李齐
随着综合经营成为金融业发展的必然趋势，我国保险业的发展也进入到激烈的混业竞争阶段。与银行、证券等其他金融类子行业相比，我国保险业起步晚、基础薄弱，其金融功能更多表现为衍生功能，对金融市场的影响力相对较弱。目前，我国保险业中只有平安集团是以保险控股集团的形式涉猎银行、证券、信托、投资等金融领域，其他保险公司仅是参股银行或证券公司的经营。反观由银行控股的保险公司，数目已达到9家，且占据的市场份额稳步提升。
在全面开放和综合经营条件下，我国保险市场的不饱和状态以及保险业的高成长性吸引了国内外越来越多的金融主体加入。保险业要在保持增长水平的基础上进一步增强行业的整体实力，就必须明确并进一步强化自身的竞争优势。为了更好地适应和参与金融竞争，笔者认为保险业应从以下视角挖掘自身优势、提升竞争实力。
竞争优势——
风险管理能力
竞争优势是经营主体相较于竞争对手拥有的更能带来利润收益的可持续性绝对优势。保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，其天然的风险管理能力是参与金融综合经营的其他金融主体所不具备的绝对性竞争优势。这种竞争优势的取得不仅取决于单个保险企业的发展规模和保障水平，更取决于整个保险行业建立在大数法则基础上的风险运营模式。与银行、证券等金融机构相比，我国保险公司虽然有巨灾风险转移分担机制、再保险体系等分散风险的有力条件，但风险管理的优势并未充分发挥，在开展综合性业务过程中过度宣导保险产品的金融特性，大力发展投资型产品和短期期缴产品，出现了脱离风险管理主业的业务发展倾向。
要在金融综合经营环境下进一步巩固和提升风险管理水平，保险业经营主体应同时在宏观战略目标和具体操作层面上增强风险管理意识。
一方面，保险公司应必须牢牢把握自身在经济社会中的角色定位，充分认识保险主业是为经济社会提供有效的风险管理服务，在制定发展战略时坚持以保险主业为导向的均衡业务发展结构，稳步提升核心业务品质和规模，在拓展业务范围时注重保险产品与存款、理财及其他金融产品的互补属性，在金融竞争中发挥保险的特点和优势。
另一方面，保险公司应建立涉及风险管理、审计、合规、定价、投资等各个职能部门的多层次全面风险管理工作机制，在与其他金融机构展开业务合作时更加注重防范金融行业间的风险传递，通过自身风险管理能力的提高更好地控制保险风险，提升承保服务能力。
比较优势——
主动营销模式
生产成本上的相对差别会带来较低的机会成本，经营主体即使不具备竞争优势，在参与分工合作时仍可以通过相对成本差别带来的比较优势获取收益。
金融综合经营过程中，银行拥有大量的客户资源和完善的营销网络，信誉良好而且具有较强的综合化金融服务能力，在开展保险代理业务时具有明显的渠道优势。同银行明显的渠道优势相比，保险机构的个险主动营销在人力营销资源和产品销售培训方面具有一定的比较优势，在一定程度上适应了目前我国保险产品被动消费的阶段特征。
科学利用保险业在主动营销模式方面的比较优势，进一步改善现有的营销体制和销售方式，才能使保险业越来越向着良性的方向发展，逐步适应金融综合经营的发展趋势。
借助保险营销体制改革的契机，保险公司应大力推进保险营销队伍职业化，除了增强对银行人员等外部工作人员的专业保险知识培训和长期投资保障类产品培训，还应对保险公司内部销售人员持续开展专业的综合销售和理财规划方面的培训，将保险销售从业人员在销售观念方面长期养成的主动精神转化为提供综合性保险服务的专业素质。只有为消费者提供更多满足其个体偏好的保险产品和金融服务，才可以将保险主动营销模式的潜在优势转化成鲜明的行业竞争实力。此外，第三方专业保险网站和微博行销等新型网销渠道的出现也给了保险公司更多优化整合原有销售模式的机会。
后发优势——
保险创新机制
后发优势强调模仿和创新，不具备竞争优势的经营主体可以基于其落后地位所独有的势能，在高起点上学习借鉴和创新，获得后发利益继而实现快速跨越式发展。我国保险行业参与金融综合经营的后发优势，不仅体现于可以对国外保险行业和国内其他金融领域进行模仿创新，更体现于在培养自身创新能力方面具有客观有利形势。
在金融综合经营框架下进一步完善保险创新机制，必须在从整合盈利模式的角度延伸创新视角、形成创新内容、扩散创新成果。尤其是在保险产品和服务的开发方面，保险公司应充分结合综合经营的发展战略、金融机构间的合作方式和共同利益取向，从保险业的领域专长出发，研究与银行、证券等金融机构开展产品和服务合作的空间，开发出能与其他金融机构优势互补、功能衔接的保险产品和服务，更好地实现产品融合和金融合作。
弱连带优势——
差异化经营策略
与相关领域和群体之间的弱连带关系可以使经营主体获得更多的外部发展机会，促进关系范围的拓展和新业务领域的开发，产生一种弱连带优势。在综合经营的实际开展过程中，我国中小保险公司受规模所限不一定具备完善的综合管理能力和多元化经营条件，直接推动资本合作或业务流程的全面整合不一定能够实现银行与保险业务价值链的全面协同，甚至会妨碍原有保险业务的持续发展。相反，他们对规模经济没有强烈的路径依赖，在尝试保险新业务领域和满足消费者个性化金融需求方面更加具备独立性和自主性，便于采用差异化经营策略来进行保险市场的细分和特殊业务领域的开发。这种差异化经营策略可以使中小保险公司更加精准地选择目标客户群、多样化地满足市场潜在需求，比其他类型的金融机构和国外大型金融保险集团发挥出更多的弱连带优势。
对于中小保险公司来说，在参与金融综合经营的过程中灵活采取经营策略、谋求差异化的利润增长点，意味着必须从自身技术优势出发，更加积极且有针对性地寻找合作空间。
中小保险公司通常在某些险种设计或某一技术领域里具备专长，合资的中小保险公司还具有外方提供的产品定价技术和风险管理能力，可以在综合性金融保险产品研发过程或服务推广链条中承担起一个或多个重要环节。比如，可以针对部分银行高端客户专门设计产品甚至量身定做保险计划，满足高端客户群体的特殊保险需求；可以结合所在地市场竞争环境和区域特点，有条件地向下延伸服务链条，提供有区域差异性的综合金融服务。同时，中小保险公司普遍具有较为灵活的组织结构，其管理系统升级成本较低、信息技术研发应用较快，在与银行等金融机构合作时，除了发展成熟的传统的柜台业务，还可以积极发展网络营销，在金融电子商务新型支付结算平台的建设上寻求突破。
（作者单位：青岛保监局）
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