从五个领域提升保险业竞争力(组图)

　　经过30余年的发展，我国已成为全球重要的新兴保险大国，但与保险强国相比还有不少差距。要提升保险业竞争力，从保险大国向保险强国转变，需要加快转变发展方式，推进改革创新，使保险业发展与经济社会发展相适应。本文立足于我国经济社会结构和保险业特征，分析保险业在服务实体经济上存在的差距，从经济产业结构、社会人口特征出发，提出了提升保险业竞争力的具体路径领域和对策措施。

　　尹江鳌

　　改革开放以来，我国走出了一条独特的发展道路，经济社会发展呈现出传统与现代并存等特征。十八大提出全面建成小康社会，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。保险业发展要与经济社会发展相适应，因此应当从我国所处发展阶段、经济产业和社会人口结构等出发，探讨提升保险业竞争力的路径领域和对策措施。

　　我国保险业相关特征

　　与经济社会类似，我国保险业也存在传统与现代并存等特征。一方面，行业发展十分迅速，业务规模跃居世界前列，国际最新保险产品技术服务得到应用；另一方面，传统保险业务仍处于起步阶段，保险业明显滞后于经济社会发展和人民群众需求。

　　（一）我国保险业实现较长时期快速发展，但总体尚处于中低水平。随着我国经济社会的持续发展，我国保险业取得了长足进步。1980-2012年间，我国保费收入年均增长28.9%。但由于起步晚、基础薄，目前我国保险深度和保险密度两项指标仍明显偏低。从《图表：美日英法德中人均GDP5000美元当年和最新保险深度保险密度》来看，我国保险深度、保险密度两项基本指标明显偏低。

　　（二）我国与发达国家经济社会结构差异较大，保险业服务实体经济存在更大差距。从《图表：美日英法德中人均GDP5000美元当年和最新三次产业结构》和《图表：中美日英法德保费占第一第二产业增加值比例数据》来看：美日英法德五国均在上世纪70年代实现人均GDP5000美元，我国到2011年才实现这一目标，2012年刚突破6000美元（自1971年布林顿森林体系崩溃后，美元经过三轮贬值、两轮升值，目前美元指数还略低于上世纪70年代），而2011年美日英法德五国人均GDP已达4万美元上下。

　　（三）我国寿险非寿险结构与国际相近，但内部业务结构失衡。2011年我国寿险非寿险保费结构61∶39，与全球57∶43的比例大体接近（美国45∶55，日本80∶20，英国66∶34，法国64∶36，德国46∶54），但寿险和非寿险业务内部结构明显不合理。

　　提升保险业竞争力的路径领域探讨

　　从经济产业、社会人口结构和保险业发展程度来看，非寿险与第一第二产业、部分第三产业直接相关，寿险与国民收入、人口结构、社会保障程度等密切相关。从经济社会结构出发，有利于更加科学准确地把握好提升保险业竞争力的路径领域。

　　（一）拓展长期寿险领域，提升资产管理水平，服务现代金融体系。我国保险业资产在金融业总资产中占比仅5%，与发达国家相比，提升空间还有3-7倍。随着我国利率市场化的推进，特别是不对称调整存贷款利率，寿险产品将面临更大竞争压力。

　　（二）拓展养老健康领域，参与制度设计安排，服务社会保障体系。我国人身保险密度与人均GDP、65岁及以上人口占比呈正相关，相关系数分别为1.251、0.857，与2010年相比，2020年我国人均GDP将翻一番，65岁及以上人口将从1.17亿增加到1.66亿左右，占总人口比重将从8.87%上升到12%左右，预计将给寿险业带来2.9倍左右的增长空间。

　　（三）拓展大农业领域，探索互助自保改革，服务农业保障体系。自2007年开展新型试点以来，我国农业保险发展迅速，业务规模跃居世界第二，仅次于美国。我国农业保险目前以服务狭义农业领域为主，保费占农业增加值仅为0.37%，而美日平均占比为5.55%，是我国的15倍。

　　（四）提升自然灾害保障，拓展家财、货运、企财等领域，服务防灾减灾体系。2011年全球、美国的自然灾害直接经济损失分别为3709亿、728亿美元，相关保险赔付1158亿、359亿美元，补偿比例为31%、49%。我国2011年自然灾害直接经济损失为479亿美元，有关资料显示保险补偿比例大体为3%左右，服务空间巨大。

　　（五）拓展责任、信用风险领域，发挥市场机制作用，服务社会管理体系。主要路径有：一是管理雇主、灾害、公众责任风险。二是管理信用、保证风险。

　　提升保险业竞争力的对策措施探索

　　为推动保险业更好地服务五大体系，提升保险行业综合竞争力，可考虑从以下方面探索对策措施。

　　（一）加强顶层设计，争取保险业服务经济社会的制度安排。国家正在加大对服务业支持力度，同时保险业在服务小康社会建设上可以发挥独特作用，这有利于保险业争取制度设计安排。

　　（二）引导自主创新，提升可持续发展动力。我国保险业具有后发优势，既要借鉴发达国家经验，但不能完全走发达国家老路，要发展适合中国的保险业。

　　（三）探索运用不对称战略，提升保险业竞争力。当前，我国保险业还不具备与国内相关行业、国际保险业展开全面竞争的实力，应当发挥好自身独特优势。

　　（四）完善协调机制，提高保险监管部门和行业话语权。我国行业标准由国家质量技术监督部门主管，分为推荐性标准和强制性标准。可以考虑由保监会和国家质监部门联合建立保险业服务标准，从简单到复杂、从推荐性到强制性逐步推进。

　　（五）创新宣传教育，提升行业形象。引导消费者树立保险是消费品的认识。将保险赔偿或给付作为一种消费后具有某些不确定性的服务，这样有利于减少保险纠纷，推动全社会形成正确的保险消费理念。

　　（作者单位：汕头保监分局）

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