哪些支出动了养老金奶酪 养老备忘录该如何做

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　　怎样才能实现60%的养老金替代率？达到目标并不是你想象中那么难。

　　储备养老金之路漫长又乏味。在人生的不同阶段，很多事情会分散你的注意力。比如，考虑买房需要凑够首付，要支付下个月的信用卡账单，或是想送孩子出国念大学，这些支出都可能让你动了养老金的奶酪。

　　当你安顿好了一切静下心来去关心自己的养老问题时，各类关于投资理财的消息又让你停滞不前。比如，该买哪一类的基金？配置商业养老保险要考虑分红吗？我是不是该像某个专家建议的那样关注一下页岩气概念股了？结果是，你可能忽略了真正重要的养老金规划。

　　那么养老金规划中的退休后收入究竟是多少钱？国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%；世界银行则认为，要基本维持在退休前的生活水平不下降，养老金替代率不能低于70%。养老金替代率指的就是退休金与退休前工资的比率，替代率越高越能保证老年生活的品质。

　　在中国，中产阶层普遍认可能维持基本生活的养老金替代率在6 0%左右。根据社科院发布的《中国养老金发展报告2012》，全国职工退休后领取的养老金平均替代率约为45%。

　　社会养老金不足的部分，就需要你通过财富积累来完成。

　　这的确是一笔不小的数目。以中产家庭人均月收入2万元计算，如果想在退休后保持现有的生活品质，每月人均收入需要达到1.2万元。目前，男性大多在60岁退休，女性的退休年龄大多在50岁至55岁，因此积攒存活25年的钱财是必要的。

　　这意味着你需要一本乐享养老“备忘录”。在接下来的三页里，恒安标准人寿高级理财规划师刘启斌和中宏保险理财规划师赵刚将以上述中产家庭为例，告诉你在三个重要的人生阶段该怎样储备退休金。

　　I 生活起步阶段：年龄30~39岁

　　你的备忘录

　　30岁正处在事业起步期，有人已经有了自己的小家庭，生活开支不断上升，如果不做好理财规划，可能就会沦为“月光”。如果意识到了“越早准备越轻松”，这时就可以开始啦！

　　01/ 积极地开源节流

　　首先努力工作、提高自己、提升收入；同时养成记账的习惯，通过记账规划预算，可以减少很多随意性支出；现在有很多手机终端的记账软件，每笔消费随手记录，月底就能生成一份详细的报表，还有预算超支的提醒功能。

　　02/ 每月结余用于基础养老金储备

　　养老金分为两种，一种是基本生活养老金，通常包括衣食住行这些最基本的生活开销，这部分需求是刚性的，所以一定要用保证性强、非常安全的方式来准备。保险是一种合适的工具。

　　每月拿出收入的10%做一个20年期以上的养老金储备工作，到了退休的时候，基本生活养老金就准备好了。

　　03/ 准备生活品质养老金

　　退休后的旅游、兴趣爱好等方面的支出有较大弹性。在确保正常开销和基本养老储蓄的基础上，可以关注一些相对高风险高收益的投资品，比如定期定额投资某个熟悉行业的龙头股票，买入并长期持有。也可以定期定额投资基金。

　　04/ 只需留出3个月至6个月生活费

　　如果你习惯于把节余存进银行，那么投资性收入就降低了。如果你有持续稳定的收入，建议预留3个月生活费，其余资金投入投资组合。如果工作不稳定，那么储备金需要增加到6个月。

　　05/ 略为激进的投资偏好

　　这一阶段的投资组合可以略为激进。根据100法则，把30%资金配置为现金、债券、保险、年金，40%资金投资价值型股票、股票型基金，最后30%资金投入不动产、衍生性商品。如果你认为自己不具备投资股市的知识和运气，可以考虑指数基金。