CUBN记者 邓丽娟 北京报道
6月17日，支付宝酝酿已久的增值服务平台“余额宝”正式上线，以及基于此平台与天弘基金合作的首款产品天弘增利宝货币基金(下称“增利宝”)正式推出。阿里巴巴的金融“野心”正在逐步展现。
“叫板银行”之嫌
回首阿里涉足金融行业的足迹，业界对阿里如何金融化一直有许多猜想。2010年开始，阿里巴巴陆续推出针对阿里巴巴和淘宝(天猫)卖家的小微信贷服务，并分别成立了两家区域性的小额贷款公司，服务当地用户；2012年下半年阿里巴巴重组公司架构后，阿里巴巴成立了阿里巴巴金融，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务；2013年5月下旬，阿里巴巴宣布将旗下小微信贷业务的信用贷款开放授信卖家扩展至300万家。
迅猛的发展势必引起相关行业的警觉。业内人士普遍认为，阿里此次涉足基金理财领域，有“叫板银行”之嫌，虽然短期内难以撼动银行利益。但是此次互联网领域的基金渠道拓展，可能对银行活期储蓄和短期理财产品产生影响。市场货币基金和存款有一定的相似度，官方资料显示目前国内货币基金的年化收益率普遍在3%~4%。2013年上半年货币基金7日年化收益均值已达3.58%，收益率超过一年定期存款。对于用户来说，按此计算，2012年10万元活期储蓄利息为350元，如通过余额宝收益为3000~4000元。而作为货币基金，天弘增利宝的申购和赎回费用为零，但向支付宝用户收取的管理费率为0.3%，托管费率是0.08%。较银行渠道销售货币基金，通过支付宝反而节约了天弘的成本，这使得天弘增利宝的管理费和托管费均较同类基金更低。
不过樊治铭强调，阿里小微是要满足互联网用户的需求和开拓互联网市场，而不是在原有市场里头去切蛋糕，阿里金融只做小微和个人。“所以增利宝不是原有的东西，而是定制化的新产品。传统的理财是抓住那些比较有钱的，怎么说你都得有几万块，但现在通过互联网可以做到让用户有几百块钱就可以开始做了。我们希望能把平民理财和屌丝理财做起来，这个过程中会有些收益，但也是和行业水平一致的。”
易观分析师张萌在接受记者采访时表示，阿里小微金融现在主要分为两个板块，一个是针对C端的个人资金支付业务，一个是早期针对B端的阿里金融信贷。“此次个人基金产品的上线，其实更多的是提升支付宝用户的忠诚度，而不是去刺激用户往支付宝里面存钱或者去买货币型基金的手段，对于银行业务来讲，并不会造成太大影响。”
变革“游戏规则”
即便如此，传统银行业仍然感受到了新的挑战。有银行人士向《中国联合商报》表示：“相比于目前较小的规模，电商对于银行渠道的挑战更多来自于消费习惯的改变。”
阿里小微金融与传统金融机构之间的关系也很微妙。尽管一直在向银行抛出“橄榄枝”，包括今年6月阿里开放小贷端口给所有金融机构。但无论怎样,结合近期阿里巴巴在金融领域举动频频,对银行的刺激是显而易见的。正如马云曾说:“金融行业也需要搅局者,更需要外行人进来进行变革。”据知情人士透露，阿里巴巴也在和多家银行协商，计划推出更为便捷和多样的移动支付业务。有消息称，支付宝方面也正在寻找部分小银行试图实现支付宝余额ATM提现。
“目前已经有20多家基金公司与我们有接触，未来余额宝还会有二期、三期项目陆续进入，实现产品的多元化。而我们也希望以此为基础构建支付宝账户的理财服务体系。”阿里小微金融服务集团国内事业群金融事业部总监祖国明表示。
他介绍说，与余额宝对接的增利宝，在让客户实实在在赚到钱的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验。支付宝用户不仅可以用余额宝实时支付淘宝站内订单，转账到他人的支付宝余额等，还可以将余额宝实时转出成为自己的支付宝余额，未来还可以用余额宝进行水电煤缴费。
考虑到支付宝现在近8亿的用户规模和百亿元级的资金沉淀，如果其资金沉淀进一步增加，其影响不可小觑。有市场人士预计未来银行的垄断地位将可能一步步被取代。阿里金融累计的小额贷款总额已经超过了300亿元，而不良率仅为0.9%。更为重要的是，阿里金融已经为超过13万家企业提供了信贷支持，随着这些业务的不断深入，将会有更多的小微企业和个人投入阿里金融的怀抱，这对目前的各大商业银行而言，虽然并不会造成致命的打击，但绝不是一个好消息。
“尽管阿里金融的金融业务才刚刚起步，但却不能忽视其发展潜力。”一位金融业人士表示，由于有海量用户支撑，阿里金融的各项服务极具竞争力。如果用户数量不断增加，贷款数额不断增长，并适时推出新的金融业务，阿里金融未来将不单单扮演“搅局者”的角色，而会变成金融领域的重要参与者，并有可能改变现有金融领域的“游戏规则”。
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