重大疾病险做好准备再投保 记住5年标准定保额

　　重大疾病险，做好准备再投保

　　你需要先知道一些事情——保险公司对疾病的定义、更划算的方式等，这直接决定你的钱是否花得有价值。

　　文：何丹丹 图：陈哲

　　重大疾病险是健康保险中的基础配置，能减轻罹患重大疾病给家庭造成的经济负担，但是它的投保和理赔有很多标准，总会买的时候用不到，用的时候买不到。只有在投保前，避开不利因素，利用有利条件，才能达到最大的效益。

　　保险公司眼中的重大疾病

　　普通人概念里的重大疾病和保险公司的标准不完全是一回事。保险合同里的重大疾病通常意味着：一，得了这病几乎折上半条命；二，短期内需要大笔的医疗费或需要长期治疗的经济支持。

　　因此，重疾险的保障范围首先剔除了重大疾病中病症较轻的情况，其次剔除了医疗费不太高的病症或者对生理损伤不是特别大的情况。准确地说，重疾险保障的是重大疾病中比较严重的病况。

　　最常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种疾病被中国保险行业协会要求在重疾险中必保。同时，疾病或意外导致的深度昏迷、失聪、失明和瘫痪等也在重疾险的赔付范围内。

　　不是保障疾病越多越好

　　在中国内地销售的重疾险中，有25种疾病的定义会遵守中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在责任范围内涵盖高发的重大疾病。

　　据友邦保险统计，2011年12月至2012年11月，该公司在中国内地各分支机构的保险赔付中，80%以上的重大疾病理赔是因为恶性肿瘤。科隆再保险公司曾经在2007年发布针对中国内地各大保险公司重大疾病数据分析所得的《重大疾病调查》，也得出“96.5％的理赔集中在10种疾病上”的结论。

　　除了必保的6种重大疾病，保险公司还会增加疾病种类到责任范围中去，最常见的重大疾病基本在责任范围内。因此，从罹患重病并获得赔付的几率上看，不必对重疾的种类要求齐全，因为每增加一个疾病种类，费率就会提高一些。保障疾病越多，保费就越高。

　　投保前要考虑家族遗传史

　　鑫山保险代理有限公司首席行销经理陈佳建议，在投保重疾险之前，要特别考虑家族遗传病史。

　　如果条件许可，就应去提供基因检测服务的科研机构付费做基因检测。如果结果显示患某种重大疾病的几率更高，那么在买重疾险时最好为此配置更高的保额。

　　以防癌险为例，它比重疾险便宜，如果家族有恶性肿瘤病史或基因检测结果显示患癌几率高，最好在购买重疾险后附加防癌险。发生理赔时，就可以用低于双份重疾险的保费获得相当于甚至高于双份重疾险的赔付。

　　但这种专门的防癌险在绝大部分保险公司里是和分红型的两全保险产品捆绑销售的，少数几家公司可单独购买。