智的行为。”王楠认为。

　　除了房子问题，还有以后儿女的教育储蓄，退休后的生活保障等问题，该怎么规划工资卡里的闲余资金呢？“在储蓄、基金和保险三者中，我建议选择基金定投业务，原因很简单，储蓄收益率极低，往往谈不上是投资，单位已经购买了五险一金，保险可以暂不考虑。建议选择定投两只基金，一支指数型，一支货币型。”王楠建议。

　　记者了解到，基金定投是一种小额、长期、收益率较高的投资，兼具储蓄与投资双重功能，十分符合处在高消费期年轻人的投资需求。利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险，因为是每隔一段固定时间投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，长期累积下来，成本及风险自然会摊低，这种定期定额投资十分适合养老金投资，或者为子女储蓄未来的教育费用。

　　而对于抗风险能力相对更强的人群，王楠建议可以适当考虑将工资卡里20%—30%的资金做一些高风险高收益型投资，例如股票型基金，证券交易，集合资产管理计划，贵金属交易等。“黄金作为稀缺资源、硬通货币，是保值增值的好选择。部分银行推出的黄金定投业务，零存整取，风险承受力强的工薪族可以考虑。”他说。

　　王楠透露，花钱大手大脚的“月光族”可以借助银行的产品进行强制性储蓄。如光大银行专属工资卡—商务理财卡，包含了一项“定存宝”业务，当工资卡里的闲钱达到500元、1000元等设定金额后，可以自动转存为定期储蓄。

　　“工薪簇可以将储蓄卡与信用卡搭配使用，充分利用信用卡的免息期，让工资卡里的资金发挥出最大效益。”王楠建议。

　　记者彭诗淇报道