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李慧，交行四川分行荷花池支行沃德客户经理、金融理财师
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苏勤玲，哈尔滨银行成都分行理财经理，5年行业工作经验
@华西都市报:
“中国
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中国大妈疯狂抢金，折射出老百姓既担忧财富缩水又缺乏投资渠道的理财困境。如何摆脱投资路上的窘境，中产家庭也迫切需要为手中资金找到一个靠谱的投资渠道，确保财产安全且能保值增值。本期理财课堂，华西都市报邀请两位银行理财师，根据风险承受能力和实际需要，“对症下药”制定理财计划。案例
周先生，成都某民营企业高管，年收入60万元以上；妻子是事业单位员工，月收入6000余元，年终奖2—3万元左右。现在成都市区共有三套商品房，其中一套出租，两套分别为父母和小两口自住，总共价值350万元；另有两台家庭用车，总价值40万元。
财务状况：100万元的银行理财产品，市值30万元的股票，手里流动资金大概10万元，无其他商业保险。
开支方面：日常花销为每月1.5—2万元，每年出国旅游费用总计8—10万元；房贷余额50万元，除双方公积金还款外，每月需自付500元。理财目标
1、小两口的定活期存款100多万元均全部用于银行理财产品，年化收益大约5.28%，是否可重新规划家庭资产配比提高收益？
2、想为刚出生的儿子提前做一个资产规划：包括含有未来出国留学费用的教育基金。此外，考虑在三年之内换套160平米以上的房子，最好是学区房。
现状分析及潜在风险
典型的中产家庭，从家庭结构来看，属于生涯规划中的“成长期”，特点是子女养育负担逐渐增加。从收入支出及资产负债来看，其家庭负债率较低、净储蓄率较高，理财规划弹性较大。另外，虽在金融投资中以保值性资产为主，然而固定资产及高风险产品股票占比较大，且理财产品单一，流动性不足，家庭保障略显欠缺。理财规划
针对周先生家庭情况，建议将夫妻二人的100万银行理财产品及10万流动资金进行多元化理财配置，提高理财收益。
1.10%-20%选择流动性较为灵活的理财产品作为流动资金，比如七天通知存款、银行开放式理财产品或货币基金等（预期年化收益率2%-4%）；
2.30%-40%选择银行短期类或专户类理财产品（预期年化收益率4%-6%）；
3.20%-30%选择债券型、股票型基金或券商类集合理财产品等（预期年化收益率5%-8%）；
4.20%-30%选择实物黄金、收藏金等保值增值类产品。
若周先生风险承受能力较高，可将市值30万元的股票继续持有或者进行黄金T+D交易；若想控制风险，可部分或全部转入银行理财规划。
根据周先生夫妻二人收入支出（包括租金收入及还贷支出）计算，年净收入约37万，其中三年后以房换房每年约准备15万（可纳入银行理财账户），余22万再进行规划。
此外，为增强抵御风险的能力，提供完善家庭保障，周先生、妻子和儿子可选择20年缴的疾病和意外保险，另缴存10万元年缴型养老保障类产品作为夫妻二人养老金储备。
每月购买基金定投和黄金定投各1000元，并每年购买5万元十年缴、有固定返还及一次性支取的保险类产品，基本可满足儿子将来出国留学的费用及减轻求学阶段教育金压力。理财规划
1.流动资金管理：由于生活中难免会遇到突发状况，建议周先生夫妇持有的流动类资产的金额足够覆盖3-6个月的日常开支。可以选择活期存款搭配货币性基金，确保流动性和安全性。目前货币基金的收益大概为年利率3.5%左右，既能保证日常生活资金的灵活性，也能获得高于活期存款的收益。
近期股市虽有起色，但仍然无法预知后期走势。因此建议抛出部分股票，转投股票型基金。
另外，周先生理财投资形式过于单一。目前银行理财产品收益有所下降，建议可根据理财产品投资期限和收益的不同进行相应配置，既可保证较高的收益，又可确保资金需求。
2.增加家庭保障计划和基金定投计划：
除现有社保外，应尽快对家庭成员配置充足的商业保险，包括意外保险和重大疾病保险。尤其周先生是家庭支柱，建议考虑选择一款重大疾病两全保险，保险投入比例约为年收入的10%，保额达到年收入的10倍。
为保证退休后生活品质，建议从现在开始选择一款中长期养老保险，作为退休金补充。
同时做一个包括股票型基金、混合型基金、债券型基金的定投组合，具体比例建议根据自身条件及风险承受能力分配，在平衡风险的同时也能确保较高收益。
在子女的教育费用方面，建议选择一款教育保险，投资10年，20年后返还，预计最终收益达投资金额2倍左右。
3.固定资产投资计划：根据市场政策和行情，建议周先生可卖掉其中两套住房用于置换一套大面积的学区房。
华西都市报记者王晓鸥马皓月
作者：王晓鸥马皓月
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